Construir um fundo de aposentadoria - que definiremos como economizar dinheiro suficiente para pagar suas contas quando você não estiver mais trabalhando - pode parecer um desafio assustador. Adotar uma abordagem prática focada no que você pode fazer hoje o ajudará a enfrentar o desafio, um passo de cada vez.
Principais Takeaways
- Construir um plano de aposentadoria bem-sucedido é um processo de longo prazo que exige comprometimento e disciplina. Seus objetivos principais devem aumentar sua renda e reduzir suas dívidas. Não basta apenas economizar dinheiro; você precisa investir com sabedoria.
Teoria dos fundos de aposentadoria versus realidade
Independentemente de sua idade ou renda atual, a receita para um fundo de aposentadoria bem-sucedido tem uma fórmula simples: defina uma meta, comprometa-se com ela e repita. Uma abordagem comum incentiva os possíveis investidores a participar de seu plano de poupança de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Outro sugere sugerir a inserção de informações pessoais em uma calculadora de planejamento de aposentadoria para projetar quanto dinheiro será necessário para financiar a aposentadoria.
Embora as duas idéias sejam ótimas em teoria, a realidade pode desabar rapidamente. Considere, por exemplo, que cerca de um terço de todos os trabalhadores nos EUA não têm acesso a um plano de poupança patrocinado pelo empregador, de acordo com dados de 2018 do Bureau of Labor Statistics dos EUA. Isso, é claro, deixa dois terços disso, mas de acordo com dados de 2017 do US Census Bureau, apenas 41% dos trabalhadores com acesso a um plano optam por participar dele e apenas 32% de todos os americanos estão economizando em um.
Além disso, as enormes quantias em dólares que a maioria das pessoas vê quando usam uma calculadora de planejamento de aposentadoria podem ser desanimadoras. Uma meta de economia de um milhão ou mais de dólares pode parecer inacessível para os trabalhadores mais jovens, com baixos rendimentos, altas dívidas e nada no banco. “Pensar em termos da quantidade total de dinheiro necessária para a aposentadoria é assustador. Mas acredito que se você dividi-lo em pequenos passos, é muito mais fácil engolir ”, diz Shane P. Larson, CFP, planejador financeiro associado da Mainspring Wealth Advisors, que tem cinco escritórios no estado de Washington.
Dadas essas realidades, vamos começar com um cenário difícil - um dos quais a maioria de nós se encontra no início de nossas carreiras - e elaborar um plano prático para a construção de um fundo de aposentadoria. Nesse cenário, assumiremos que você:
- Além de despesas com moradia, a empresa possui um alto nível de endividamento com empréstimos para universidades, pagamento de carros e aluguel ou hipoteca, além de despesas de moradia
32%
O número de americanos que estão economizando em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador a partir de 2017.
Definir uma meta, confirmar, repetir
Existem vários objetivos que podem ser definidos nesse cenário. O primeiro é começar a economizar. Mesmo que seja apenas alguns dólares por semana, abra uma conta bancária e deposite o dinheiro. Embora uma conta bancária não seja o melhor veículo de investimento do mundo, é uma ótima maneira de começar a criar um hábito. Lembre-se de que construir um fundo de aposentadoria é uma jornada de longo prazo - e, como diz o ditado, até uma jornada de mil milhas começa com um único passo.
Depois de definir e se comprometer com o objetivo de economizar, os próximos objetivos são claros: aumentar sua renda e reduzir suas dívidas. Atingir o primeiro objetivo o ajudará a alcançar o segundo. Para aumentar sua renda, você pode aceitar um segundo emprego ou conseguir um emprego com melhor remuneração do que o que possui atualmente. Embora possa levar tempo e esforço para aumentar sua renda, isso o ajudará a seguir seu plano se você se lembrar de que esse é um esforço de longo prazo. Defina uma meta de conseguir um emprego melhor (ou um segundo emprego) e dedique tempo a uma pesquisa de emprego dedicada.
Depois de atingir seu objetivo, sua nova renda permitirá reduzir suas dívidas. Então você poderá colocar mais dinheiro no seu fundo de aposentadoria. A montagem de um orçamento pode ajudá-lo nesse processo. É uma ótima maneira de garantir que seu dinheiro seja usado com sabedoria. Lembre-se de que quanto mais cedo você começar, mais tempo terá para aumentar suas economias com o que os especialistas chamam de "a mágica dos juros compostos".
“O poder dos juros compostos é a oitava maravilha do mundo. Ter uma mentalidade de longo prazo com juros compostos como seu aliado permitirá transformar uma pequena taxa de poupança consistente em uma aposentadoria confortável ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos".
O poder dos juros compostos é crucial para o planejamento bem-sucedido da aposentadoria.
Não economize, invista
Depois de aumentar sua renda e suas economias, você deverá economizar dinheiro suficiente para negociar em sua conta bancária para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Nesta fase, você está fazendo a transição da economia para investir. Para 2020, indivíduos com menos de 50 anos podem economizar US $ 6.000 por ano em um IRA (o mesmo valor para 2019). Obviamente, você pode começar com uma quantidade muito menor. Um IRA é diferente de uma conta de investimento regular; você precisa abrir um com uma empresa que lida com IRAs.
Se você não sabe muito sobre investimentos, pense nisso como uma maneira de colocar seu dinheiro trabalhando para ganhar mais dinheiro. Do ponto de vista prático, você pode começar colocando seu dinheiro em um fundo mútuo, pois é um dos métodos mais fáceis de investir para iniciantes.
Basta escolher um fundo de índice que replique um importante índice do mercado de ações dos EUA, como o S&P 500, ou um fundo gerenciado ativamente que invista em ações de primeira linha. Para se concentrar, defina uma meta de aprender mais sobre investimento e se comprometer com essa meta. Comece verificando a introdução da Investopedia ao investimento para entender o básico e obter a terminologia. Deixe os tópicos que chamarem sua atenção ajudá-lo a determinar o próximo assunto que você gostaria de aprender.
Novamente, esse é um empreendimento de longo prazo. Não tente absorver tudo de uma vez. Basta começar a ler, comprometer-se a fazê-lo regularmente e cumpri-lo. Conforme você aprende mais, reserve um tempo para aprender sobre as taxas de fundos mútuos e verifique se não está reduzindo seus retornos pagando mais do que precisa.
Arranja um 401 (k)
Depois de dominar a arte do orçamento e começar a investir, você provavelmente precisará de mais dinheiro para aumentar seu padrão de vida e o valor investido. Outra busca de emprego pode ajudá-lo a alcançar esses objetivos. Desta vez, procure um emprego que ofereça um plano 401 (k) com um empregador que corresponda às suas contribuições. Invista o suficiente para obter a correspondência completa da empresa. Com o tempo, à medida que você recebe aumentos e promoções, aumente sua taxa de contribuição para o valor máximo permitido.
“Trabalhar para uma empresa com 401 (k) é uma coisa. Trabalhar para uma empresa que oferece contribuições correspondentes é outra. A correspondência 401 (k) é onde você realmente pode ver seus fundos crescerem - e rápido ”, diz David N. Waldrop, CFP, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia.
A linha inferior
O planejamento de aposentadoria é um empreendimento de longo prazo. Pense maratona ao invés de correr. A maioria das pessoas levará um esforço vitalício para construir um fundo de aposentadoria sólido. "Preparar-se para a aposentadoria tem mais a ver com persistência e menos com brilho", diz Craig L. Israelsen, Ph.D., designer de portfólio de investimentos da 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. "Ao pensar em se preparar para a aposentadoria, pense no Crock-Pot - não no microondas."
Comprometer-se com o esforço - e melhorar continuamente sua posição, entre outras atividades, reduzindo suas dívidas, melhorando sua renda e aumentando sua educação. Embora os primeiros anos sejam um desafio, a cada ano que passa o progresso que você fez se tornará mais evidente.
