Apesar de mais de 70% de todos os aposentados necessitarem de alguns serviços de assistência de longo prazo na aposentadoria, muito poucos têm um plano em prática. Esse fracasso em planejar não apenas afeta as próprias finanças, mas também coloca os cuidadores familiares em uma posição potencialmente prejudicial. A maioria dos serviços de assistência a longo prazo é prestada informalmente e sem remuneração. Sem um planejamento adequado, o ônus dos cuidados de longo prazo costuma ser transferido para os membros da família.
Definir um plano de assistência de longo prazo não se resume apenas ao orçamento de despesas ou ao financiamento do risco por meio de um produto como o seguro de assistência de longo prazo. Para planejar adequadamente os cuidados de longo prazo, os poupadores precisam decidir como desejam obter cuidados, o tipo de cuidados que desejam receber, quem os prestará, concederá permissão aos membros da família para cuidar e desenvolver uma maneira para financiar os custos. Segundo Bill Borton, diretor-gerente da WR Borton & Associates, "na ausência de um plano… os membros da família devem colocar suas vidas ocupadas em espera e se tornarem cuidadores".
Muitas pessoas pensam que tudo o que existe para um plano de assistência de longo prazo é um seguro tradicional de assistência de longa duração. Borton sugere que todos precisam de um plano de cuidados de longo prazo. Mas ele também enfatiza que “apenas ter seguro não significa que exista um plano”. Como resultado, muitas pessoas que decidem que os produtos tradicionais de seguros são inadequados ignoram o planejamento adicional e perdem muitas outras opções e benefícios de planejamento.
Impactos nos Cuidadores
O impacto sobre os cuidadores vai além das finanças, de acordo com um estudo recente do Lincoln Financial Group. Em seu estudo com consumidores, 84% dos cuidadores citaram a carga emocional como o aspecto mais difícil da prestação de cuidados a longo prazo.
A falta de planejamento coloca um membro da família muitas vezes despreparado no papel de cuidador e, embora o estudo mostre que 97% dos americanos acreditam que as famílias devem discutir planos de cuidados de longo prazo antes que os cuidados sejam realmente necessários, apenas 52% tiveram conversas com o cônjuge e 29% o fizeram com os filhos.
O impacto financeiro sobre os cuidadores só pode piorar, de acordo com Debra Newman, presidente da Newman Long Term Care, empresa de seguros. Segundo Newman, em 2010, a proporção de cuidadores para pacientes que necessitam de cuidados prolongados foi de 7 cuidadores para 80 pacientes. Em 2018, esse índice é projetado para quase a metade: 4 para 1. Os impactos a longo prazo sobre os cuidadores são mais difíceis de quantificar, mas reais. Newman observa que muitas vezes precisam sair do local de trabalho para cuidar de um membro idoso da família, o que reduz sua própria economia e segurança de aposentadoria.
Quantificando os custos dos cuidados de longa duração
O custo dos cuidados de longo prazo varia de acordo com a área geográfica. Estudos anuais, como o estudo de custo dos cuidados de Genworth e o relatório mencionado pelo Lincoln Financial Group, podem ajudar a fornecer uma idéia básica do custo dos cuidados em um ambiente institucional ou profissional.
Na maioria dos casos, no entanto, a responsabilidade pelo cuidado ainda recai sobre cônjuges e filhos. Ao desenvolver um plano de assistência de longo prazo, certifique-se de considerar os impactos financeiros negativos que isso possa ter sobre eles. Considere: Seu cuidador familiar terá que deixar a força de trabalho? Eles terão que pagar por certas despesas diretamente? Seu plano pode incluir a reserva de fundos para compensar os salários perdidos ou os custos diretos para o cuidador familiar, a fim de ajudar a aliviar seus encargos financeiros.
Financiamento de cuidados de longo prazo
Existem várias maneiras de financiar o custo dos cuidados de longo prazo. A escolha mais óbvia é auto-financiar. Isso significa que você anula os custos projetados em investimentos e economias, provavelmente como parte do seu planejamento de aposentadoria.
Segundo, você pode optar por usar o seguro de assistência a longo prazo tradicional, que pode ser extremamente benéfico quando usado para cobrir os altos custos de uma casa de repouso em período integral, porque o seguro de assistência a longo prazo pode ser adaptado para cobrir especificamente esses tipos de custos, enquanto outras fontes de financiamento podem ficar aquém. No entanto, esteja ciente de que os pagamentos contínuos de prêmios que podem aumentar ao longo do tempo, dificultam o acesso de algumas pessoas à cobertura durante a aposentadoria.
Finalmente, os produtos mais novos, chamados apólices híbridas ou baseadas em ativos, combinam os recursos do seguro de assistência a longo prazo tradicional e do seguro de vida em uma apólice. As políticas híbridas podem ser mais acessíveis e garantidas para fornecer um benefício de seguro de vida se você não precisar de cuidados de longo prazo ou fornecer cobertura se precisar de serviços de cuidados de longo prazo.
Uma opção adicional é contar com os benefícios fornecidos pelo Medicaid. No entanto, para se qualificar para o Medicaid, o indivíduo precisa gastar substancialmente seus próprios ativos. O Medicaid também normalmente deixa o indivíduo com menos controle sobre o tipo de atendimento que ele recebe, porque o Medicaid cobre apenas serviços limitados e nem todas as instalações aceitam o Medicaid. Por exemplo, o Medicaid não é obrigado a cobrir os custos em uma instalação de vida assistida e legalmente não pode cobrir a sala e a placa do beneficiário do Medicaid em uma instalação de vida assistida, mas pode cobrir alguns custos de assistência.
Reservar um tempo para estabelecer um plano para cuidados de longo prazo dá a seus familiares e cuidadores a permissão para tomar decisões e gastar dinheiro para obter os cuidados de que você precisa. Sem estabelecer um plano com antecedência, o ônus é transferido para o cuidador familiar para tomar decisões sobre como financiar os cuidados e como prestá-los. Embora a transferência de parte do risco financeiro para uma companhia de seguros ofereça tranquilidade, liquidez instantânea, alavancagem financeira, vantagens fiscais e possa incluir serviços de coordenação de assistência, um plano configurado de forma adequada não se resume ao produto específico ou mecanismo de financiamento que você utiliza, mas, em vez disso, sobre a sua qualificação para a vida e os cuidadores da família que você está protegendo.
Jamie Hopkins é Diretor do Centro de Vida para Aposentadoria de Nova York do American College e professor associado de tributação no American College, onde ajudou a desenvolver a designação de profissional de renda aposentadoria certificada Professional (RICP®). O American College of Financial Services é uma instituição sem fins lucrativos, credenciada e concedida por diploma, focada na educação de consultores financeiros .
