Certa vez, trabalhei com um cliente de 38 anos, solteiro, que ganhava US $ 100.000 em renda. Ela tinha US $ 9.000 em sua conta poupança e US $ 112.000 em sua conta de aposentadoria (401k), com uma contribuição mensal de 6% e uma combinação de empresa de 4%. Recentemente, ela pagou sua dívida com empréstimos para estudantes, o que a deixou com US $ 800 "adicionais" no final de cada mês.
Ela me procurou com a mesma pergunta de muitos de meus clientes - ela deveria economizar ou investir seu dinheiro adicional? Durante nossa sessão de planejamento financeiro para ajudá-la a responder a essa pergunta, mapeamos suas metas financeiras e criamos:
Crie uma almofada de caixa de US $ 15.000 nos próximos dois anos
- Almofada de Caixa Atual = $ 9.000
Economize um orçamento de viagem anual de US $ 3.000 por ano
- Economias de viagem atuais = $ 0
Economize o suficiente para se aposentar aos 65 anos, com US $ 60.000 por ano até os 100 anos
- Economias atuais de aposentadoria = $ 112.000
Defina seus alvos para refinar sua abordagem
Depois de escrevermos suas metas financeiras, as economias, os investimentos e os juros necessários para alcançá-las, descobrimos a resposta para sua pergunta. Se ela quisesse alcançar seus objetivos, seria necessário economizar e investir todos os meses:
- US $ 250 por mês para sua almofada de dinheiro US $ 250 por mês para suas economias em viagens US $ 525 por mês em economias adicionais de aposentadoria, assumindo:
- Taxa de crescimento média anual pré-aposentadoria = 8% Taxa de crescimento média anual pós-aposentadoria = 6% Inflação = 3% A previdência social é cobrada aos 67 anos de idade, e o valor em dólares atuais é de $ 2.630. Infla a 2%.
Para esse cliente, abordamos a questão salvar versus investir, revisando o que ela tinha agora e calculando o que ela poderia adicionar no futuro. Com o que ela iria acabar? Isso atingiria seus objetivos dentro dos prazos?
Priorizando metas
Como o valor total mensal em dólar necessário para atingir suas metas financeiras era superior aos US $ 800 por mês que ela agora tinha disponível, meu cliente teve a opção de fazer. Ela queria economizar US $ 800 para viajar, guardar sua almofada de dinheiro ou investir mais em sua aposentadoria agora que podia ver o investimento mensal necessário para atender a cada um?
É por isso que não há resposta universal para a pergunta "salvar versus investir". O que você precisa, quando precisa e quanto pode dar ao luxo de contribuir com todos os fatores para a equação. Como um guia geral, aconselho meus clientes a examinar algumas métricas importantes para ajudar a determinar se devem economizar ou investir seu dinheiro com base em suas circunstâncias específicas.
Longo Prazo vs Curto Prazo
Normalmente, você optaria por investir seu dinheiro em metas financeiras de longo prazo, como a aposentadoria, porque possui um prazo maior para se recuperar das flutuações do mercado de ações. Mas se a meta financeira é de curto prazo, digamos cinco anos ou menos, como normalmente é para metas de viagem, geralmente não é uma escolha inteligente investir seu dinheiro, mas mantê-la em uma conta poupança de alto rendimento, pois você não teria muito tempo para se recuperar de uma grande desaceleração. Obviamente, isso também se baseia em sua própria tolerância a riscos e sua saúde financeira geral.
Prós e contras do investimento
- No entanto, é importante ressaltar que, em caso de desistência da compra do produto, o cliente deverá entrar em contato com o vendedor para que o mesmo possa entrar em contato com o vendedor.
É por isso que, para essa cliente, sugeri que ela economizasse uma parte de sua renda extra para suas metas de curto prazo e uma almofada de caixa, além de ainda investir em seu plano de aposentadoria de longo prazo.
Prós e contras da economia
- Pro: seu dinheiro é líquido, para que você possa acessá-lo sem penalidade sempre que necessário. Pro: você não está sujeito à volatilidade do mercado; você perderá ganhos de mercado e uma quantidade potencialmente notável de juros compostos
Criei uma lista de verificação rápida para ajudar outras pessoas a tomar essa decisão, com base em suas próprias necessidades. Obviamente, é sempre melhor trabalhar com seu próprio planejador financeiro qualificado, que pode ajudá-lo com seu plano financeiro geral e garantir que você esteja tomando as melhores decisões por si mesmo, mas este é um ótimo começo:
Lista de verificação Salvar vs. Investir
- Você tem uma almofada de caixa adequada que cubra três a seis meses de despesas fixas? Caso contrário, comece a economizar. Você tem outras metas de curto prazo que exigem acesso rápido a dinheiro (como planos de viagem)? Nesse caso, comece a economizar. Você está no caminho certo para atingir sua meta de aposentadoria pela idade desejada? Caso contrário, comece a investir. Você entende os riscos envolvidos em investir esse dinheiro para uma meta de longo prazo, como a aposentadoria? Você não poderá acessá-lo até os 59 anos e meio sem impostos e multas, estará sujeito a riscos de volatilidade, etc. Está à vontade aguardando para acessar seu dinheiro para aproveitar as vantagens da composição? Nesse caso, você pode começar a investir. Você se sente confortável com sua divisão atual de economia e investimento todos os meses? Onde parece que você está aquém?
Embora essa lista de verificação não abranja tudo, é um ótimo começo para prever o futuro que você deseja, planejar como chegar lá e se preparar para o que vai custar. Como sempre, trabalhar com seu próprio consultor financeiro para revisar sua situação financeira atual, metas financeiras futuras e o plano exato para alcançá-las é sempre um caminho inteligente a seguir.
