Fundo do mercado monetário x conta poupança: uma visão geral
Principais Takeaways
- As contas de poupança são lastreadas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto os fundos mútuos do mercado monetário não têm essa garantia. Ambos têm suas próprias taxas, mas os fundos do mercado monetário tendem a oferecer retornos mais altos, enquanto ambos têm alta liquidez e acessibilidade. Ao escolher um fundo mútuo do mercado monetário, é melhor focar em fundos com baixos custos operacionais.
Conta poupança
O grande atrativo de uma conta poupança é que é através de um banco. A principal razão pela qual as pessoas usam os bancos para manter seu dinheiro não é por causa de retornos lucrativos das taxas de juros, uma vez que essas há muito evaporam. Pelo contrário, é porque os tijolos, os sensores e um cofre de aço temperado transmitem uma sensação de segurança que uma gaveta de meias não consegue igualar. Além da segurança física de um banco, existe a proteção fornecida pelo governo dos EUA. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante que o banco não perderá seu dinheiro. O limite para essa cobertura é de US $ 250.000 por conta e por proprietário.
Fundo do Mercado Monetário
Os fundos do mercado monetário não têm proteção ou apoio do FDIC por parte do governo federal e nenhuma garantia de retorno. No entanto, a SEC regula cuidadosamente os fundos do mercado monetário, que geralmente investem apenas em títulos financeiramente confiáveis, com todos os investimentos necessários para ter um prazo médio inferior a 120 dias. Isso resulta em tais fundos investindo em muitas questões governamentais (municipais, estaduais, federais), que são os instrumentos de dívida mais seguros. Eles têm um rendimento menor do que o mercado, em média, mas uma taxa melhor do que a sua conta poupança.
Principais diferenças
Honorários
Dois possíveis encargos financeiros para as contas de poupança são suas taxas para transações e para manter a conta aberta. No entanto, manter um certo saldo mínimo ou manter os saques no mínimo mensal, ou ambos, geralmente permite evitar essas cobranças.
Também pode haver requisitos de saldo ou taxas de transação com fundos mútuos do mercado monetário, juntamente com um investimento inicial mínimo, que normalmente varia de US $ 500 a US $ 5.000. Também existem taxas nas quais as contas bancárias não incidem, a maior das quais é a taxa de despesas, que é uma taxa percentual cobrada no fundo pelas despesas de administração. No entanto, para fundos do mercado monetário, essas taxas são geralmente muito baixas; geralmente abaixo de 0, 5%.
Devoluções
Uma conta poupança pode gerar um retorno anual de 0, 1% a 1, 7% do seu investimento. Os retornos dos fundos do mercado monetário variam entre 1% e 3%. Isso não significa que você necessariamente terá retornos de 3%, apenas que a probabilidade de fazer isso é maior do que com uma conta poupança.
Assim como os títulos, o desempenho dos fundos do mercado monetário está intimamente ligado às taxas de juros estabelecidas pelo Federal Reserve. Quando as taxas no mercado estão em níveis muito baixos, como eram de 2002 a 2004 e 2007 a 2009, esses tipos de fundos tendem a gerar retornos na extremidade inferior da faixa, não muito mais que uma conta poupança. Portanto, esteja ciente do ambiente atual da taxa de juros e de como ele se compara à taxa da sua conta poupança antes de transferir seu dinheiro para um fundo do mercado monetário.
Acessibilidade
Os fundos do mercado monetário são comparáveis às contas de poupança no que diz respeito à liquidez. Geralmente, existem cheques gratuitos, serviços de troca eletrônica automatizada e troca e resgate por telefone. Se você tiver certeza de que o dinheiro ficará ocioso por mais de três meses, as notas do Tesouro ou os CDs são uma opção garantida, mas eles vêm com multas e taxas para resgate antecipado. Tanto uma conta no mercado monetário quanto uma conta poupança são para pessoas que precisam de acesso ao dinheiro.
Impostos
Há uma variedade de fundos para ajudá-lo a aliviar os diferentes tipos de encargos tributários. Se você se encontra em uma faixa alta de impostos estaduais, mas em uma faixa baixa de impostos federais, pode investir em um fundo do mercado monetário do Tesouro dos EUA. Também existem fundos isentos de impostos. As isenções tributárias são baseadas em quais títulos o fundo investe e se são emissões de dívida local ou federal. Isento de impostos, nesse caso, refere-se aos dividendos - não há dedução de impostos para o dinheiro que você coloca nos fundos. Com algumas pesquisas, você poderá encontrar um fundo que atenda às suas necessidades fiscais.
Considerações Especiais
Todos os vários tipos de fundos investem na mesma cesta de títulos em sua seção (municipal, Tesouraria etc.), portanto os retornos de um fundo específico podem variar um décimo de um percentual dos demais em sua seção.
Um fundo com baixos custos operacionais, portanto, geralmente produzirá melhores rendimentos. As despesas operacionais anuais de 0, 5% ou menos devem ser o seu bastão de medição ao filtrar os fundos. Se uma empresa do fundo for bem-sucedida, as maiores quantidades de capital que controla se traduzirão em menores despesas operacionais para os investidores. Embora esses investimentos sejam considerados de baixo risco, na tentativa de superar o desempenho, alguns alcançaram instrumentos de maior rendimento fora da norma, incluindo obrigações de dívida colateralizada (CDOs) lastreadas em hipotecas subprime.
A linha inferior
Mudar de uma conta poupança para uma conta do mercado monetário é mais um salto psicológico do que uma mudança na mecânica real. Com um fundo do mercado monetário, você ainda pode emitir cheques e transferir dinheiro para a sua conta corrente quando precisar, mas não é mais um poupança conta, é um investimento (embora de curto prazo).
Os retornos são melhores, a segurança é comparável e os impostos e o acesso são facilmente manipulados. Apesar disso, as pessoas acreditam que uma conta poupança é de alguma forma mais sólida. Se você conseguir contornar esse tipo de pensamento, um fundo mútuo do mercado monetário o ajudará a ver alguns retornos do dinheiro que você está mantendo como fundo de emergência ou esperando para investir.
