Apesar do grande burburinho que a blockchain está causando em vários setores, e especialmente no setor de serviços financeiros, parece que as hipotecas foram surpreendentemente isoladas da interrupção. No entanto, isso está mudando rapidamente. O apelo do blockchain às instituições financeiras é bastante claro - é difícil resistir à capacidade de desintermediar e reduzir o atrito inerente às interações entre consumidores e bancos, como empréstimos.
Mesmo assim, o setor de empréstimos imobiliários permanece firmemente entrincheirado em um sistema que aumenta significativamente o custo das transações. Isso está mudando lentamente à medida que a influência da blockchain penetra no setor, introduzindo novos produtos e plataformas que ameaçam o status quo e podem mudar significativamente a maneira como as hipotecas operam.
A tecnologia descentralizada oferece várias vantagens sobre o modelo atual, mas são baseadas principalmente nas taxas de adoção e escalabilidade. Se a tecnologia blockchain superar esses desafios e encontrar um nicho real no setor, o jogo da hipoteca poderá parecer muito diferente em alguns anos.
Intermediários e Paredes Bancárias
Um dos problemas atuais do setor de empréstimos institucionais é a complexidade do processo de empréstimo. Embora o setor de tecnologia financeira tenha feito fortes avanços nos processos de racionalização, permanece o fato de que, para a maioria dos credores institucionais, a aprovação de um potencial tomador de empréstimo é um processo que geralmente leva semanas, se não meses.
O maior culpado é o fato de que, em cada etapa do processo de empréstimo, existe um intermediário que retarda a eventual aprovação da hipoteca. Nos EUA, cada pedido de hipoteca deve passar por serviços financeiros, corretores de imóveis, advogados e muito mais, entre aceitar uma oferta e fechar uma venda. Cada uma dessas etapas inclui taxas e adiciona dias a um processo já longo. Ao todo, as hipotecas nos EUA podem levar até dois meses completos para serem aprovadas.
O segundo problema é a confiança. Uma das maiores fontes de atrasos nos pedidos de hipoteca são os erros na documentação em papel. O outro lado da mesa não é inocente, no entanto.
Uma grande parte do problema que levou à crise financeira de 2008 foi o mercado secundário de hipotecas ao estilo do oeste selvagem e o fato de muitos processos de aprovação bancária permanecerem obscuros na melhor das hipóteses e completamente opacos na pior das hipóteses. O resultado foi uma supervisão muito mais rigorosa e aumento de custos para os usuários.
O que a Blockchain traz para a mesa
Embora o blockchain não ofereça um remédio perfeito para os problemas que afetam a indústria, ele fornece um modelo que minimiza alguns deles. A primeira grande melhoria que a tecnologia traz é a transparência. A tecnologia de contabilidade distribuída (DLT) da Blockchain fornece duas grandes atualizações para o modelo atual - descentraliza o armazenamento de informações e disponibiliza todas as transações imediatamente em todos os nós da cadeia. A primeira atualização significa que as empresas e os credores não podem mais manipular informações ou se envolver em práticas obscuras com os dados, pois eles são compartilhados por toda uma rede e não sob sua supervisão exclusiva.
A segunda e mais importante atualização imediata significa que todas as transações se tornam registros públicos em um razão que é atualizado simultaneamente e não pode ser manipulado. Empresas como a Viva Network, que oferece uma plataforma descentralizada de financiamento coletivo, prometem remover intermediários e criar um mercado mais aberto de empréstimos à habitação. Essas plataformas contam com o poder da tecnologia de contabilidade para criar um sistema baseado na responsabilidade e na incapacidade de trapacear graças a contratos inteligentes. Isso, por sua vez, reduz grande parte do atrito presente em aplicações hipotecárias.
O outro aspecto principal que a blockchain pode ajudar é a desintermediação. Atualmente, o processo de aprovação da hipoteca pode custar milhares de dólares antes que um único centavo seja pago para o próprio empréstimo. De honorários advocatícios a custos de subscrição, os compradores de imóveis precisam passar por vários aros caros antes de terem suas solicitações aprovadas. O Blockchain também pode remover os intermediários em sistemas centralizados, como aqueles entre bancos e credores hipotecários.
Empresas como a Synechron se concentram em fornecer melhor valor em todo o processo de empréstimo, simplificando o processo para os dois lados, graças à automação limitada. No entanto, essas soluções, embora sejam eficazes na agilização do processo, não lidam com a causa raiz - um processo fortemente em camadas. Empresas como a Homelend estão apostando em soluções baseadas em tecnologia que giram em torno da blockchain. A rede P2P da empresa conecta credores e mutuários diretamente, removendo muitas das etapas envolvidas no processo - jurídica, de subscrição e muito mais - e as substituindo por inteligência artificial e tecnologia de aprendizado de máquina. A duração do processo de pré-qualificação e aprovação pode ser reduzida pela metade.
"A cadeia de valor das hipotecas cresceu em complexidade nas últimas três décadas, devido à tendência de securitização, que ampliou significativamente a oferta financeira. Não obstante, os processos de empréstimos hipotecários permanecem principalmente baseados em papel e envolvem muitos participantes, tornando-os complicados, tediosos e Isso tem várias consequências negativas para o mutuário e para outras partes envolvidas ", lê o informe oficial da empresa.
Atingindo Massa Crítica
Essas soluções baseadas em blockchain têm um potencial real de interrupção e podem eliminar muitas das ineficiências que assolam o setor de hipotecas. No entanto, as ferramentas ainda estão em sua infância inicial e sua adoção continua sendo a maior preocupação. Se eles puderem provar seu valor, no entanto, a blockchain poderá criar rapidamente um modelo significativamente mais eficiente, transparente e mais rápido para compra e empréstimo de imóveis.
