Quando as pessoas ficam atrasadas nas contas e precisam de proteção dos credores, geralmente o fazem usando a forma de falência do capítulo 7. A principal vantagem de um depósito do Capítulo 7 é que você pode essencialmente limpar sua lista financeira sem se preocupar com valores "vencidos". Depois que um administrador liquidar seus ativos vendáveis e pagar seus credores, os credores normalmente não poderão ligar para você em um esforço para cobrar.
No entanto, há outra avenida que os mutuários podem enfrentar: a bancarrota do capítulo 13. É uma forma de reorganização da dívida, na qual os indivíduos desenvolvem um plano para pagar o máximo possível da dívida em um período de três a cinco anos. O tribunal de falências exige que eles forneçam demonstrações financeiras detalhadas para mostrar suas receitas e despesas; eles então fazem um pagamento mensal acordado a um administrador, que por sua vez paga seus credores.
Depois que um plano de pagamento do capítulo 13 for concluído, você não será mais responsável por suas dívidas anteriores, mesmo que não tenha pago o valor total devido originalmente. Também impede que o relógio da taxa de juros aumente, por exemplo, o valor que você deve com a dívida do seu cartão de crédito. Lembre-se de que certos tipos de dívida - incluindo empréstimos para estudantes, pensão alimentícia e pensão alimentícia - não podem ser quitados sob qualquer tipo de falência, capítulo 7 ou capítulo 13.
Prós e contras
Talvez o motivo mais convincente para optar pela proteção do capítulo 13 em relação ao capítulo 7 seja salvar sua casa. Se você está atrasado em sua hipoteca, apenas o Capítulo 13, também conhecido como "plano de assalariado", permite compensar pagamentos perdidos e, eventualmente, tornar-se atual no empréstimo.
Perder a sua casa não é inevitável se você declarar falência nos termos do Capítulo 7. Se você tem uma hipoteca atual e tem pouco ou nenhum patrimônio na propriedade, geralmente está seguro. O administrador não poderá ganhar muito dinheiro com a venda de sua casa para pagar a outros credores, portanto não há incentivo para colocá-lo no mercado. No entanto, se você exceder o patrimônio permitido, ou a isenção de propriedade, em seu estado, o Capítulo 13 poderá começar a parecer mais atraente. Um advogado de falências qualificado poderá aconselhá-lo sobre como sua casa seria afetada por qualquer opção.
Além disso, você pode considerar o Capítulo 13 se:
- você tem um co-signatário de um empréstimo e deseja que eles tenham alguma proteção contra os credores, está submerso em sua primeira hipoteca e deseja usar a falência do capítulo 13 para eliminar qualquer penalidade júnior em sua casa, não pode arquivar no capítulo 7 porque você recebeu uma quitação de falência do capítulo 7 nos últimos oito anos, não pode usar o capítulo 7 porque pode pagar parte de sua dívida e, portanto, falhar no teste de recursos.
Uma das principais desvantagens é que pagar dívidas passadas além das obrigações atuais pode ser uma proposta estressante. Segundo os pesquisadores, apenas cerca de um terço de todos os arquivadores conclui seu plano de pagamento e vê sua dívida ser quitada. A menos que haja uma forte razão para escolher o Capítulo 13 em vez de outra forma de falência, essa baixa taxa de sucesso pode convencê-lo a dar uma olhada no Capítulo 7.
Quem pode arquivar
A proteção do capítulo 13 é destinada a indivíduos e casais, mesmo que o mutuário seja autônomo. No entanto, o Código de Falências dos EUA impõe algumas restrições sobre quem pode arquivar. As dívidas não garantidas e garantidas de um indivíduo não podem exceder um determinado valor (atualmente US $ 383.175 e US $ 1.149.525, respectivamente). Como o devedor ou devedores devem seguir um plano de pagamento, eles também precisam ter uma forma estável de renda para se qualificar.
Se o requerente atender a esses requisitos, deverá receber aconselhamento de crédito por meio de uma agência aprovada antes de pedir a falência.
A linha inferior
A escolha entre as falências dos capítulos 13 e 7 é um empreendimento importante, com repercussões significativas. Para garantir que seu advogado ofereça os melhores conselhos, forneça informações precisas sobre suas finanças e alerte-o sobre quaisquer considerações especiais que possam afetar sua decisão. Para obter mais informações, consulte a biblioteca de artigos de falências pessoais da Investopedia.
