Quando o dinheiro é escasso e você perde o controle do saldo da sua conta bancária, as taxas de cheque especial podem transformar uma parada rápida em uma grande dor de cabeça. Os bancos cobram taxas de cheque especial quando um usuário retira mais dinheiro do que o disponível em sua conta corrente. Os clientes recebem uma taxa fixa, por exemplo, se usarem seus cartões de débito para pagar um café com leite de US $ 5 e houver apenas US $ 2 em suas contas. A taxa média do cheque especial é de US $ 35, de acordo com um relatório divulgado no ano passado pelo Pew Charitable Trusts, e todas essas xícaras de café de US $ 40 somam grandes negócios para os bancos.
O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor constatou que os americanos pagam em média US $ 260 por ano em taxas de cheque especial. A geração Y (de 18 a 25 anos) é particularmente atingida, com uma em cada dez tendo mais de dez descobertos por ano.
Os consumidores obtiveram algum alívio em 2010, quando o Federal Reserve impediu os bancos de inscrever automaticamente seus clientes em cheque especial. Agora você deve optar por que suas compras sejam cobertas no caso de um cheque especial; caso contrário, a cobrança será recusada. Mas as regras não se aplicam a cheques ou pagamentos automáticos recorrentes: para eles, você ainda pode ficar sem pagar US $ 35.
Ainda assim, existem maneiras de vencer o sistema. Muitas contas correntes estão disponíveis para remover completamente a opção de cheque especial da equação. Aqui estão algumas das nossas escolhas para as melhores contas correntes sem taxas de cheque especial.
Moven ou Simples
Moven e Simple são dois aplicativos de banco móvel sem taxas de cheque especial (os cartões de débito dos usuários serão recusados), sem saldo mínimo de conta e acesso a milhares de caixas eletrônicos gratuitos através da rede nacional de caixas eletrônicos STAR.
Cada serviço também oferece ferramentas de orçamento: o Moven fornece feedback em tempo real sobre os padrões de gastos dos usuários, e o recurso Safe-to-Spend do Simple mostra seu saldo atual real menos os pagamentos futuros de contas, transações pendentes e itens pelos quais você está economizando. Cada um tem algumas desvantagens, como o limite diário de retirada de caixas eletrônicos de US $ 500, e alguns usuários não gostam da ideia de realizar operações bancárias principalmente em seus telefones ou online - especialmente considerando o bug ocasional que alguns usuários móveis enfrentaram durante as atualizações de aplicativos.
Capital One 360
Você pagará juros sobre o valor que você exceder em sua conta até que você pague de volta (cheque especial de US $ 100 por 10 dias custaria 31 centavos de dólar, por exemplo). E há uma taxa de fundos insuficiente de US $ 9 para um cheque devolvido em papel - mas ainda é muito menor do que a taxa média nacional de cheques devolvidos de US $ 30. Embora você não possa obter serviço de balcão nas agências da Capital One, os clientes têm acesso a 2.000 caixas eletrônicos Capital One, além de 38.000 caixas eletrônicos gratuitos através da rede Allpoint ATM.
Conta Corrente do Investidor de Alto Rendimento do Schwab Bank
A conta corrente de alto rendimento para investidores do Schwab Bank, on-line e móvel, é uma ótima opção se você deseja que seu dinheiro cumpra sua função. É necessário que os clientes tenham uma conta de corretagem Schwab One vinculada, que cubra qualquer saque a descoberto de sua conta corrente e permita que você negocie ações, títulos, fundos mútuos e muito mais.
Ambas as contas são livres para abrir e manter. As únicas taxas que você encontrará são uma taxa de US $ 25 para um cheque devolvido e uma taxa de US $ 5 para um cheque depositado que foi devolvido. É um empate para a melhor característica da conta corrente: oferece descontos em todas as tarifas de caixas eletrônicos em todo o mundo - e acumula juros a uma taxa variável de 0, 10% ao ano.
Banco SafeBalance do Bank of America
SafeBalance do Bank of America conta corrente oferece uma experiência bancária mais tradicional sem taxas de cheque especial. Como não há proteção de cheque especial, os cartões de débito dos usuários serão recusados se eles não tiverem dinheiro suficiente em suas contas. Os clientes podem fazer depósitos ou saques em qualquer agência do BofA, embora não possam emitir cheques em papel.
Outras desvantagens incluem uma taxa de manutenção mensal de US $ 4, 95, um saldo mínimo de abertura de US $ 25 e nenhum acúmulo de juros na conta. Os clientes têm acesso à extensa rede de caixas eletrônicos do Bank of America, mas pagam US $ 2, 50 por transação não-BofA (e US $ 5 em países estrangeiros, a menos que você use um dos bancos parceiros do BofA).
A linha inferior
Embora existam muitas contas correntes no mercado sem taxas de cheque especial, cada uma delas possui vantagens e desvantagens. A maioria das contas não gera juros, e geralmente há acesso mínimo aos meios de pagamento tradicionais, como cheques em papel e transações de balcão. Mas se você estiver disposto a entrar no banco on-line ou móvel, escolha uma dessas contas e solte um suspiro de alívio pelo fato de que US $ 40 com café com leite é coisa do passado. (Para informações relacionadas a taxas bancárias, explore as 5 taxas bancárias que você talvez não conheça.)
