Índice
- Compare os planos da empresa
- Mover dinheiro para o novo plano de empregador
- Como funcionam as rolagens 401 (k)
- Exceções de sobreposição
- Role 401 (k) em um IRA
- A linha inferior
Mais cedo ou mais tarde, você provavelmente deixará seu emprego atual para outro e precisará decidir o que fazer com o dinheiro que investiu no plano 401 (k) da sua empresa atual. As opções normalmente incluem deixá-lo onde está, transferi-lo para o plano de um novo empregador ou optar por uma substituição do IRA.
Principais Takeaways
- Antes de rolar o 401 (k), compare os planos entre o antigo e o novo empregador. É melhor optar por uma rolagem direta versus indireta. Se você optar por não rolar o 401 (k), poderá deixar seus fundos no plano antigo e você também pode optar por uma rolagem do IRA.
Compare os planos da empresa
Provavelmente, você não foi informado por sua empresa atual. Mesmo que tenha sido fornecida orientação com seu plano 401 (k) enquanto você estava empregado, você pode encontrar informações sobre as rolagens que faltam. Na maioria dos casos, a boa notícia é que o tempo para tomar essa decisão é flexível. Você pode agir assim que sair ou atrasá-lo.
De fato, o último pode ser o melhor. "É melhor esperar, investigar e decidir transferir", disse Elliot G. Ford, consultor de investimentos da Ark Financial em Arlington, Washington, que atende organizações em todo o país como corretor e consultor de planos de aposentadoria. "Normalmente, alguém da nova empresa pode ajudá-lo a entender os investimentos, as despesas e os termos do plano na nova empresa".
Ford sugere comparar o histórico do plano de retornos e despesas de investimento. “As despesas são particularmente importantes. Numerosos estudos mostraram que, além da quantia que você contribui, o maior preditor do tamanho do seu eventual ninho de investimento será a taxa de despesa do investimento. "A taxa de despesa é a porcentagem total de ativos sob gerenciamento que paga por administração, gerenciamento, alguma publicidade e outras despesas operacionais de um fundo. "O efeito no retorno líquido de um fundo pode ser significativo", afirmou Ford.
Encontrar alguém em sua nova empresa para ajudá-lo a comparar seu plano antigo com o novo não deve ser difícil. A maioria possui pessoal dedicado que fornece informações e está disposto a responder perguntas sobre o plano 401 (k) ou há uma linha de ajuda útil para o administrador do plano. Eles querem o seu dinheiro, afinal.
Mover dinheiro para o novo empregador 401 (k)
Embora não haja penalidade por manter seu plano com seu antigo empregador, você perde algumas vantagens. O dinheiro restante no plano da antiga empresa não pode ser usado como base para empréstimos. Mais importante, os investidores podem facilmente perder a noção dos investimentos deixados nos planos anteriores. "Aconselhei funcionários que têm duas, três ou até quatro contas 401 (k) acumuladas em empregos que remontam a 20 anos ou mais", disse Ford. "Essas pessoas têm pouca ou nenhuma idéia de como estão indo seus investimentos."
Para contas entre US $ 1.000 e US $ 5.000, sua empresa é obrigada a rolar o dinheiro em um IRA em seu nome, se forçar você a sair do plano.
Para valores abaixo de US $ 1.000, os regulamentos federais agora permitem que as empresas lhe enviem um cheque, acionando impostos federais e estaduais, se aplicável, e uma multa de 10% pelo saque antecipado se você tiver menos de 59 anos e meio. Em qualquer cenário, os impostos e uma penalidade em potencial podem ser evitados se você transferir os fundos para outro plano de aposentadoria com 60 dias.
Como funcionam as rolagens 401 (k)
Um método um pouco mais arriscado, diz Ford, é a rolagem indireta ou de 60 dias em que você solicita ao seu antigo empregador que lhe seja enviado um cheque que seja feito em seu nome. Este método manual tem a desvantagem de uma retenção obrigatória de impostos - a empresa assume que você está sacando a conta e é obrigada a reter 20% dos fundos para impostos federais. Isso significa que um ninho de ovos de US $ 100.000 401 (k) torna-se um cheque de US $ 80.000, mesmo que sua intenção clara seja transferir o dinheiro para outro plano.
Você tem 60 dias para depositar o restante (ou compensar a diferença) no plano 401 (k) da sua nova empresa para evitar impostos no valor total e, possivelmente, uma multa de 10% pela retirada antecipada. Mesmo assim, esses US $ 20.000 retidos devem ser informados no seu retorno de imposto e podem levá-lo a um escalão mais alto. Todas as distribuições 401 (k) devem ser informadas na declaração de imposto do destinatário. O administrador do plano antigo deve emitir um formulário 1099-R.
Por exemplo, você solicita uma distribuição completa do seu 401 (k), que possui um saldo de US $ 55.000. Usando uma rolagem direta, US $ 55.000 são transferidos do seu plano no seu antigo emprego para o do seu novo emprego. Se o pagamento for efetuado na rolagem indireta, US $ 11.000 serão retidos para impostos federais e você receberá um cheque de US $ 44.000. Para que essa distribuição seja completamente diferida de impostos, você deve depositar os US $ 44.000 do 401 (k) e os US $ 11.000 de outra fonte em um plano qualificado dentro de 60 dias.
Exceções de sobreposição
Existem algumas exceções em que partes do 401 (k) podem não ser elegíveis para rollovers. Esses incluem:
- Distribuições mínimas necessárias (RMDs) Empréstimos tratados como uma distribuição Distribuições de dificuldades Distribuições de contribuições excedentes e ganhos relacionados Uma distribuição que é uma de uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais Retiradas que saem de acordos de contribuição automática Distribuições para pagar por acidente, saúde ou vida seguro Dividendos sobre valores mobiliários dos empregadores S alocações corporativas tratadas como distribuições consideradas
Role 401 (k) em um IRA
Para aqueles que preferem não confiar nas ofertas de investimento do plano 401 (k) da nova empresa, passar o mouse sobre um 401 (k) para um IRA é outra opção. As mesmas regras de substituição mencionadas acima se aplicam. Os rollovers podem ser transferências diretas entre administradores, ou indiretas, com a distribuição paga ao proprietário da conta. Mas de qualquer maneira, uma vez iniciado o processo, ele deve ocorrer dentro de 60 dias.
A Ford geralmente prefere transferir o dinheiro para o plano 401 (k) da nova empresa: “Para a maioria dos investidores, o plano 401 (k) é mais simples porque o plano já está configurado para você; mais seguro porque o governo federal monitora os planos 401 (k) com cuidado; menos caro, porque os custos estão distribuídos por muitos participantes do plano; e fornece melhores retornos, porque os investimentos do plano geralmente são revisados para desempenho por um consultor de investimentos e um comitê de investimentos da empresa 401 (k). ”
A linha inferior
Antes de decidir o que fazer com o seu antigo 401 (k), primeiro compreenda as opções disponíveis. A maior armadilha a evitar é o desencadeamento de impostos e uma possível multa por retirada por não prestar atenção à regra dos 60 dias. O próximo problema mais comum é negligenciar uma conta antiga. Ao seguir as etapas acima, nenhuma delas acontecerá com você.
