Garantir que você tenha renda suficiente para sustentar sua família se você for fisicamente desafiado e não puder trabalhar por um longo período é uma parte importante de qualquer plano financeiro. Os estudos da Administração de Seguridade Social mostram que apenas mais de uma em cada quatro crianças de 20 anos sofre um desafio físico antes de se aposentar. A maioria das pessoas se recupera da deficiência e volta ao trabalho, mas algumas são forçadas a aceitar empregos diferentes, com renda mais baixa, ou talvez nunca mais trabalhem novamente.
Grupo versus cobertura individual
Para ajudar a fornecer renda em caso de incapacidade, muitos empregadores oferecem ao seu grupo de funcionários em período integral cobertura de invalidez a curto e longo prazo como benefício. Você também pode adquirir uma política de renda de invalidez individual para complementar um plano de grupo ou fornecer cobertura adicional se um plano de grupo estiver indisponível.
Existem muitas diferenças entre a cobertura individual e em grupo. A cobertura de invalidez em grupo está vinculada ao seu emprego e, se você mudar ou perder o emprego, a cobertura não será portátil. O custo da cobertura do grupo também pode mudar de ano para ano. As políticas de incapacidade individual geralmente têm prêmios mais altos, mas oferecem melhores benefícios porque os candidatos são subscritos individualmente.
Por outro lado, os benefícios do grupo cobrem todos os funcionários elegíveis, independentemente de sua saúde. Uma vez emitido, o idioma, os benefícios e os custos de uma política de invalidez individual são garantidos contratualmente, mesmo se você mudar de profissão ou emprego. Também podem ser emitidas políticas individuais com exclusões que limitam reivindicações devidas a condições pré-existentes.
Definições
As reivindicações de invalidez podem ser mais complicadas e frequentemente levam mais tempo para serem resolvidas do que o seguro de vida. Especialmente porque a maioria das alegações de incapacidade é devida a uma doença ou condição não aparente - como problemas de saúde muscular, esquelética ou mental - e não a um acidente.
Aqui está o porquê. Empregos profissionais mais bem remunerados e de colarinho branco tendem a ter melhores definições do que os empregos de colarinho azul. E as políticas de grupo tendem a ter definições mais fracas que as políticas individuais. A melhor definição de deficiência é quando você não pode desempenhar os deveres de "sua própria ocupação". No entanto, algumas políticas definem deficiência como incapacidade de realizar "qualquer ocupação". Essa definição mais ampla pode colocar alguns segurados em desvantagem. Também é importante observar quanto tempo dura a definição de ocupação. Algumas políticas mudam para qualquer ocupação após uma reclamação por dois a cinco anos e se houver linguagem específica sobre reclamações relacionadas a condições pré-existentes e problemas mentais ou emocionais.
As apólices individuais devem ser emitidas como renováveis não canceláveis e garantidas, o que significa que a seguradora não pode modificar a apólice depois de emitida. As políticas também podem permitir um retorno gradual ao trabalho, onde você começa meio período e continua a receber um benefício parcial ou, se você não pode desempenhar as funções de sua ocupação, pode trabalhar em outra ocupação e ainda obter todos os benefícios.
Ao contrário do seguro de vida, onde, se você morrer, a seguradora paga automaticamente o sinistro, os sinistros por invalidez são mais complexos. É por isso que os termos e definições em uma política de deficiência são críticos. Quanto mais precisa for a definição, mais fácil será fazer uma reivindicação.
Benefícios
A cobertura de invalidez do grupo está vinculada à sua renda W-2 ou salário-base. Benefícios, bônus, comissões, contribuições para planos de aposentadoria e incentivos geralmente não são incluídos. As políticas individuais são mais liberais e às vezes oferecem uma variedade de fontes de compensação. Você também está comprando uma quantia definida de benefícios, como US $ 5.000 por mês, e talvez não precise documentar sua renda ao fazer uma reclamação.
Os benefícios de curto prazo do grupo (GSTD) variam no valor pago em dólares, alguns pagam 100% dos ganhos e podem começar imediatamente ou após um curto período de eliminação. A maior parte da cobertura de grupo a longo prazo (GLTD) tem um período de eliminação de 90 dias, embora as políticas individuais permitam um período de eliminação mais longo. Os benefícios de invalidez da GLTD geralmente são limitados a 50% a 60% do salário-base e geralmente têm um benefício mensal máximo, independentemente de quanto você ganha.
Alguns empregadores oferecem a capacidade de comprar cobertura adicional de até 70% dos ganhos ou salários. Se nenhuma cobertura adicional estiver disponível, você poderá comprar uma política individual para complementar o plano de grupo. As políticas individuais oferecem limites de benefícios mensais mais altos e têm ajustes no custo de vida e opções de compra futuras.
Integração com outros benefícios
Os planos de incapacidade de longo prazo fornecidos pelo empregador geralmente integram benefícios ao Seguro de Incapacidade da Seguridade Social (SSDI). Isso significa que o benefício de invalidez do grupo que você recebe pode ser reduzido em dólar por dólar por outros benefícios recebidos. As políticas individuais de invalidez a longo prazo variam de acordo com a empresa e os benefícios podem não estar sujeitos a uma redução se você receber SSDI. O prêmio da apólice seria maior, mas sua receita combinada, se fisicamente desafiada, seria os benefícios combinados. Geralmente, planos individuais cobrindo ocupações de alto risco e alto risco integram-se à SSDI.
A linha inferior
É importante descobrir quanta renda você precisa todos os meses para pagar suas contas e de onde virá essa renda. Aqui estão algumas perguntas para pensar:
- Que tipo de grupo e / ou cobertura individual de invalidez você possui? Com que rapidez você pode reduzir as despesas? Mantém uma reserva de caixa adequada? Sua família tem uma ou duas rendas? Você tem outras fontes de renda (aluguel de imóveis, investimentos etc.)?
Ninguém gosta de pensar em ser fisicamente desafiado. No entanto, você precisa proteger a segurança financeira de sua família e contar com os benefícios da SSDI ou da compensação dos trabalhadores não é uma ótima estratégia, pois muitas reivindicações são negadas. E mesmo que você seja elegível, pode levar meses para você começar a receber benefícios.
