O que é um empréstimo para refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)?
Um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) é um tipo de hipoteca oferecida pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA) a veteranos e famílias militares. Também conhecido como VA Streamline Refinance Program, o IRRRL é um processo de VA para VA, projetado para permitir que os proprietários de imóveis que já possuem empréstimos para VA refinanciam sua dívida a uma taxa de juros mais baixa, diminuam seu prazo de empréstimo ou convertam uma dívida. hipoteca de taxa ajustável (ARM) em uma hipoteca de taxa fixa.
O IRRRL também é conhecido como o VA Streamline Refinance Program porque o processo é relativamente fácil e rápido. Os mutuários não precisam de uma pontuação mínima de crédito ou de um novo Certificado de Elegibilidade para se qualificarem, e nenhuma avaliação de casa ou propriedade é necessária com um IRRRL. Não é necessária renda mínima, nem há restrição quanto à renda que um mutuário pode obter para se qualificar ao programa de otimização de VA.
Como o processo de refinanciamento do IRRRL é muito mais eficiente, o programa economiza esforços, tempo e dinheiro consideráveis dos veteranos e militares. No entanto, apenas empréstimos VA podem ser refinanciados através do programa IRRRL. O produto do refinanciamento não pode ser usado para pagar qualquer hipoteca que não seja do VA.
Como funciona um empréstimo para refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)
As qualificações para um IRRRL são altamente relaxadas - basicamente, os candidatos que já possuem um empréstimo VA são praticamente aprovados para o refinanciamento. Mas eles ainda precisam se candidatar a um credor aprovado pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos (e, como os termos das instituições financeiras variam, o VA incentiva os mutuários a compararem). Embora não haja limite para o valor que um proprietário pode emprestar, os credores considerarão os limites de responsabilidade que o VA pode assumir ao determinar o valor final que eles estão dispostos a refinanciar. O direito básico disponível para cada veterano elegível é de US $ 36.000; os credores geralmente estendem até quatro vezes esse valor, dependendo dos limites do município.
Além disso, o empréstimo refinanciado deve representar uma vantagem financeira real para o mutuário: a taxa de juros da nova hipoteca deve ser menor que a taxa da antiga, ou os pagamentos mensais devem ser menores. A única exceção é se o mutuário estiver convertendo um ARM em uma hipoteca de taxa fixa.
O requisito de ocupação para um IRRRL também é mais descontraído, mesmo em comparação com outros empréstimos de VA. O programa IRRRL permite que os mutuários refinanciem casas em que viviam anteriormente, mas que agora são propriedades de investimento, propriedades de aluguel ou segundas residências. A propriedade que a hipoteca cobre não precisa ser avaliada para solicitar o empréstimo.
Um empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL) só pode ser usado para substituir um empréstimo existente para Assuntos de Veteranos.
Considerações especiais para um empréstimo para refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)
Ao contrário de outros empréstimos federais, nenhum seguro mensal de hipoteca é necessário em um IRRRL. No entanto, esses empréstimos têm taxas de financiamento; estes variam dependendo do empréstimo, mas geralmente são de cerca de 5%. Os mutuários podem renunciar ao pagamento antecipado das taxas, revertendo os custos de processamento para o valor do empréstimo ou aceitando uma taxa de juros mais alta.
O empréstimo que está sendo refinanciado deve ser a primeira hipoteca na propriedade. Se o proprietário tiver outra hipoteca que não seja um empréstimo do VA, ele e o credor deverão concordar em torná-la uma garantia subordinada (mais conhecida como segunda hipoteca), para que o novo IRRRL seja a primeira hipoteca. Dessa forma, se o mutuário não pagar, esse empréstimo será pago somente após a recuperação do credor do empréstimo VA.
