O que é seguro de automóvel fora do padrão
Seguro automóvel fora do padrão é oferecido aos motoristas considerados com maior risco. O seguro automóvel não padrão para um motorista leva em consideração as características do motorista e é oferecido aos motoristas considerados com maior probabilidade de registrar uma reivindicação de benefícios. Esses motoristas pagam os prêmios mais altos pela cobertura.
QUEBRANDO O SEGURO AUTOMÓVEL NÃO PADRÃO
As seguradoras normalmente dividem o seguro de automóvel em três categorias: seguro de automóvel preferido, padrão e não padrão. Ser capaz de estimar o risco de subscrever uma nova política pode criar ou quebrar uma companhia de seguros. Se a empresa precificar a apólice corretamente e entender o risco de sinistro, ela poderá ser rentável, pois os prêmios que ela aufere excederão os benefícios pagos. Eles querem uma mistura de motoristas de baixo prêmio, com baixo risco, e motoristas que pagam um prêmio mais alto, com maior probabilidade de sofrer um acidente. Se a seguradora não entender efetivamente o risco associado à subscrição de uma apólice, poderá acabar assumindo muito risco e pagando mais benefícios do que os prêmios que recebe.
As companhias de seguros prestam muita atenção a indivíduos e empresas ao determinar se devem subscrever uma nova política. No caso de seguro de automóvel, a seguradora considerará a idade do motorista, registro de condução, uso do carro, histórico de crédito e localização e comparará as características do motorista com as informações atuariais. Essas informações ajudam a empresa a determinar a probabilidade de o motorista sofrer um acidente e, por sua vez, são usadas para definir o prêmio que a seguradora cobrará pela cobertura.
Os motoristas preferidos são considerados os menos arriscados, com base no histórico de direção e nas características de uso do veículo, e recebem os prêmios mais baixos. Drivers padrão são considerados "médios" em termos de risco e pagam um prêmio regular. Motoristas abaixo do padrão são considerados os mais arriscados a segurar e, portanto, pagam os prêmios mais altos ou recebem a cobertura de seguro negada.
É provável que motoristas fora do padrão tenham sofrido vários acidentes ou tenham recebido multas por excesso de velocidade no passado e talvez não tenham uma experiência de condução substancial. As seguradoras que oferecem seguro automóvel fora do padrão podem renunciar à verificação do histórico de crédito do motorista, o que significa que o motorista pode ter crédito fraco ou inexistente. As políticas podem não ser oferecidas aos motoristas muito jovens ou muito velhos, uma vez que os motoristas naquela parte do espectro etário correm muito risco.
O mercado de seguros de automóveis fora do padrão
É difícil determinar o tamanho exato do mercado de automóveis fora do padrão. As estimativas da indústria calculam o mercado em 30 a 40% do total do setor de seguros de automóveis particulares para passageiros. De acordo com o relatório anual “Personal Lines Consumer Markets Annual” da Conning Research & Consulting, publicado no final de 2014, o mercado poderia trazer de US $ 33 a US $ 40 bilhões em prêmios anuais.
