Empréstimos para compra e venda de ações - heloc

Índice

• Noções básicas sobre empréstimos sobre ações
• Elegibilidade para empréstimos de capital
• Empréstimos à habitação
• HELOCs
• As fases do HELOCs
• Razões para fazê-lo
• Dedução de taxas
• Prós e contras
• Alternativa de refinanciamento
• Conseguir um empréstimo
• Taxas de negociação
• Retirada de um empréstimo
• Quando você não pode pagar
• Cuidado com a fraude
• A linha inferior

Uma das maiores vantagens da propriedade de casa é a capacidade de gerar capital ao longo do tempo. Você pode usar esse patrimônio para garantir fundos de baixo custo na forma de uma “segunda hipoteca” - um empréstimo único ou uma linha de crédito de home equity (HELOC).

Há vantagens e desvantagens em cada uma dessas formas de crédito, por isso é importante entender os prós e os contras de cada uma antes de prosseguir.

Noções básicas sobre empréstimos sobre ações

Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais e os HELOCs usam o patrimônio em sua casa - ou seja, a diferença entre o valor da casa e o saldo da hipoteca - como garantia.

Como os empréstimos são garantidos contra o valor da sua casa, os empréstimos sobre o patrimônio oferecem taxas de juros extremamente competitivas - geralmente próximas às das primeiras hipotecas. Em comparação com fontes de empréstimos não garantidas, como cartões de crédito, você pagará muito menos em taxas de financiamento pelo mesmo valor de empréstimo.

Mas há uma desvantagem em usar sua casa como garantia. Os credores do patrimônio da casa colocam uma segunda garantia em sua casa, dando-lhes o direito de, eventualmente, assumir o controle da sua casa se você não efetuar os pagamentos. Quanto mais você empresta contra sua casa ou condomínio, mais se arrisca.

Principais Takeaways

• O patrimônio da casa pode ser uma grande fonte de valor para os proprietários acessarem dinheiro para reformas ou outras grandes compras. Como estão protegidos contra o valor de sua casa, os credores estão dispostos a oferecer taxas mais baixas do que na maioria dos outros tipos de empréstimos pessoais Os empréstimos imobiliários residenciais (HELOC) são uma fonte rotativa de fundos em potencial, como um cartão de crédito, que você usa como achar melhor. uma taxa de juros variável.

Elegibilidade para empréstimos de capital

Os bancos subscrevem segundas hipotecas, assim como outros empréstimos à habitação. Cada um deles tem diretrizes que determinam quanto podem emprestar com base no valor de sua propriedade e na sua credibilidade. Isso é expresso em uma proporção combinada de empréstimo / valor, ou CLTV.

Suponhamos que você esteja trabalhando com um banco que oferece um CLTV máximo de 80% e sua casa vale US $ 300.000. Se você atualmente deve US $ 150.000 em sua primeira hipoteca, pode se qualificar para emprestar US $ 90.000 adicionais na forma de um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais ou HELOC (US $ 300.000 x 0, 80 = US $ 240.000).

Como outras hipotecas, a sua elegibilidade para um empréstimo e taxa de juros depende do seu histórico de emprego, renda e pontuação de crédito. Quanto maior sua pontuação, menor o risco de inadimplência no seu empréstimo e menor sua taxa.

Empréstimos à habitação

Um empréstimo de capital próprio é uma quantia fixa em dinheiro. É uma opção se você precisar do dinheiro para uma despesa única, como um casamento ou uma reforma de cozinha. Esses empréstimos geralmente oferecem taxas fixas, para que você saiba exatamente quais serão os seus pagamentos mensais quando retirar um.

Empréstimos de capital próprio não são a resposta se você precisar apenas de uma pequena infusão de dinheiro. Enquanto alguns credores concedem empréstimos por US $ 10.000, muitos não concedem um por menos de US $ 25.000. Além disso, você deve pagar muitos dos mesmos custos de fechamento associados a uma primeira hipoteca, como taxas de processamento de empréstimos, taxas de originação, taxas de avaliação e taxas de gravação.

Os credores podem exigir que você pague "pontos" - ou seja, juros pré-pagos - na hora do fechamento. Cada ponto é igual a 1% do valor do empréstimo. Assim, em um empréstimo de US $ 100.000, um ponto custaria US $ 1.000.

Os pontos diminuem sua taxa de juros, o que pode realmente ajudá-lo a longo prazo. Mas se você está pensando em pagar o empréstimo mais cedo, esse interesse inicial não funciona exatamente a seu favor. Se você acha que esse pode ser o caso, geralmente é possível negociar menos ou mesmo não pontos com o credor.

HELOCs

As linhas de crédito das ações em casa são um pouco diferentes. Eles são uma fonte rotativa de fundos, bem como um cartão de crédito, que você usa como achar melhor. A maioria dos bancos oferece várias maneiras diferentes de acessar esses fundos, seja por meio de transferência on-line, por cheque ou por cartão de crédito conectado à sua conta. Diferentemente dos empréstimos para aquisição de imóveis, eles tendem a ter poucos custos de fechamento, se houver, e apresentam taxas de juros variáveis ​​- embora alguns credores ofereçam taxas fixas por um certo número de anos.

Existem prós e contras na flexibilidade que as linhas de crédito oferecem. Você pode emprestar contra sua linha de crédito posteriormente, sem precisar solicitar um novo empréstimo. Dessa forma, é uma boa fonte de recursos de emergência, desde que o seu banco não exija um empate mínimo ao fechar o empréstimo.

Mas os HELOCs podem causar problemas a alguns mutuários. Independentemente de suas intenções quando você abre a linha de crédito, é fácil gastar os fundos disponíveis em coisas que você não precisa. E o que você usar, é claro, você deve pagar com juros.

As fases do HELOCs

A maioria das linhas de home equity tem duas fases: durante o período do sorteio, que normalmente é de 10 anos, você pode acessar o crédito disponível como achar melhor. Muitos contratos HELOC exigem pagamentos pequenos, apenas com juros, durante esse período, embora você possa ter a opção de pagar mais e fazer com que ele vá contra o principal.

Após o término do período do sorteio, às vezes você pode solicitar uma extensão. Caso contrário, o empréstimo entra na fase de reembolso. A partir de agora, você não poderá mais acessar fundos adicionais e efetuar pagamentos regulares de principal mais juros até que o saldo desapareça. Durante o período de reembolso de 20 anos, você deve reembolsar todo o dinheiro emprestado, mais juros a uma taxa variável. Alguns credores oferecem aos mutuários a opção de converter um saldo HELOC em um empréstimo com taxa de juros fixa neste momento.

Mesmo assim, o pagamento mensal pode quase dobrar. De acordo com um estudo realizado pela TransUnion, o pagamento de um HELOC de US $ 80.000 a uma taxa anual de 7% custará US $ 467 por mês durante os primeiros 10 anos, quando apenas pagamentos de juros são necessários. Isso salta para US $ 719 por mês quando o período de reembolso entra em ação.

Esse salto nos pagamentos no início do novo período resultou em choque de pagamento para muitos mutuários despreparados da HELOC. Se as somas forem grandes o suficiente, pode até causar inadimplência nas pessoas em dificuldades financeiras. E se eles não pagarem os pagamentos, eles podem perder suas casas.

	Empréstimo para habitação própria	HELOC
Desembolso	Montante fixo	Linha de crédito rotativo para um valor pré-aprovado; contrato pode exigir um empate mínimo no fechamento
Reembolso	Pagamentos mensais fixos	Normalmente, apenas os juros são pagos durante o período de “sorteio”, seguido pelos pagamentos mensais completos
Taxa de juros	Normalmente consertado	Geralmente ajustável, embora os bancos possam limitar suas taxas ou oferecer uma taxa fixa por um período específico
Pontos	Os credores podem cobrar "pontos" iniciais que diminuem sua taxa de juros	Não usa pontos
Custos finais	Semelhante a uma primeira hipoteca; tipicamente 2% -5% do montante do empréstimo	Se aplicável, os custos de fechamento tendem a ser menores do que os de empréstimos únicos
Prós	Custos previsíveis de reembolso	Flexibilidade para utilizar linhas de crédito sempre que você precisar; não pague juros em dinheiro que você não precisa
Contras	Juros geralmente mais altos que os HELOCs devido ao recurso de taxa fixa; falta de flexibilidade	Alguns mutuários podem ficar tentados a usar empréstimos para compras não essenciais
Melhor para	Necessidades únicas em que você sabe exatamente quanto precisa	Situações em que você precisa acessar recursos em momentos diferentes