Conseguir um cartão de crédito - e usá-lo com sabedoria - pode ser uma das melhores maneiras de construir um sólido histórico de crédito, especialmente em uma idade jovem. Mas isso não é apenas verdade se você está apenas começando, mas também se você teve algumas dificuldades financeiras no passado e precisa recuperar seu crédito.
No mundo de hoje, ter um bom crédito importa mais do que nunca. Uma pontuação de crédito forte pode significar taxas melhores quando você deseja fazer um empréstimo de carro ou hipoteca da casa. Pode ajudar no aluguel de um apartamento, porque o proprietário pode verificá-lo. E muitos empregadores analisam as pontuações de crédito ao decidir se contratam candidatos a emprego. As seguradoras também podem usá-las para definir seus prêmios.
Principais Takeaways
- Um cartão de crédito é uma das maneiras mais fáceis de criar (ou reconstruir) seu histórico de crédito.Se você ainda não se qualifica para um cartão de crédito normal, existem outras opções, como cartões seguros e cartões de loja. cartão de crédito, pague a tempo e tente manter sua "taxa de utilização de crédito" abaixo de 30%.
Lembre-se de que os cartões de débito, embora convenientes, não ajudam a criar seu histórico de crédito. Isso ocorre porque eles não envolvem crédito (você está gastando seu próprio dinheiro) e os bancos normalmente não informam essa atividade às principais agências de crédito. Aqui estão três maneiras simples de usar um cartão de crédito para obter crédito.
Torne-se um usuário autorizado
A maneira mais direta de aumentar seu crédito é retirando um cartão de crédito em seu próprio nome e pagando todos os meses. Mas adquirir um cartão com taxas de juros razoáveis pode ser complicado quando você não tem histórico de crédito anterior. Algumas empresas têm cartões especiais para estudantes universitários, mas também possuem requisitos que muitos jovens podem ter problemas para atender, como demonstrar que eles têm uma fonte confiável de renda.
Além disso, a Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito de 2009 - também conhecida como Lei do Cartão - tornou mais difícil para os americanos mais jovens obterem seu próprio plástico. Um candidato com menos de 21 anos de idade deve mostrar que possui os meios financeiros para lidar com a dívida ou pedir que um dos pais (ou cônjuge) co-assine antes de se qualificar para um cartão.
Há uma maneira mais fácil de contornar esse dilema: peça para se tornar um usuário autorizado no cartão dos seus pais. Embora esse seja um primeiro passo comum no mundo do crédito, existem alguns riscos em potencial a serem considerados. Sua pontuação de crédito receberá um impulso se a mãe ou o pai pagarem a conta de forma consistente. Mas se não o fizerem, sua pontuação no FICO - um número derivado do seu histórico de crédito - ficará machucada, assim como a deles.
Lembre-se de que o titular da conta principal é responsável por todo o saldo, independentemente de quem tenha incorrido nas cobranças. Portanto, se você pedir aos pais que se tornem um usuário autorizado no cartão, verifique se você tem um entendimento claro e mútuo de quanto pode gastar por mês.
O uso de um cartão de crédito pode ajudá-lo a criar um histórico de crédito, enquanto o cartão de débito não.
Comece com um cartão de crédito protegido
Um cartão de crédito protegido é "protegido" pelo dinheiro que você deposita em uma conta bancária especial. Normalmente, o limite de crédito no seu cartão é baseado no valor desse depósito. Em alguns cartões, o depósito necessário pode ser tão baixo quanto $ 200 ou $ 300.
Os cartões garantidos limitam os riscos do credor e também ajudam os consumidores que podem ser tentados a enlouquecer com um cartão de crédito regular a permanecerem ao seu alcance.
Se o seu banco relatar seus pagamentos para uma ou mais das três principais agências de crédito e seu registro de crédito estiver sem mácula, você poderá ter um histórico suficiente para solicitar um cartão de crédito normal após seis meses.
Além disso, depois que você demonstrar que pode contar com seus pagamentos mensais pontuais, o credor do cartão pode estar disposto a "graduar" você para um dos cartões não garantidos, se você solicitar. Convém procurar essa provisão se estiver comprando um cartão seguro. Além disso, compare as taxas anuais e outras cobranças nos cartões que estiver considerando.
Mesmo com esses tipos de cartões, a Lei do CARTÃO ainda se aplica. Portanto, se você tem entre 18 e 21 anos, provavelmente precisará demonstrar que possui uma fonte de renda e documentar suas despesas.
Solicitar um cartão da loja
Se a obtenção de um cartão de crédito padrão for difícil, outra opção é solicitar um cartão de crédito da loja, que muitos varejistas oferecem para uso em suas próprias lojas. Esses cartões geralmente são mais fáceis de obter para pessoas com pouco ou nenhum histórico de crédito. Eles tendem a ter taxas de juros acima da média, mas isso não importará muito se você mantiver um saldo baixo ou pagá-lo integralmente a cada ciclo de cobrança.
Outras considerações importantes
Mesmo se você achar relativamente fácil obter um cartão de crédito, não receba muitos. Ter mais cartões do que o necessário não ajudará na sua pontuação de crédito e poderá prejudicá-la, de acordo com a Fair Isaac Corp., que calcula as pontuações do FICO.
Além disso, seja qual for o tipo de cartão (ou cartões) em que você se inscreve, fique atento à sua taxa de utilização de crédito. Essa é a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando no momento. De um modo geral, uma taxa de utilização de crédito de 30% ou menos é considerada ideal. Por exemplo, se você tem um limite de crédito total de US $ 10.000 em seus cartões, tente não dever mais de US $ 3.000 a eles a qualquer momento.
