O seguro de vida que você está recebendo através do seu empregador é suficiente para cuidar de sua família? E você está pagando muito por essa cobertura? Um homem saudável de 50 anos poderia economizar quase 80% nos prêmios apenas no primeiro ano, mudando de uma apólice de seguro de vida fornecida pelo empregador para uma individual, de acordo com a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA), associação profissional de planejadores financeiros apenas com taxas. Empregados jovens e saudáveis também podem se beneficiar melhor com a cobertura individual, pois podem manter taxas baixas por décadas.
Mas muitas empresas pagam uma certa quantia de seguro de vida para seus trabalhadores; eles também permitem que os trabalhadores comprem mais cobertura para si e seus cônjuges a baixo custo e sem exame médico. Como resultado, muitas famílias obtêm todo o seu seguro de vida através de um empregador. Se você ganhar US $ 75.000 por ano, seu empregador poderá fornecer US $ 75.000 ou US $ 150.000 em cobertura com pouco ou nenhum custo adicional para você, e os prêmios sairão diretamente do seu salário. Dessa forma, você nunca perderá o dinheiro ou se preocupará em pagar a conta. E mesmo que você tenha uma saúde menos do que perfeita, você se qualificará para a mesma cobertura que seus colegas de trabalho. Isso tudo parece atraente, mas há vários problemas em potencial com a obtenção de seguro de vida através do trabalho.
Problema 1: Seu empregador pode não oferecer seguro de vida suficiente
Embora o seguro de vida básico fornecido pelo empregador seja de baixo custo ou gratuito e você possa adquirir cobertura adicional a preços baixos, o valor nominal da sua apólice ainda pode não ser alto o suficiente. Se a sua morte prematura constituir um encargo financeiro para o seu cônjuge e / ou filhos, você provavelmente precisará de uma cobertura no valor de cinco a oito vezes o seu salário anual. Alguns especialistas até recomendam obter uma cobertura no valor de 10 a 12 vezes seu salário anual.
"A maioria das pessoas pode comprar um adicional de quatro a seis vezes o salário em cobertura suplementar além do fornecido pelo empregador", diz Brian Frederick, um Certified Financial Planner (CFP) da Stillwater Financial Partners em Scottsdale, Arizona. esse valor é suficiente para algumas pessoas, não é suficiente para funcionários que têm cônjuges que não trabalham, uma hipoteca considerável, famílias numerosas ou dependentes de necessidades especiais. ”
Outra falha? "Os benefícios por morte que substituem o salário não levam em consideração bônus, comissões, segundas rendas e o valor de benefícios adicionais, como seguro médico e contribuições para a aposentadoria", diz Mitchell Barber, profissional de serviços financeiros do Center for Wealth Preservation, um Syosset, Agência sediada em Nova York do MassMutual Financial Group.
O seguro de vida em grupo de seu empregador pode ser suficiente se você for solteiro ou se tiver um cônjuge que não dependa de sua renda para cobrir as despesas domésticas e não tiver filhos. Mas se você estiver nessa situação, provavelmente não precisará de seguro de vida.
Problema 2: você perderá sua cobertura se sua situação de trabalho mudar
Assim como no seguro de saúde, você não deseja lacunas na cobertura do seguro de vida, porque nunca sabe quando pode precisar. A maioria dos trabalhadores que obtém cobertura através do trabalho não sabe de onde virá seu seguro de vida se mudar de emprego, for demitido, se o empregador falir ou se passar do período integral para o meio período. Você geralmente não poderá manter sua política nesses cenários. A falta de portabilidade pode ser um problema se você não estiver indo diretamente para outro trabalho com cobertura semelhante e não for saudável o suficiente para se qualificar para uma política individual. Algumas políticas permitem converter sua política de grupo em uma política individual, mas provavelmente ficará muito mais cara, pois você converterá sua política de termos em uma política permanente mais cara. E se você está perdendo sua cobertura porque foi demitido, os prêmios podem ser inacessíveis.
“Como os produtos disponíveis para conversão a partir de um plano fornecido pelo empregador são tipicamente limitados às ofertas de uma seguradora, geralmente um cliente pode encontrar uma apólice de seguro mais econômica fora do plano do empregador”, diz Thaddeus J. Dziuba III, especialista em seguro de vida da PRW Wealth Management em Quincy, Massachusetts. “Isso pressupõe que o cliente possa obter subscrição favorável, no entanto. Como regra geral, se um cliente não puder mais receber subscrição médica para uma nova cobertura de seguro, mas ainda tiver uma necessidade financeira do benefício por morte fornecido pelo plano de sua empresa, geralmente aconselhamos a conversão independentemente do preço, pois será improvável que eles possam obter cobertura em outro lugar ”, acrescenta.
Problema 3: A cobertura fica complicada se sua saúde diminui
Outro problema surge se você estiver deixando o emprego por causa de um problema de saúde. "Se você depende exclusivamente ou fortemente de seguro de grupo e sofre de uma condição médica que o obriga a deixar seu emprego, pode estar perdendo sua cobertura de seguro de vida justamente quando sua família mais precisa", diz Jim Saulnier, um CFP com Jim Saulnier & Associates em Fort Collins, Colorado. "Nesse momento, pode ser tarde demais para comprar sua própria apólice a um preço acessível, se houver, dependendo da condição médica", diz ele.
Mesmo que seus problemas de saúde não sejam significativos o suficiente para impedi-lo de trabalhar, eles podem limitar suas opções de emprego se você tiver seguro de vida apenas através do trabalho. "Você pode acabar algemado ao seu trabalho para manter o seguro de vida se tiver um problema de saúde grave o suficiente", diz David Rae, CFP e vice-presidente de serviços ao cliente da Trilogy Financial Services em Los Angeles.
Além disso, você não controla quem fornece esse seguro, e sua empresa pode escolher uma companhia de seguros com classificação mais baixa para economizar dinheiro. Isso pode significar que o seguro pelo qual você pagou não estará lá para cobri-lo quando você precisar. Verifique a classificação AM Best da companhia de seguros de vida por trás do benefício que seu empregador oferece. Essa classificação indicará se a empresa é financeiramente estável o suficiente para pagar sua apólice se o pior acontecer. Finalmente, outra possibilidade é que seu empregador possa parar de oferecer seguro de vida como um benefício para economizar dinheiro da empresa, deixando você sem cobertura.
Problema 4: Seu plano não oferece cobertura suficiente para seu cônjuge
Embora o pacote de benefícios de seu empregador provavelmente forneça seguro de saúde para seu cônjuge, ele nem sempre fornecerá seguro de vida para ele ou ela. Nesse caso, a cobertura pode ser mínima - US $ 100.000 é uma quantia comum e isso não vai longe quando você perde seu marido ou esposa inesperadamente.
Os casais geralmente assumem que a família só sofrerá dificuldades econômicas se o principal ganha-pão morrer, diz Jim Saulnier e, como resultado, muitos trabalhadores não conseguem garantir adequadamente seus cônjuges. Mas a morte de um cônjuge que não trabalha ou que ganha menos pode ter impacto na renda do parceiro. “Costumo dizer retoricamente a um cliente, se você morrer no sábado, você voltará ao trabalho na segunda de manhã? Você tem uma ampla TDF nos livros para cobrir uma licença prolongada?
Além disso, diz Barber, “quando um dos pais está ausente, o outro deve assumir a folga com creche ou motorista. As horas são reduzidas. Nunca há tempo para lamentar adequadamente e, como os sobreviventes geralmente ficam deprimidos, a produtividade geralmente cai. ”
Problema 5: o seguro de vida fornecido pelo empregador pode não ser a opção mais barata
Mesmo que você possa obter todo o seguro de vida necessário para você e seu cônjuge através do seu empregador, é uma boa ideia procurar ao redor se o seguro complementar do seu empregador realmente oferece o melhor valor pelo dinheiro. É mais provável que você encontre uma taxa melhor em outros lugares, quanto mais jovem e saudável você é. Além disso, ao contrário do seguro de vida garantido com nível premium garantido, você pode comprar individualmente, que custa o mesmo valor todos os anos pelo tempo que você tiver a apólice, a apólice fornecida pelo seu empregador tende a ficar mais cara com a idade.
"A cobertura do empregador começa a ser muito barata antes dos 35 anos e depois aumenta rapidamente de preço", diz Frederick. "A maioria das apólices aumenta a cada cinco anos e se torna incrivelmente cara quando o funcionário faz 50 anos. Se você é saudável e não fuma, a compra de uma apólice autônoma pode ser mais barata do que obter cobertura através do seu empregador".
"A razão para isso é chamada de risco moral", diz Saulnier. “Os funcionários que não são saudáveis demais para se qualificarem para o seguro de vida por conta própria tendem a sobrecarregar o seguro de grupo porque não há subscrição e as empresas de seguro de vida o compensam cobrando prêmios mais altos.” No geral, as pessoas saudáveis nas apólices de grupo pagam mais do que eles comprariam se comprassem apólices particulares.
A solução
Embora não haja motivo para não tirar proveito de qualquer seguro gratuito ou barato oferecido por seu empregador, provavelmente não deve ser sua única fonte de seguro de vida, nem a maioria das pessoas depende fortemente do seguro de vida suplementar que pode obter pelo trabalho. A solução para cada um dos problemas descritos acima é comprar parte ou todo o seu seguro de vida diretamente por meio de uma apólice individual. Pode ser necessário adquirir até 80% do seu seguro de vida por conta própria para ter o suficiente e garantir que você esteja coberto o tempo todo e em todas as circunstâncias.
Barber acredita que, de maneira geral, a solução mais acessível é comprar o máximo de seguro que você puder pagar desde tenra idade, pois, com a idade, a chance de adquirir uma doença aumenta e, com a doença, surgem prêmios mais caros, se você pode se qualificar.
A linha inferior
Você precisa de seguro de vida suficiente para cobrir todas as suas dívidas e apoiar seus dependentes. “Chega” inclui pagar seus cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas, pagar pela educação de seus filhos e garantir que seu cônjuge tenha os meios financeiros para cuidar dele e de seus filhos. Em um momento de tristeza, a última coisa que você deseja é deixar seus entes queridos com outra grande agitação na vida, como ter que mudar de emprego ou escola por causa de problemas financeiros, então verifique se o seguro de vida que você está passando o trabalho é a melhor maneira de prover seus entes queridos.
