Para muitas pessoas, o seguro de vida não é uma compra única. Há muitas razões pelas quais eles substituiriam sua apólice por uma nova - para obter mais ou menos cobertura, diminuir o pagamento do prêmio ou para uma apólice mais adequada às suas necessidades. No entanto, às vezes as pessoas são atraídas a substituir suas políticas por motivos que não são do seu interesse, e é por isso que existem regras, leis e regulamentos muito rígidos para protegê-las contra essas substituições.
Principais Takeaways
- Existem limitações quando se trata de substituir as apólices de seguro de vida. Essas limitações destinam-se a proteger o segurado. Os principais problemas com a substituição de uma política de vida incluem contestabilidade, taxas de entrega e agitação. A Associação Nacional de Comissários de Seguros estabelece um modelo de regulamento para políticas de substituição, como um conjunto específico de perguntas a serem feitas em um aplicativo de seguro e um sistema que a seguradora implementa para monitorar as atividades de substituição.
O problema com substituições
Substituir uma apólice de seguro de vida não é tão simples quanto trocar uma apólice de seguro de automóvel por outra. Existem vários fatores envolvidos que podem afetar negativamente a cobertura do segurado e os custos futuros. Embora uma substituição possa melhorar a cobertura ou diminuir o valor do prêmio, os contratos de seguro de vida incluem certas restrições que podem colocar um segurado incauto em maior risco.
Contestabilidade
Primeiro, os contratos de seguro de vida normalmente incluem um período de contestação, geralmente dois anos, durante os quais, se o segurado morrer, a seguradora de vida poderá contestar a reivindicação com base em quaisquer declarações falsas feitas no aplicativo. Quando um tomador de seguro substitui uma apólice, esse período de contestação começa novamente, assim como a exclusão de suicídio, que permite à seguradora negar uma reclamação se a morte do segurado for causada por suicídio nos primeiros dois anos.
Taxas de rendição
Para políticas de valor em dinheiro, como vida inteira, vida universal ou vida variável, existem complexidades adicionais que tornariam uma substituição menos desejável. Por exemplo, algumas políticas incluem taxas de resgate, que são cobradas quando a política é resgatada ou valores em dinheiro são retirados dentro de um determinado período de tempo.
A taxa é cobrada sobre qualquer quantia em dinheiro resgatada acima de uma certa quantia, como 10% do valor da conta. As taxas começam altas no início do período de entrega e são reduzidas a cada ano até chegar a zero. Um tomador de seguro que substitui uma apólice enquanto ela ainda está dentro do período de entrega deve pagar a taxa para transferir o valor em dinheiro de uma apólice para outra.
Agitação
Há também a questão da agitação dos agentes de seguro de vida, que é a prática de persuadir um segurado a substituir uma apólice com o objetivo de ganhar uma nova comissão. É por todos esses motivos que o setor de seguros, por meio dos departamentos estaduais de seguros e da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), estabeleceu procedimentos que devem ser seguidos pelas seguradoras de vida e seus agentes e corretores contratados.
Regulamentos e procedimentos de substituição
Embora seja permitido a cada departamento estadual de seguros emitir suas próprias regras e procedimentos específicos sobre substituições, eles devem seguir o modelo de regulamento estabelecido pelo NAIC. O regulamento modelo estabelece requisitos mínimos que devem ser incluídos nos procedimentos de substituição de cada estado e devem ser seguidos pelas seguradoras e produtores envolvidos na substituição.
O mecanismo de acionamento dos procedimentos de substituição são algumas perguntas normalmente feitas no aplicativo de seguro de vida, como "Você atualmente tem uma apólice de seguro de vida?" E "Você planeja substituir sua apólice atual por uma nova?" A resposta “sim” a ambos aciona um processo claramente definido para lidar com a substituição: informar o segurado das implicações de uma substituição; enviar um aviso de declaração de substituição assinado pelo segurado e pelo agente à seguradora substituta, que é a empresa que propõe emitir uma nova apólice, e à seguradora existente, que é a empresa cuja política está sendo substituída; e fornecer ao tomador do seguro uma cópia impressa de todos os materiais de vendas usados antes da transação.
A seguradora deve demonstrar que os procedimentos de substituição do estado estão em vigor, incluindo o treinamento dos produtores e um sistema para monitorar as atividades de substituição de todos os produtores.
O regulamento modelo também estabelece multas por violações, que podem incluir a revogação ou suspensão da licença de seguro de um produtor ou empresa e uma multa monetária. Sob certas circunstâncias, uma seguradora pode ser condenada a fazer restituição ou restaurar os valores da apólice e do dinheiro do tomador.
