Vantagem Medigap vs. Medicare
Como qualquer grande empresa de seguros, o Medicare pode ser confuso. Felizmente, o básico do programa não é tão difícil de entender. Ao mesmo tempo, como diz o velho clichê, o diabo está nos detalhes.
O Medicare possui quatro partes básicas: A, B, C e D. Juntas, as partes A (assistência hospitalar), B (médicos, procedimentos médicos, equipamentos) e D (medicamentos prescritos) fornecem cobertura básica para os americanos com 65 anos ou mais. O problema geralmente ocorre com os custos com assistência médica que não são cobertos - como franquias, copagamentos e outras despesas médicas - que podem acabar com suas economias se você ficar gravemente doente.
É aí que entra a Parte C. Também conhecida como Medicare Advantage, é uma das duas maneiras de proteger contra o custo potencialmente alto de um acidente ou doença. Outra opção é o Medicare Supplement Insurance, também chamado de cobertura Medigap. No entanto, embora o Medicare Advantage e o Medigap ajudem a cobrir despesas que não são cobertas pelo Medicare básico, existem diferenças importantes entre os dois planos.
Principais Takeaways
- O Medigap e o Medicare Advantage protegem contra as despesas de assistência médica, o Medicare não cobre. O Seguro de Suplemento ao Medicare, também chamado cobertura Medigap, cobra um prêmio além do que a pessoa já paga pelas Partes A, B e D. do Medicare. Plano de Saúde do Medicare Advantage (Medicare Parte C), um paciente se inscreve em uma empresa privada que geralmente cobre o que está nas Partes A, B e D. Ao se inscrever no plano Advantage, o assinante paga o prêmio do Medicare Advantage e o prêmio da Parte B.
Medigap
O Medicare Supplement Insurance, ou Medigap, protege as pessoas que compram o Medicare tradicional contra muitos dos custos adicionais que um paciente pode pagar.Em troca, o Medigap cobra um prêmio além do que a pessoa já paga pelas Partes A do Medicare (muitas pessoas recebem esse grátis), B e D.
Apenas para tornar a vida realmente confusa, as várias opções oferecidas pela Medigap também são classificadas por letra: Planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Medicare padroniza o que esses planos podem incluir. O custo para eles pode variar, no entanto, vale a pena fazer compras.
Joseph Graves, agente de seguros e fundador da I Hate Buying Insurance, diz que muitas pessoas se inscrevem no Plano F - a opção mais cara - porque cobre quase todas as lacunas. Uma pessoa com cobertura do Plano F terá poucas ou nenhuma despesa imediata. No entanto, após 2019, o plano F não estará mais disponível para novos destinatários do Medicare.
Vantagem do Medicare
Um plano de saúde do Medicare Advantage (parte C do Medicare) pode fornecer mais ajuda a um custo menor do que o tradicional Medicare plus Medigap. Em vez de pagar pelas partes A, B e D, uma pessoa se registraria por meio de uma companhia de seguros privada que, em muitos casos, cobre tudo o que é fornecido pelas partes A, B e D e pode oferecer serviços adicionais. Na maioria dos casos, o beneficiário paga o prêmio do Medicare Advantage juntamente com o prêmio da parte B.
Os planos de saúde do Medicare Advantage são semelhantes aos planos de saúde privados. Com a maioria, serviços como visitas a consultórios, laboratórios, cirurgias e muitos outros são cobertos após um pequeno pagamento. Dependendo do que está disponível regionalmente, os planos podem oferecer um plano de rede da Organização de Manutenção da Saúde (HMO) ou da Organização de Provedores Preferidos (PPO) e estabelecer um limite anual para o total de despesas diretas.
Além disso, como os planos privados, cada um tem diferentes benefícios e regras. A maioria oferece cobertura de medicamentos controlados. Alguns podem exigir uma indicação para consultar um especialista, enquanto outros não. Outros podem pagar uma parte dos cuidados fora da rede, enquanto outros cobrem apenas médicos e instalações que estão na rede HMO ou PPO.
Exemplo de Medigap vs. Medicare Advantage
Digamos que um paciente tenha apenas as partes A, B e D. Aqui estão os custos ou as lacunas na cobertura se um paciente com Medicare fosse internado no hospital por, digamos, cirurgia cardíaca, e complicações exigissem um longo hospital fique seguido pela necessidade de medicação regular depois.
Por causa da franquia da Parte A, o paciente paga os primeiros US $ 1.408 (a partir de 2020), de acordo com o Centro de Serviços Medicare e Medicaid (CMS). Após 60 dias, o Medicare começa a pagar uma parte do custo de cada dia.
Para médicos e procedimentos médicos (prêmios da Parte B) no hospital e em casa, o paciente normalmente paga 20% de todos os custos após cumprir a franquia de US $ 198. Ao contrário de muitas outras apólices de seguro de saúde, não há limite máximo ou quantia imediata do que uma pessoa deve. A American Heart Association diz que o custo mínimo da cirurgia cardíaca de bypass é de US $ 85.891; nesse caso, o co-pagamento da parte B pode ser superior a US $ 17.000.
Por causa de como o Medicare Parte D funciona e dependendo da renda, um paciente pode pagar entre 35% e 85% do custo de alguns de seus medicamentos prescritos se precisar de medicamentos suficientes. Isso é conhecido como o notório buraco de rosca, porque a cobertura completa dos medicamentos prescritos na Parte D se esgota depois que uma pessoa gasta US $ 3.750 até que seus custos com medicamentos excedam US $ 5.000 por ano. (Em 2019, a cobertura terminará em US $ 3.820 e começará novamente em US $ 5.000.) Durante a lacuna de cobertura, o paciente é responsável por 25% dos medicamentos com marca comercial cobertos.
As políticas do Medigap cobrem você sempre que você consultar qualquer médico ou estabelecimento que tome o Medicare. Se o médico ou estabelecimento não aceitar pacientes do Medicare, o Medigap não cobrirá nenhum desses custos, mesmo que seja um seguro privado.
Essas lacunas de cobertura significam que um ano de saúde particularmente ruim pode deixar um paciente com dezenas de milhares de dólares em contas hospitalares. É por isso que a maioria das pessoas compra um seguro complementar do Medicare, também chamado Medigap, ou se inscreve na Parte C, um Plano de Saúde do Medicare Advantage.
Ambas as opções são oferecidas por companhias de seguros privadas. No entanto, as companhias de seguros privadas devem seguir as diretrizes do Medicare em relação ao que podem vender.
Principais diferenças
É ilegal para uma companhia de seguros vender a você uma apólice de Medicare Advantage e Medigap. Ou seja, se alguém tiver o Medicare Advantage, é ilegal para uma companhia de seguros privada tentar vender a cobertura Medigap. Três coisas a considerar antes de escolher qual delas obter:
Custo
A cobertura do Medigap geralmente tem um prêmio mensal mais alto, mas pode resultar em despesas diretas mais baixas do que alguns planos do Medicare Advantage. Os planos do Medicare Advantage, por outro lado, geralmente custam menos e cobrem mais serviços, o que pode ser a melhor opção para o seu orçamento.
Escolha
Os planos do Medicare Advantage geralmente limitam você aos médicos e instalações da HMO ou PPO, e podem ou não cobrir qualquer cuidado fora da rede. As políticas tradicionais do Medicare e Medigap cobrem você se você for a um médico ou estabelecimento que aceite o Medicare. Se você precisar de especialistas ou hospitais específicos, verifique se eles são cobertos pelo plano que você selecionar.
Estilo de vida
Os planos do Medicare Advantage geralmente operam apenas em uma determinada região. Se você é um pássaro que vive em mais de um estado ao longo do ano, o tradicional Medicare plus Medigap provavelmente é uma escolha melhor do que um plano Advantage. Isso também pode ser verdade se você viaja com frequência, porque, embora alguns planos Medigap ofereçam cobertura quando viajam para fora dos Estados Unidos e cobrem você em todos os 50 estados, os planos Advantage geralmente não.
Considerações Especiais
Descobrir o plano do Medicare mais adequado às suas necessidades provavelmente não é uma atividade do tipo faça você mesmo. Depois de entender os conceitos básicos do Medicare, obtenha ajuda.
O Medicare.gov fornece ferramentas que permitem comparar planos, mas a decisão pode ser complicada. Agente de seguros Graves recomenda que você “trabalhe com um agente de seguros licenciado que possa mostrar os planos de suplementos ao Medicare e os planos de vantagem de várias empresas. Cada tipo tem seus pontos positivos. ”
As perguntas a serem abordadas, ele diz: “Você precisa entender os custos, as redes de médicos, os níveis de cobertura e o valor máximo de cada um. Inscreva-se no que melhor se adequa à sua situação. ”Organizações como Consumer Reports e o Medicare Rights Center também podem ajudá-lo a pesquisar sua decisão. E você também pode comparar os planos acessando o localizador de planos do Medicare.gov.
