Como diminuir suas taxas 401 (k)

Sem dúvida, os planos 401 (k) são veículos de investimento atraentes para o planejamento da aposentadoria. Além dos benefícios fiscais, as contribuições são automaticamente deduzidas dos contracheques dos funcionários participantes, tornando-o uma maneira fácil (e indolor) de investir. Além disso, muitas empresas combinam contribuições de até uma certa quantia, o que ajuda a cultivar esses ovos mais rapidamente.

Embora apenas metade dos trabalhadores nos EUA tenha acesso aos planos 401 (k), onde eles detêm aproximadamente US $ 5, 7 trilhões em ativos, representando mais de 19% dos US $ 29, 1 trilhões em contas de aposentadoria dos EUA, de acordo com a Investment, sediada em Washington, DC Company Institute, a associação comercial de empresas de fundos regulamentados nos EUA.

O que todo esse dinheiro significa para o titular típico de 401 (k)? No primeiro trimestre de 2019, o saldo médio de 401 (k) era de US $ 103.700. Claro, isso representa participantes de todas as idades. Se a dividirmos por idade, o saldo médio é de modestos US $ 11.800 para vinte e poucos anos e continua a crescer até os 70 anos, quando os saldos diminuem à medida que as pessoas começam a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs).

Algo que realmente pode afetar esses saldos ao longo do tempo - e nem sempre de uma maneira boa - é a taxa de despesa do plano. Aqui, examinamos rapidamente quais são os índices de despesas, por que são importantes e o que os empregadores e os participantes do plano podem fazer para mantê-los baixos.

Principais Takeaways

• Como os fundos mútuos e os ETFs, os planos 401 (k) têm taxas expressas como uma taxa de despesas. O índice médio de despesas 401 (k) é de 1%, mas pode ser maior ou menor dependendo do tamanho do plano e dos investimentos Você pode reduzir suas taxas escolhendo opções de investimento mais baratas, como fundos de taxas baixas. Se você não entender as taxas do seu plano, fale com o coordenador de recursos humanos ou benefícios.

O que é uma taxa de despesa 401 (k)?

Todos os planos 401 (k) estão sujeitos a uma série de taxas administrativas (também chamadas de "participação") e taxas de investimento. As taxas administrativas cobrem custos como suporte ao cliente, serviços jurídicos, manutenção de registros e processamento de transações. As taxas de investimento são cobradas (sem surpresa) pelos fundos de investimento nos quais o plano investe e são normalmente divulgadas como “índices de despesas” na literatura do plano. Algumas taxas são cobertas pelo empregador, mas geralmente a maioria das taxas é repassada aos participantes do plano (ou seja, aos funcionários).

O índice de despesas é expresso como uma porcentagem de ativos - digamos, 0, 75% ou 1, 25%. No geral, a taxa média de despesa de 401 (k) é de 1% dos ativos, ou US $ 1.000 para cada US $ 100.000 em ativos do plano (lembre-se de que a maioria das taxas não é uma só e está pronta; elas são pagas todos os anos).

Ainda assim, as taxas de despesa variam muito, dependendo do tamanho do plano e, em geral, os planos 401 (k) maiores têm as taxas mais baixas devido a economias de escala, enquanto os 401 (k) s para pequenas empresas - por exemplo, planejam com 10 participantes - tendem a ser os mais caros. Abaixo estão as taxas médias de despesa por tamanho do plano, de acordo com os dados dos livros de médias 401 (k).

Índices de despesa médios por tamanho do plano
Número de participantes	Taxa de despesa média
10	1, 34%
25	1, 27%
50.	1, 14%
100	1, 04%
200	1, 00%
500	0, 91%
1.000	0, 80%
2.000	0, 70%