O que é um refinanciamento de taxa e prazo?
Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros, o prazo ou a taxa e o prazo de uma hipoteca existente sem avançar com dinheiro novo. Também pode ser conhecido como um refinanciamento sem saque. Isso difere de um refinanciamento de saque, no qual o dinheiro novo é adiantado no empréstimo. Os refinanciamentos de taxa e prazo geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os refinanciamentos de saque.
Principais Takeaways
- Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros, o prazo ou a taxa e o prazo de uma hipoteca existente sem avançar com dinheiro novo. A atividade de refinanciamento de taxa e prazo é impulsionada principalmente por uma queda nas taxas de juros do mercado, enquanto a atividade de refinanciamento de saque é impulsionada pelo aumento dos valores residenciais. Se o crédito de um mutuário tiver melhorado substancialmente, ele poderá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.
Entendendo o refinanciamento de taxa e prazo
A atividade de refinanciamento de taxa e prazo é impulsionada principalmente por uma queda nas taxas de juros do mercado, enquanto a atividade de refinanciamento de saque é impulsionada pelo aumento dos valores residenciais. Como existem vantagens e desvantagens associadas ao refinanciamento de taxa e prazo e saque, o mutuário deve avaliar os prós e os contras de cada um antes de tomar qualquer decisão final.
Benefícios do refinanciamento de taxa e prazo
Os benefícios potenciais do refinanciamento de taxa e prazo incluem a garantia de uma taxa de juros mais baixa e um prazo mais favorável sobre a hipoteca, mas o mesmo saldo principal permanecerá. Esse refinanciamento pode reduzir os pagamentos mensais do proprietário ou potencialmente definir um novo cronograma para quitar a hipoteca mais rapidamente. Existem várias maneiras de exercer uma opção de taxa e prazo.
Requisitos para refinanciamento de taxa e prazo
Para que o refinanciamento de taxa e prazo funcione, taxas de juros mais baixas devem estar disponíveis para o mutuário. Há duas razões principais pelas quais esse pode não ser o caso. A primeira razão é que as taxas de juros na economia geral podem subir e descer. Existem muitos fatores que influenciam as taxas de juros sobre as quais o mutuário não tem controle.
No entanto, os mutuários têm algum controle sobre seu crédito ao consumidor. Se um proprietário tiver inadimplente em cartões de crédito ou pagamentos de hipotecas, esse proprietário provavelmente enfrentará taxas de juros mais altas. Esses fatores pessoais são geralmente mais importantes que as taxas de juros do mercado. Se o crédito de um mutuário tiver melhorado substancialmente, ele poderá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.
Se o crédito de um mutuário tiver melhorado substancialmente, ele poderá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.
Refinanciamento de taxa e prazo versus outras opções
O refinanciamento de saque leva o patrimônio da casa para o proprietário usar. Funciona melhor quando o valor geral da propriedade aumenta devido ao aumento dos valores imobiliários. No entanto, o refinanciamento de saque também pode ser feito se o proprietário estiver bem na hipoteca e tiver pago uma parte significativa de seu patrimônio. No processo, um refinanciamento de saque aumentará o principal devido na hipoteca.
Esse refinanciamento pode exigir uma reavaliação da casa para avaliar seu novo valor. Os proprietários podem buscar esse refinanciamento para obter acesso ao capital a partir do valor da casa, que, de outra forma, talvez não vissem até que a casa fosse vendida.
Uma opção inversa chamada refinanciamento em dinheiro envolve investir mais dinheiro na liquidação da hipoteca para reduzir o principal remanescente.
Ao considerar qualquer uma dessas opções, é importante calcular cuidadosamente todas as implicações e ver como elas se comparam com a manutenção de sua hipoteca atual.
Exemplos de refinanciamento de taxa e prazo
Ao ver as taxas de juros caírem, por exemplo, um proprietário que paga uma hipoteca de 30 anos há 10 anos pode querer aproveitar as novas taxas. Uma opção seria refinanciar o saldo restante da hipoteca original a essa taxa mais baixa por um novo prazo completo de 30 anos. O novo empréstimo teria pagamentos mensais mais baixos, mas seria como recomeçar a uma taxa menor. Isso acrescentaria 10 anos ao tempo total para pagar a hipoteca. Passaram-se 10 anos pagando a primeira hipoteca e outros 30 anos para a nova, o que equivaleria a 40 anos no total. Entre as taxas de juros mais baixas e o prazo mais longo, os pagamentos mensais seriam muito menores.
O proprietário também pode usar a opção de refinanciamento de taxa e prazo para pagar a nova taxa de juros e negociar uma hipoteca de 15 anos. Os pagamentos mensais seriam o dobro do prazo de 30 anos, sendo todas as outras coisas iguais. Como as taxas de juros caíram, os pagamentos mensais podem ser mais baixos do que eram nos 20 anos restantes da hipoteca original.
Mais provavelmente, os pagamentos mensais ainda seriam maiores por causa do prazo mais curto. A principal vantagem é que o proprietário economizaria cinco anos de pagamentos. Foram 10 anos gastos com o pagamento da hipoteca original e 15 anos para o novo, o que equivaleria a 25 anos no total.
