Depois de ter maximizado suas contribuições anuais para suas contas de aposentadoria diferidas de impostos (401), IRA ou outras contas de aposentadoria diferidas, agora você pode considerar uma anuidade variável. Porém, antes de comprar um, vale a pena considerar todos os benefícios e deficiências desses complicados produtos de seguros. Aqui está um rápido resumo.
Principais Takeaways
- Uma anuidade variável pode fornecer um fluxo de renda regular para toda a vida. Mas quando você morre, a companhia de seguros pode ficar com o que sobrou. Se você receber fundos de uma anuidade antes dos 59 anos e meio, geralmente deverá pagar uma multa de 10%. para tirar seu dinheiro cedo.
As duas categorias de anuidade
Existem duas grandes categorias de anuidades: imediata e diferida.
Com uma anuidade imediata, você faz um pagamento fixo e a companhia de seguros começa a pagar a você uma renda mensal por um número especificado de anos ou pelo resto da vida. O valor desses pagamentos é baseado na sua idade e em outros fatores. Anuidades imediatas são o tipo de opção de pagamento que a maioria dos estados oferece aos vencedores da loteria.
Com uma anuidade diferida, você investe seu dinheiro em uma quantia fixa ou em uma série de pagamentos e observa o crescimento ao longo do tempo. Os ganhos com o dinheiro que você contribui são diferidos até você fazer uma retirada ou começar a receber uma renda regular.
As anuidades imediatas e diferidas podem ser fixas ou variáveis. A diferença fundamental é que as anuidades fixas pagam uma taxa de juros pré-determinada sobre o seu dinheiro, conforme especificado no contrato de anuidade. As anuidades variáveis, por outro lado, investem em um portfólio de "subcontas" ou fundos mútuos que você seleciona, e seu valor varia de acordo.
Como muitos produtos de investimento, as anuidades variáveis têm suas vantagens e desvantagens.
O bom
- Diferimento fiscal de ganhos de investimento. Assim como em um IRA tradicional, sua conta aumenta diferida de impostos até você retirar fundos. Facilidade de mudar os investimentos. Como você seleciona os fundos mútuos em sua anuidade variável, é fácil mudar a direção do investimento com pouco ou nenhum custo. Renda para a vida. Uma vez que você anuncie seu contrato, que inicia o fluxo de renda, a companhia de seguros garantirá pagamentos pelo período acordado, que pode ser o resto de sua vida e a vida de seu cônjuge, se você escolher. Proteção de ativos. Em certos estados, as anuidades são protegidas contra credores e demandantes de ações judiciais. Se você trabalha em uma ocupação economicamente perigosa, como a que está sujeita a processos por negligência, uma anuidade pode ser uma ferramenta inteligente de economia.
O mal
- Se você morrer cedo demais. Digamos que você coloque $ 264.000 em uma anuidade e, a partir dos 60 anos, receba uma renda de $ 1.000 por mês em troca. Você terá 82 anos quando quebrar o contrato. Se você vive com mais de 82 anos, a companhia de seguros deve continuar pagando, mas se você morrer antes disso, a seguradora normalmente mantém os fundos restantes. Portanto, mesmo se você morrer aos 63 anos, a companhia de seguros manterá o saldo dos seus US $ 264.000. Você pode comprar uma anuidade que pagará benefícios a seus herdeiros depois que você morrer, mas que lhe custará mais ou reduzirá seus próprios pagamentos. Sanções fiscais. Outra desvantagem é que, depois que você coloca dinheiro em uma anuidade, geralmente não é possível tocá-lo até atingir os 59 anos e meio sem uma multa de 10%. Quando você começa a receber fundos da anuidade, a parte de sua renda considerada um ganho de investimento é tributada à sua taxa normal de imposto de renda, em vez da taxa de ganhos de capital de longo prazo, que geralmente é mais baixa.
Mas piora.
O feio
- Taxas de rendição. Como se não bastasse o suficiente para que seus fundos fossem vinculados até os 59 anos e meio, a maioria das companhias de seguros cobra uma taxa de resgate (geralmente em uma escala decrescente de sete a oito anos, mas às vezes mais). Por exemplo, a taxa pode começar em torno de 8% no primeiro ano e diminuir gradualmente para 0% no ano oito. Portanto, um investimento de US $ 200.000 pode custar US $ 14.000, ou 7%, em taxas de resgate, se você precisar sacar seu dinheiro no segundo ano. Grandes comissões de vendas. As anuidades são principalmente produtos baseados em comissão, vendidos por agentes de seguros e outros. Quando um vendedor tentar vender o contrato de anuidade, não tenha medo de perguntar sobre a comissão que essa pessoa cobrará. Você pode apostar que, se o agente fizer uma comissão de 5% sobre a venda, seus fundos estarão sujeitos a uma penalidade de resgate por pelo menos cinco anos. Taxas em abundância. É aqui que os investidores costumam se queimar. As taxas anuais e as despesas administrativas / de mortalidade e de despesas estão enterradas no custo do seu contrato de anuidade e diminuem seus lucros anuais. A anuidade média cobrará cerca de 1, 4% por todas essas despesas, mas algumas cobram taxas de até 2, 5% a cada ano. Os fundos mútuos nas subcontas também cobrarão taxas, portanto verifique taxas de carregamento antecipado, taxas 12b-1 e outras.
Em vez de comprar uma anuidade variável carregada de taxas, você pode se beneficiar melhor com um fundo mútuo em uma conta tributável comum. Por um lado, seu dinheiro estará mais acessível em caso de emergência.
A linha inferior
As anuidades podem ser um local útil para investir algum dinheiro se você tiver esgotado todas as outras opções de plano de aposentadoria com imposto diferido. Mas, em muitos casos, é melhor comprar um fundo mútuo de baixa taxa em uma conta tributável.
Existem inúmeras companhias de seguros por aí se alimentando do investidor sem instrução, cobrando taxas excessivas. Se você investe em uma anuidade que está cobrando uma despesa anual de 2% ou mais, pode ser hora de abandonar esse cão (se você puder sair sem uma taxa de rendição punitiva).
Apesar de todas as más anuidades da imprensa terem sido causadas por técnicas de vendas enganosas e divulgação inadequada, existem alguns produtos dignos no mercado. Eles são livres de comissões, têm baixas despesas e sem taxas de resgate e oferecem boas opções de investimento.
Portanto, se você tem uma anuidade, faça compras até encontrar o produto certo pelo preço certo.
