O que é um supermercado financeiro?
Um supermercado financeiro é um tipo de instituição financeira que oferece uma ampla gama de serviços financeiros. Isso inclui ofertas básicas, como serviços bancários e de empréstimos diários, bem como serviços mais avançados, como corretagem de ações, seguros e até banco de investimentos.
Do ponto de vista da empresa financeira, a compactação de serviços financeiros em conjunto pode permitir o aumento da receita de taxas, além de tornar mais difícil para o cliente mudar para um novo provedor.
Principais Takeaways
- Os supermercados financeiros são bancos cujas ofertas de produtos combinam uma ampla gama de serviços. Normalmente, incluem serviços de seguros, corretagem e empréstimos. Algumas empresas também incluem bancos de investimento. Os supermercados financeiros podem beneficiar os consumidores oferecendo maior conveniência. No entanto, eles também podem prejudicar os consumidores, dificultando a troca de fornecedores.
Entendendo Supermercados Financeiros
Tradicionalmente, os bancos comerciais forneciam serviços de conta corrente, empréstimos para empresas em crescimento, hipotecas para indivíduos e famílias e produtos financeiros básicos, como contas poupança e certificados de depósito (CD). Os supermercados financeiros expandiram esse modelo, permitindo que os clientes de varejo acessassem vários produtos adicionais - como seguros ou ações de capital aberto - sem precisar passar por uma instituição financeira separada.
Os supermercados financeiros eram populares nas décadas de 1980 e 1990, embora o crescimento desse modelo de negócios tenha sido prejudicado por regras legais que impediam o agrupamento de determinados serviços financeiros. Em 1999, no entanto, essas regras foram substancialmente removidas através da aprovação da Lei Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Ao revogar a Lei Glass-Steagall de 1933, o GLBA tornou legal para os bancos comerciais oferecer uma ampla gama de serviços financeiros, como corretagem de ações, seguros e banco de investimentos.
Do ponto de vista dos bancos, o modelo de supermercado financeiro é benéfico porque permite ao banco cobrar várias taxas que de outra forma seriam auferidas por outros profissionais ou instituições. Por exemplo, a inclusão de serviços de corretagem de ações permite que o banco gere receitas de comissões a partir da compra e venda de ações. Da mesma forma, a oferta de serviços de seguro permite ao banco cobrar prêmios de seguro.
Outro grande benefício para o banco é que o modelo de supermercado financeiro aumenta os custos de troca do cliente. Se muitos aspectos diferentes dos assuntos financeiros de um cliente dependem de uma única instituição, a transferência para uma nova instituição pode ser muito onerosa e demorada. Isso pode permitir que as empresas aumentem os preços sem temer que seus clientes respondam mudando para um concorrente, aumentando assim a margem de lucro da empresa.
Do ponto de vista do cliente, o modelo de supermercado financeiro possui atributos positivos e negativos. Do lado positivo, ele pode criar conveniência, permitindo que o cliente alcance várias metas financeiras, tudo a partir de uma única agência bancária, em vez de lidar com vários provedores de serviços financeiros diferentes. Além disso, hoje os clientes têm o benefício de gerenciar seus negócios por meio de aplicativos bancários on-line e móveis.
Por outro lado, os supermercados financeiros podem procurar explorar os custos de troca enfrentados por seus clientes. Por exemplo, a Wells Fargo (WFC) foi forçada a pagar uma multa de US $ 1 bilhão em 2018 devido a alegadamente cobrar dos clientes taxas arbitrárias por diversos serviços, como seguro de carro, hipotecas e serviços bancários diários. Em uma situação como essa, os clientes estariam especialmente vulneráveis a esses abusos se tivessem muitos tipos diferentes de contas abertas com a instituição infratora.
Exemplo do mundo real de um supermercado financeiro
Michaela é um jovem profissional que está debatendo onde abrir uma nova conta bancária. Por um lado, ela pode optar pelo XYZ Financial, um banco nacional que segue o modelo de negócios de "supermercado financeiro". Por outro lado, ela poderia abrir uma conta na ABC Savings, uma cooperativa de crédito local que se concentra em serviços tradicionais, como contas correntes e poupança.
Michaela sabe que, se escolher a XYZ Financial, poderá acessar muito mais serviços do que o que a ABC Savings oferece - incluindo produtos de seguros, serviços de corretagem de ações e vários empréstimos. Mas ela também teme que ter todos os seus assuntos financeiros vinculados em uma instituição possa dificultar a troca de bancos se não estiver satisfeita com os preços ou o atendimento ao cliente.
