Os mercados de gangorra de hoje podem ser preocupantes para investidores que estão economizando para a aposentadoria. Observar os valores das contas subirem e descerem pode fazer com que você se sinta ansioso com seu plano de pensão simplificada para funcionários (SEP). No entanto, seu SEP tem mais vantagens do que desvantagens, mesmo em períodos de volatilidade do mercado.
Economizando mais
Um SEP é um bom veículo de economia de aposentadoria. No entanto, as regras limitam o valor que pode ser contribuído. Os limites máximos de contribuição combinada empregado / empregador em 2019 e 2020 são os seguintes:
- 25% da remuneração de um funcionário (sujeito a um máximo de US $ 280.000 em 2019 e US $ 285.000 em 2020) ou US $ 56.000 em 2019 e US $ 57.000 em 2020
As contas do SEP geralmente são criadas por conta própria ou por uma pequena empresa. O valor máximo das contribuições não pode exceder o menor dos dois valores. Assim, ambos os valores devem ser calculados para determinar o limite. Se um SEP é configurado como um IRA, os indivíduos geralmente podem fazer contribuições individuais até o limite tradicional do IRA de US $ 6.000 em 2020, com US $ 1.000 extras permitidos para maiores de 50 anos.
As contas do SEP costumam ser a melhor opção para proprietários independentes, porque permitem que eles façam contribuições antes de impostos para uma conta de aposentadoria de potencialmente US $ 57.000, além de deduzirem as despesas comerciais. Proprietários únicos estão sujeitos a cálculos especiais para a dedução. No geral, cada plano SEP terá suas próprias provisões, dependendo da configuração e dos contribuidores.
Os empregadores devem contribuir com a mesma porcentagem na conta de cada funcionário, incluindo a sua como proprietário. Proprietários únicos podem decidir escolher um 401k solo como uma alternativa a um SEP. Um 401k solo é semelhante a uma conta SEP, mas possui regras e regulamentos próprios. O solo 401k pode permitir contribuições diferidas de salário de até US $ 19.500 em 2020 e está sujeito a seus próprios cálculos especiais de contribuição máxima. As contribuições máximas para uma conta SEP estão detalhadas acima. As contas SEP normalmente só podem ser contribuídas por um empregador. As contas do SEP podem ser configuradas como um IRA, o que pode permitir contribuições diferidas por salário de US $ 6.000, mais US $ 1.000 em recuperação.
Acumulação isenta de impostos
Os benefícios fiscais de um SEP são basicamente os mesmos de um veículo de poupança de aposentadoria antes de impostos ou 401k. Todos os ganhos são acumulados sem obrigações imediatas de imposto de renda. As economias são compostas por uma taxa relativamente alta, oferecendo mais dinheiro após a aposentadoria, mesmo após o pagamento de impostos futuros sobre saques. As contribuições do SEP também podem ser dedutíveis para o colaborador, embora as deduções possam variar dependendo da situação.
Benefício de empregado
A maioria das pequenas empresas oferece pouco em termos de benefícios de pensão. Um empregador que contribui com participação nos lucros em nome de seus funcionários está oferecendo um benefício que ajuda a atrair e reter funcionários de qualidade a um custo menor do que o aumento de salário.
Modificação de investimentos sem obrigações fiscais
Um SEP é um veículo que você pode usar para gerenciar ativamente um portfólio. Todas as negociações são feitas sem consequências fiscais. Você pode basear as decisões no retorno total e em quais condições de mercado ditam. Muitos fornecedores de SEP oferecem uma ampla gama de opções de investimento, incluindo fundos negociados em bolsa (ETFs) e opções de ações que permitem lucrar com mercados voláteis.
Média do custo em dólar
Os fundos de investimento são alguns dos veículos de investimento mais comuns em uma conta SEP. Os poupadores escolhem um ou dois fundos mútuos e têm suas contribuições depositadas regularmente. Essa estratégia de investimento passivo é um grande profissional no estágio descendente de um mercado volátil, uma vez que a média do custo do dólar ocorre automaticamente. Todo depósito adquire um número maior de ações do fundo à medida que o mercado cai e menos ações à medida que o mercado está subindo.
Bottom Line
As vantagens de uma conta de aposentadoria do SEP variam de acordo com a configuração. No final, o único grande engodo para os investidores não é optar por participar de um SEP quando um é oferecido.
As contas do SEP terão uma grande variação para proprietários únicos versus contribuições de empregadores para funcionários. Como qualquer plano de aposentadoria oferecido pelo empregador, as contas do SEP podem aumentar o pagamento recebido além de um salário padrão. De fato, eles geralmente são configurados como um benefício adicional para os funcionários. Os funcionários podem tirar proveito de todos os profissionais com gerenciamento mínimo de contas. Se a volatilidade do mercado estiver reduzindo o mercado, mude para investimentos conservadores, como títulos. Se o mercado começar a subir, mude os ativos de volta para as ações. Se você não quer ser incomodado, escolha um fundo mútuo de alocação de ativos sem carga direcionado às metas de aposentadoria e permita que os gerentes de portfólio profissionais tomem as decisões de timing do mercado. Seja você um investidor ativo ou passivo, você terá poupanças de aposentadoria muito maiores do que as pessoas que não fazem nada.
Para proprietários únicos, as contas SEP oferecem as mesmas vantagens que para os funcionários. As contas SEP do único proprietário podem ser um excelente veículo para economia de investimento individual, com a opção de dedução de despesas comerciais. As contribuições do único proprietário do SEP podem estar sujeitas a suas próprias limitações, portanto, pesquisa e planejamento extras podem ser necessários.
