Índice
- Benefícios de 401 (k) s
- Voltar à rotina
- Por dentro dos fundos
- O que significa 'rendimento'
- O que há em um nome?
- Ações da empresa
- A linha inferior
Os planos 401 (k) já percorreram um longo caminho, querida. A criação do plano 401 (k) em 1978 representou uma mudança dramática na maneira como os indivíduos se envolveram em economizar para a aposentadoria. A responsabilidade de escolher e monitorar o desempenho do investimento dos ativos do fundo de aposentadoria também mudou do empregador para o empregado.
Ao longo dos anos, muitos empregadores têm trabalhado para garantir que os funcionários tenham acesso a informações simplificadas e profissionais financeiros experientes, que podem ajudá-los a adivinhar a criação de planos e a escolha de opções de investimento. Este artigo oferece um bom começo para ajudar você a investir como profissional e aproveitar ao máximo o potencial do seu plano.
Principais Takeaways
- Antes de escolher ativos para o seu 401 (k), você precisa conhecer sua tolerância a riscos e o horizonte de tempo de investimento do plano. É importante manter a alocação de ativos escolhida e fazer os ajustes semestralmente. fundo, foco no seu desempenho a longo prazo.
Benefícios de 401 (k) s
Não há escassez de informações anunciando os benefícios de contribuir para uma conta de aposentadoria individual, seja 401 (k), IRA, SEP IRA ou qualquer outro plano de aposentadoria qualificado. Os benefícios incluem contribuições antes dos impostos, o que pode reduzir sua fatura anual e o fato de os investimentos aumentarem o imposto diferido até que sejam retirados. Muitos empregadores também fornecem contribuições correspondentes aos planos 401 (k).
Você também pode ter controle pessoal sobre os tipos de investimentos a serem usados dentro do plano. É aqui que pode haver uma desconexão entre teoria e aplicação. Os investidores podem apontar suas carteiras para extremos do espectro de risco e ser tentados a entrar e sair dos mercados sem adotar a perspectiva de longo prazo.
Nunca deixe a emoção guiar suas escolhas de investimento; entrar e sair do mercado a curto prazo é uma estratégia de investimento perigosa.
Voltar à rotina
A escolha de ativos para o seu 401 (k) é tão fácil quanto seguir os métodos utilizados pelos profissionais. Antes de investir ou reequilibrar seu portfólio, dê um passo atrás e avalie sua tolerância a riscos e o horizonte de tempo do investimento. Muitos empregadores têm ferramentas online para ajudá-lo a determinar esses parâmetros.
Em seguida, estabeleça uma alocação de ativos a longo prazo com base nesses parâmetros e, assim como os profissionais, anote-a. Você pode elaborar uma declaração informal de política de investimento para essa alocação, com diretrizes para o reequilíbrio. Isso o ajudará a remover a tentação de entrar e sair dos mercados ou fazer mudanças dramáticas. Você pode estimar qual seu desempenho a longo prazo pode ser baseado em intervalos históricos de várias carteiras.
Seu empregador pode oferecer ferramentas para ajudá-lo a se familiarizar com os relacionamentos de recompensa de risco. A chave novamente é agir como os profissionais: atenha-se à sua alocação e faça ajustes estratégicos na alocação de ativos, assim como os profissionais fazem semestralmente (pelo menos). Isso significa que sua alocação de ativos não muda apenas porque o mercado muda, mas apenas se a premissa de construção de sua alocação mudar.
401 (k) Opções de investimento
Por dentro dos fundos
Para quem gosta de passar o fim de semana lendo o prospecto de um fundo mútuo distribuído pelos gestores, todo o poder é seu. No entanto, é importante ter em mente que o administrador do plano já fez a maior parte da devida diligência. Em outras palavras, os fundos oferecidos a você foram revisados e avaliados minuciosamente quanto a taxas, despesas, desempenho e investimento.
Isso não significa que você pode fechar os olhos e lançar um dardo ao escolher seus investimentos, mas se você tiver uma escolha entre dois fundos de grande capitalização, é provável que eles sejam semelhantes em muitos aspectos. Mesmo que você não tenha escolha a não ser pagar as taxas internas, é importante saber quais são elas. Sem dúvida, haverá discrepâncias com taxas mais altas e você poderá ficar longe de fundos com taxas mais altas se achar que eles são maiores do que o valor vale.
Você também pode pagar mais por investimentos internacionais, pois os fundos globais tendem a cobrar taxas mais altas. É provável que uma empresa profissional tenha determinado que as taxas estejam dentro de faixas razoáveis, mas você deve verificá-las de qualquer maneira para ter certeza.
O que significa 'rendimento'
O primeiro termo que você precisa conhecer é o rendimento. Todo fundo mútuo divulgará seu rendimento atual e, com muita frequência, os investidores fazem suposições sobre esse número. Aqui está o segredo: significa quase nada para você a longo prazo.
O que realmente significa rendimento? Representa o rendimento agregado no portfólio total em um determinado momento. Como os números têm pelo menos um mês, eles significam ainda menos. Para fundos de títulos, o rendimento pode fornecer uma indicação da duração do vencimento dos instrumentos, mas não indica o retorno real do fundo.
O que há em um nome?
Ao examinar vários fundos disponíveis, você pode ficar confuso sobre nomes. O que é o "Fundo Internacional para Alocação Estratégica de Ativos Equilibrados"? Esqueça o nome - pode fornecer pouca indicação do que está dentro do fundo. Dê uma olhada mais profunda para ver por si mesmo. Seu empregador provavelmente terá um quadrante de perfil de risco configurado, permitindo que você veja onde cada fundo está classificado em termos de riscos de longo prazo, portanto, concentre-se no desempenho de longo prazo do fundo.
Ações da empresa
A compra das ações da sua empresa pelo seu 401 (k) é uma escolha pessoal, mas há duas escolas de pensamento sobre o assunto. Uma teoria é carregar o material, pois pode ser descontado no preço e ter menos taxas de transação. Também pode alinhar seus objetivos aos objetivos da empresa: você trabalha duro, a empresa se sai bem e o estoque sobe. Todo mundo ganha.
Por outro lado, ao investir em sua própria empresa dentro do seu plano 401 (k), você pode aumentar o risco para seu portfólio. Seu destino fica vinculado ao da empresa. Basta olhar para aqueles infelizes que investiram em ações da Enron enquanto trabalhavam lá. Se você já possui ações do empregador, pode achar interessante.
A linha inferior
Você pode investir e escolher ativos como um profissional. Isso é mais fácil em um 401 (k), porque um profissional provavelmente já pensou bastante em suas escolhas de investimentos antes de começar a contribuir. A maioria dos planos elimina a maior parte das suposições da escolha dos grupos básicos de fundos e forneceu o que consideram boas categorias. Seu trabalho é agir profissionalmente, apresentando uma alocação de ativos e cumprindo-a. Ignore os nomes sofisticados, olhe nos bastidores e não se concentre no rendimento atual.
Mais importante, atenha-se a um escreva um plano estratégico de alocação de ativos a longo prazo e ajuste sua conta com base nesse plano para evitar a tentação de entrar e sair dos mercados. Isso ajudará você a obter os melhores retornos a longo prazo.
