Índice
- Quem você deve contratar?
- Conselheiros Independentes
- O que esperar
- A linha inferior
Possivelmente, a parte mais ignorada de sua vida financeira cotidiana é sua aposentadoria. Para alguns, a aposentadoria está a décadas, então por que pensar nisso agora? Outros acham que estão tão atrasados em poupar que sua situação é desesperadora. Nem é verdade. Nunca é tarde para começar a economizar. Igualmente verdadeiro: nunca é cedo demais.
O planejamento de aposentadoria é complicado. Obter ajuda antecipada pode ser a chave para se aposentar confortavelmente, mas mesmo se você estiver mais velho e com menos tempo de economia, um consultor de aposentadoria poderá identificar áreas inesperadas para melhoria.
Principais Takeaways
- O planejamento de aposentadoria é cada vez mais importante para a vida financeira de uma pessoa e pode ser complicado, causando ansiedade e pouca tomada de decisão. Se você deseja economizar para a aposentadoria ou está aposentado e precisa viver da renda gerada por seus ativos, você pode precisar da ajuda de um consultor financeiro. Nem todos os consultores financeiros se especializam em planejamento de aposentadoria; portanto, um consultor de aposentadoria qualificado e com conhecimento deve ser procurado.
Quem você deve contratar?
A resposta fácil é um consultor financeiro, mas existem todos os tipos de consultores por aí. Se você está procurando ajuda para construir um ninho de aposentadoria, provavelmente deseja alguém especializado em planejamento financeiro. Um planejador financeiro certificado, CFP, seria um ótimo ajuste para suas necessidades, embora outros consultores também se especializem em planejamento.
Outros consultores financeiros especializados em planejamento de aposentadoria podem ser identificados por outras credenciais seguindo seus nomes - por exemplo: Especialista em planos de aposentadoria fretada (CRPS); Profissional certificado de renda de aposentadoria (RICP); Consultor Sênior Certificado (CSC); ou Conselheiro de Planejamento de Aposentadoria (CRPC), para citar alguns.
Para encontrar um consultor financeiro, primeiro, identifique suas demandas e objetivos específicos e, em seguida, procure um consultor que atenda a eles. Faça recomendações de pessoas em quem confia, peça referências e considere encontrar um consultor com base em honorários, em vez de um pago apenas com comissões.
Conselheiro Independente ou Banco Privado?
Também existem consultores afiliados a grandes empresas de investimento, como a Fidelity, e consultores independentes que trabalham com seu próprio nome e mantêm seu dinheiro seguro com um custodiante.
Então, como você escolhe? O maior vento contra o vento que pode reduzir suas economias de aposentadoria, além de não economizar o suficiente, são as taxas de investimento. Ao entrevistar possíveis conselheiros de aposentadoria, pergunte a eles como são pagos. Se eles são pagos por taxas (geralmente com base em quanto do seu dinheiro eles estão gerenciando), pergunte quanto e se os produtos de investimento em que eles colocam você também terão taxas. Os consultores apenas com taxas provavelmente cobrarão algo em torno de 1, 5%.
Alguns consultores têm mínimos de conta. Se você está apenas começando, pode não ter um saldo alto o suficiente para se qualificar para aconselhamento contínuo. Por outro lado, muitos consultores com base em comissão aceitarão clientes com saldos baixos - apenas certifique-se de que eles não tentem colocar você em fundos inadequados ou excessivamente caros. Além disso, não se esqueça de aproveitar o aconselhamento gratuito que geralmente acompanha o plano patrocinado pelo empregador, como o 401 (k). O plano pode não oferecer um planejamento financeiro completo, mas o consultor pode pelo menos explicar suas opções de fundo e ajudá-lo a calcular as taxas.
O que esperar
A primeira coisa que você deve esperar quando se senta com um consultor de aposentadoria é uma visão detalhada do seu quadro financeiro completo. Quais são seus ativos? Você tem investimentos, imóveis, heranças pendentes ou outros recursos de valor? Quais são as suas dívidas? Você tem uma hipoteca, pagamentos com carros, cartões de crédito, empréstimos para estudantes, obrigações com pequenas empresas ou outros empréstimos? Como você paga sua dívida e ainda poupa para a aposentadoria?
Falando em aposentadoria, quais são seus planos para isso? Você planeja trabalhar até não poder mais, ou quer se aposentar mais cedo? Quanto você coletará do Seguro Social a cada mês e quando é o melhor momento para começar a coletar benefícios? E o seguro? Você está coberto adequadamente?
Depois que o consultor de aposentadoria coletar todas as suas informações, ele deve criar um relatório que forneça informações financeiras detalhadas sobre sua aposentadoria. Este relatório incluirá quanto dinheiro você poderá sacar da conta todos os meses e quanto precisará economizar mensalmente para atingir essa meta.
Seu consultor de aposentadoria também deve orientá-lo nas várias considerações fiscais de sua situação financeira. Se você tem um IRA tradicional, considere torná-lo um Roth? Como você pode minimizar os impostos que pagará sobre seus outros ativos? E a sua propriedade? Se você acabar com muitos ativos, como minimizará seus impostos imobiliários?
Se o orientador for um gerente de portfólio experiente, ele ou ela pode configurar um portfólio que atenda às suas metas. Se o seu orientador não puder fazer isso, ele poderá recomendar alguém que possa. Considere as recomendações, mas não deixe de entrevistar qualquer pessoa que possa se juntar à sua equipe de planejamento de aposentadoria. Converse com mais de uma pessoa e pergunte ao seu orientador se ele está recebendo uma taxa de indicação.
A linha inferior
Idealmente, sua aposentadoria não deve ser um empreendimento faça você mesmo, a menos que você tenha conhecimento e experiência em planejamento de aposentadoria. Até os conselheiros mais habilidosos às vezes usam outra pessoa, porque é difícil permanecer objetivo com seu próprio dinheiro.
Assim que possível, obtenha a ajuda de um planejador financeiro. Se seu saldo estiver baixo ou você estiver apenas começando, peça ajuda ao administrador do plano patrocinado pelo empregador.
