Fundada em 2013 por Chris Costello, CFP, a Blooom fornece serviços automatizados de gerenciamento de portfólio para suas Contas de Aposentadoria Patrocinadas por Empregadores (ESRA) que incluem 401k, 403b, 401a, 457 e TSP. Esse nicho de mercado havia sido ignorado pelos rivais do setor, permitindo que essa startup bem financiada estabelecesse relacionamentos com uma base de clientes ampla e altamente comprometida.
Prós
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Estreitamente focado nos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
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Taxas competitivas para contas maiores
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Não é necessário abrir uma nova conta
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Pode falar com o consultor através de chat ao vivo
Contras
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Limitado pelas regras do plano individual
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Sem número de telefone
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Clientes pagam custos de transação
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Sem dados de desempenho
Configuração da conta
3.8Os candidatos preenchem um breve questionário que pergunta sobre sua idade, data prevista de aposentadoria, conhecimento de mercado e psicologia do emprego. Suas respostas geram uma proposta de alocação de ações e títulos, seguida de uma página para se conectar aos planos de aposentadoria mais populares. Você pode escolher na lista ou ir para uma página de pesquisa para encontrar o plano deles. Não há perguntas sobre estado civil, dependentes, ativos ou outros dados pessoais comumente usados para criar perfis em outros consultores robóticos.
O vínculo com a conta da ESRA gera uma discriminação detalhada que compara as alocações de portfólio atuais e propostas, subdivididas nos seguintes setores de mercado: Large Cap dos EUA, Internacional, Mid Cap dos EUA, Mercado Emergente e Small Cap dos EUA.
Você basicamente obtém uma análise gratuita do atual plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, acionando uma proposta para substituir fundos mútuos de maior custo e fundos negociados em bolsa (ETFs) por equivalentes de menor custo. A estratégia é destacada em todo o site em apresentações de marketing que estimam economias para os clientes Blooom ao longo do tempo. A análise também propõe diversificação de ativos com ponderações de ações e títulos para alcançar o equilíbrio.
Estabelecimento de Metas
2.7O site da Blooom apresenta uma variedade impressionante de ferramentas e calculadoras de definição de objetivos para ajudar os clientes a descobrir quanto dinheiro deve ser reservado para atingir as metas de aposentadoria. Existem ferramentas gerais para outros objetivos, mas o foco da aposentadoria é forte e alinhado com o modelo de negócios do consultor-robô. A intenção de uma conta de aposentadoria patrocinada por funcionário é, obviamente, economizar para a aposentadoria. Portanto, enquanto outras plataformas oferecem uma integração mais ampla dos objetivos da vida, é compreensível que o Blooom realmente se concentre em um deles.
Os clientes verificam seu progresso acessando o Blooom e observando uma flor digital que destaca visualmente a saúde ou fraqueza do portfólio. Você também pode pesquisar os resultados através de um menu de contexto ou acompanhar o bate-papo ao vivo com um consultor financeiro, se achar que os retornos não estão indo na direção certa. Mesmo assim, os clientes ainda precisam revisar os resultados diretamente através da interface da conta do plano.
Serviços de conta
3.4.Os clientes precisam confiar em planos de contribuição para declarações que listam transações e saldos de contas. Blooom afirma especificamente: "não forneceremos informações de extrato ou desempenho para sua conta", mesmo que a flor digital contradiga diretamente essa afirmação. Os clientes podem comprar ou vender títulos ao lado do consultor robo, afetando alocações e reequilibrando periodicamente, aumentando potencialmente os custos de transação.
O Blooom não oferece funcionalidade de depósito ou depósito recorrente, porque as contribuições dos funcionários e a correspondência do empregador lidam com essa tarefa. As retiradas também são realizadas através dos planos da ESRA, com penalidades severas para investidores com menos de 59 anos e meio. Alguns planos de aposentadoria podem permitir que os clientes tomem empréstimos contra o patrimônio da conta em 1% sobre o Prime, que ficou próximo de 5, 50% em maio de 2019.
Conteúdo do portfólio
3.8Os algoritmos Blooom gerenciam seu plano após obter permissão e não há novas contas ou transferências de fundos para uma empresa de compensação de terceiros. O portfólio recomendado segue as regras do plano e o universo do mercado - compra e venda de ações, títulos, ETFs, fundos mútuos e / ou renda fixa, em vez de rastrear um conjunto genérico de investimentos. Os clientes podem comprar ou vender ao mesmo tempo, mas não podem alterar as recomendações do sistema.
A Blooom cria portfólios e alocações bem diversificados, de acordo com a idade e o tempo de aposentadoria do cliente, limitados pelas opções disponíveis no plano ESRA. O FAQ afirma que eles aplicarão as seguintes estratégias ao criar portfólios:
- O objetivo da ação é conscientizar a população sobre a importância da preservação do meio ambiente, através da conscientização da população sobre a importância da preservação do meio ambiente.
As restrições do plano da ESRA podem afetar significativamente a eficácia desse processo de seleção por meio de limites de classe de ativos, um pequeno universo de valores mobiliários e / ou restrições freqüentes de negociação. Como resultado, os investimentos devem ser personalizados de acordo com essas limitações para incluir potencialmente todos os tipos de fundos mútuos, ações, títulos e produtos de renda fixa.
Gerenciamento de portfólio
2.9Blooom engaja-se no reequilíbrio periodicamente. A brochura ADV-2 mandatada pela SEC declara que eles fornecem os seguintes serviços de gerenciamento:
- Revise sua alocação de conta atual da ESRAAvise sobre alocação e seleção de ativosSelecione investimentos apropriados com base na alocação de ativos aconselhadaImplemente a alocação que você aprovou inicialmente inicialmente se o Blooom tiver acesso ao seu ESRAMonitor e rastreie ativos sob o gerenciamento do BlooomAjuste a alocação automaticamente ao se aproximar da aposentadoria
Essas ofertas parecem básicas em contraste com a coleta de prejuízos fiscais, a varredura de contas de poupança e outros serviços dinâmicos oferecidos por algumas plataformas. No entanto, é importante ter em mente que a Blooom procura atender o mercado da ESRA e isso torna irrelevantes alguns dos sinos e assobios oferecidos por outras plataformas. Além de economizar taxas e garantir a diversificação básica, a assistência da Blooom na redução do perfil de risco da ESRA à medida que a aposentadoria se aproxima é um passo fundamental que muitos perdem quando gerenciam suas carteiras de aposentadoria. Portanto, embora as ferramentas de gerenciamento de portfólio sejam básicas, o Blooom cobre todos os pontos críticos para gerenciar uma ESRA.
Experiência de usuário
2.2Experiência móvel
O site está pronto para dispositivos móveis, mas eles não oferecem aplicativos móveis dedicados, forçando os clientes a usar quaisquer recursos móveis disponíveis em seus planos de aposentadoria.
Experiência na área de trabalho
É fácil se locomover pelo site, com um estilo de conversa simples que agrade aos investidores mais jovens. No entanto, essa abordagem é uma faca de dois gumes, porque os candidatos que desejam informações detalhadas precisarão pesquisar FAQs e divulgações, lendo todas as letras pequenas. O FAQ cobre a maioria dos problemas, mas os comentários sobre a metodologia são escassos, parecendo uma abordagem clássica, com foco predominante nos custos do fundo. As taxas são um componente crítico, mas seria reconfortante ver um pouco mais de garantia sobre como seus algoritmos operam dentro das restrições da ESRA para oferecer diversificação superior.
Atendimento ao Cliente
4Não há número de telefone e todo contato com o cliente deve ser feito por meio de bate-papo ou e-mail ao vivo, durante o horário de atendimento listado das 8 às 17 horas, de segunda a sexta-feira. Essa abordagem somente digital causou problemas em outras operações financeiras nos últimos anos, porque muitos clientes insistem em falar com representantes humanos quando seu dinheiro está em risco. Aqui, novamente, o Blooom parece contar com uma base de usuários mais jovem que se sente mais confortável com interações eletrônicas.
Educação e Segurança
2.4Os recursos educacionais da Blooom estão focados principalmente na aposentadoria. O site fornece conteúdo de planejamento de metas por meio de um blog com artigos de instruções, ferramentas e calculadoras. Alguns cobrem investimentos gerais, mas a maioria adere aos temas mais específicos de investimento em aposentadoria. O site usa criptografia SSL de 256 bits e mantém dados pessoais limitados que incluem as credenciais do broker do cliente. Não há autenticação de dois fatores, mas o Blooom insiste na verificação de terceiros sempre que uma alteração na conta é solicitada.
Comissões e Taxas
3.9A Blooom cobra US $ 120 por uma assinatura anual em vez de uma taxa de embrulho ou gerenciamento. Essa taxa não inclui comissões de corretagem, taxas de transação ou outros custos e despesas relacionados que a ESRA ou o custodiante da conta de aposentadoria possa cobrar. Isso pode aumentar muito o custo total do Blooom. É ainda mais caro para os titulares de contas pequenas, com uma conta de US $ 10.000 pagando uma pesada taxa anual de 1, 2% antes dos custos da transação, enquanto uma conta de US $ 20.000 paga 0, 60%. O custo do serviço cai abaixo das médias do setor em contas acima de US $ 50.000. No geral, a assinatura e outras taxas podem gerar custos muito mais altos do que as taxas de gerenciamento com tudo incluído oferecidas por outros consultores robóticos.
Blooom é um bom ajuste para você?
A Blooom oferece uma ótima opção para investidores mais jovens e de meia-idade, frustrados com o desempenho de seus planos de contribuição definida pelo empregador. Isso é especialmente verdade porque poucos consultores de robôs se concentram nas contas da ESRA devido a problemas logísticos e relacionamentos com terceiros. O foco estreito da Blooom nesse mercado ajudou no desenvolvimento de um serviço de nicho que pode agregar valor significativo ao cliente certo.
Dito isto, dois negativos podem desencorajar os clientes em potencial a se inscreverem. Primeiro, é caro para pequenas contas, com altos custos comprometendo os retornos anuais. Segundo, eles não discriminam benefícios comparativos entre alocações de carteira e reequilíbrio em títulos com taxas mais baixas. É um grande problema, porque muitos clientes podem se auto-direcionar para títulos mais baratos sem pagar uma taxa de assinatura, enquanto o reequilíbrio da Blooom com planos restritivos pode gerar economias limitadas. Blooom está claramente voltado para um nicho sólido e a plataforma, sem dúvida, continuará a evoluir. No momento, porém, o Blooom é mais adequado para pessoas com contas ESRA grandes e flexíveis do que para aqueles que estão começando.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
