O que é excedente do tomador de seguro?
O excedente do segurado é o ativo de uma companhia de seguros de propriedade do segurado (também chamada de companhia de seguros mútuos) menos o passivo. O excedente do segurado é um indicador da saúde financeira de uma companhia de seguros. Concede a uma companhia de seguros outra fonte de recursos, além de suas reservas e resseguros, se precisar pagar uma quantia maior do que o esperado de sinistros. Quando uma companhia de seguros é de propriedade pública, seus ativos menos seus passivos são chamados de patrimônio líquido.
Excedente do Segurado Explicado
O excedente do segurado é uma métrica usada pelas empresas de classificação de seguros ao desenvolver classificações simples de letras que variam de A ++ a F. Os consumidores podem recorrer a essas classificações para obter ajuda na escolha de uma companhia de seguros que seja forte financeiramente. É importante que os consumidores escolham uma seguradora que possa pagar as reivindicações de seus segurados sob circunstâncias variadas, mesmo que um desastre generalizado como uma tempestade severa signifique que milhares de segurados estejam arquivando simultaneamente reivindicações.
O excedente do tomador de seguro também é um componente de vários outros cálculos que as empresas de classificação usam para avaliar a força financeira das companhias de seguros. Esses cálculos incluem índices como o desenvolvimento de reservas em relação ao excedente do tomador de seguro, perda em excesso do tomador de seguro, passivo líquido em excesso do tomador de seguro e prêmios líquidos registrados no excedente do tomador de seguro, entre outros. Os cálculos que envolvem o excedente do tomador de seguro também são usados pelos órgãos reguladores estaduais para determinar quais seguradoras podem precisar de atenção, devido a fraqueza financeira ou dependência excessiva de resseguro. Para as seguradoras de capital aberto, os mesmos cálculos podem ser realizados substituindo o patrimônio líquido pelo excedente do segurado.
A interpretação dos resultados desses cálculos requer conhecimento especializado, não apenas senso comum. Por exemplo, os examinadores das companhias de seguros considerarão a mudança da empresa no excedente do tomador de seguro de ano para ano como um componente para avaliar se a seguradora está se tornando financeiramente mais forte, mais fraca ou se mantém a mesma. Embora possa parecer um grande aumento no excedente do segurado de um ano para o próximo sempre seja um bom sinal, às vezes isso pode indicar que a seguradora está à beira da insolvência.
Mais excedente do tomador de seguro cria mais competitividade
Quando o setor de seguros está repleto de excedentes de segurados, o mercado de seguros se torna mais competitivo. Alimentadas por prêmios mais baixos, subscrição relaxada e cobertura expandida em todo o setor, as operadoras começam a competir mais. Isso é chamado de mercado flexível. Historicamente, os mercados fracos são muito temporários. Os preços mais baixos dos prêmios reduzem os lucros da subscrição e o retorno do setor sobre o patrimônio líquido médio começa a se deteriorar. O setor também começa a atrair menos capital. À medida que o passivo começa a diminuir o excedente do segurado, as seguradoras são forçadas a aumentar os preços dos prêmios, a subscrição aumenta e a cobertura é restrita. Então, o mercado flexível se torna um mercado difícil.
