Índice
- Roth vs. IRA tradicional
- Roth IRA Renda Limites
- Doth DRAI dedução fiscal
- Regras de retirada do Roth IRA
- A linha inferior
Um Roth IRA é uma conta de poupança de aposentadoria isenta de impostos que mantém os investimentos que você escolhe usando dinheiro depois dos impostos. Os IRAs da Roth oferecem muitos benefícios, mas não são a escolha certa para todos os investidores. Se você está pensando em abrir uma conta, considere as desvantagens dos Roth IRAs primeiro.
Principais Takeaways
- As IRAs da Roth oferecem vários benefícios importantes, incluindo crescimento isento de impostos, retiradas isentas de impostos na aposentadoria e nenhuma distribuição mínima exigida. Outra desvantagem é que, se você retirar seus ganhos antes de decorridos pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para um Roth, poderá pagar impostos e uma multa de 10%.
Roth vs. IRA tradicional
Roth e IRAs tradicionais são excelentes maneiras de guardar dinheiro para a aposentadoria. Eles compartilham os mesmos limites de contribuição. Para 2020, são US $ 6.000 ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Para contribuir com qualquer um deles, você deve ter ganho renda. Esse é o dinheiro que você recebe ao trabalhar ou possuir um negócio. E você não pode depositar mais do que ganha em um determinado ano.
Apesar dessas semelhanças, as contas são realmente bem diferentes. Embora estes não sejam necessariamente disjuntores, aqui estão as desvantagens dos Roth IRAs.
Roth IRA Renda Limites
Uma desvantagem dos Roth IRAs é que você não pode contribuir com um se ganhar muito dinheiro. Os limites são baseados na sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e no status de declaração de impostos. Para encontrar seu MAGI, comece com sua renda bruta ajustada - você pode encontrar isso na sua declaração de imposto - e adicione de volta certas deduções.
Em geral, você pode contribuir com o valor total se o seu MAGI estiver abaixo de um determinado valor. Você pode fazer uma contribuição parcial se o seu MAGI estiver na faixa de "eliminação gradual". E se o seu MAGI for muito alto, você não poderá contribuir. Aqui está um resumo dos limites de receita e contribuição do Roth IRA para 2020:
| 2019 Roth IRA Limites de contribuição e contribuição | ||
|---|---|---|
| Status de arquivamento | MAGI | Limite de contribuição |
| Apresentação conjunta | ||
| Menos de US $ 196.000 | US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver mais de 50 anos) | |
| $ 196.000 a $ 205.999 | Comece a eliminar gradualmente | |
| $ 206.000 ou mais | Não qualificado para o Roth IRA direto | |
| Pedido de casamento separado * | ||
| Menos de US $ 10.000 | Comece a eliminar gradualmente | |
| US $ 10.000 ou mais | Não qualificado para o Roth IRA direto | |
| solteiro | ||
| Menos de US $ 124.000 | US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver mais de 50 anos) | |
| $ 124.000 a $ 138.999 | Comece a eliminar gradualmente | |
| $ 139.000 ou mais | Não qualificado para o Roth IRA direto |
Doth DRAI dedução fiscal
A maior diferença entre IRAs tradicionais e Roth é quando você paga impostos. Com os IRAs tradicionais, você pode deduzir suas contribuições no ano em que as fizer. Isso fornece uma isenção imediata de impostos que pode lhe dar mais dinheiro para investir - ou para pagar dívidas. A desvantagem é que você paga impostos por suas retiradas durante a aposentadoria.
Os IRAs de Roth funcionam da maneira oposta. Você não obtém uma redução de imposto inicial, mas as retiradas de aposentadoria geralmente são isentas de impostos. Parece bom, mas na verdade pode ser uma desvantagem para alguns investidores.
Você faz contribuições ao Roth IRA com dólares pós-impostos, para não obter a isenção de imposto inicial que os IRAs tradicionais oferecem.
Aqui está o porquê. Nenhuma redução de impostos inicial significa que você terá menos dinheiro com o tempo dos impostos para gastar, economizar e investir. E as retiradas isentas de impostos na aposentadoria são algo que esperamos ansiosamente - a menos que você esteja com uma faixa tributária menor no futuro do que está agora.
Dependendo da sua situação, você pode se beneficiar mais com a isenção de impostos antecipada de um IRA tradicional e depois pagar impostos com sua taxa mais baixa na aposentadoria. Vale a pena analisar os números antes de tomar qualquer decisão, pois há potencialmente muito dinheiro em jogo.
Regras de retirada do Roth IRA
Com um Roth, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas. E as retiradas qualificadas na aposentadoria também são isentas de impostos e isentas de penalidade. Isso acontece quando você tem pelo menos 59 anos e meio e faz cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para um Roth IRA - a regra dos cinco anos.
- Idade 59 e abaixo. As retiradas estão sujeitas a impostos e multa de 10%. Você poderá evitar a penalidade (mas não os impostos) se usar o dinheiro para uma primeira compra de casa ou para outras isenções. Idade 59 1/2 e mais. As retiradas estão sujeitas a impostos, mas não a multas.
A regra dos cinco anos pode ser uma desvantagem se você iniciar um Roth mais tarde na vida. Por exemplo, se você contribuiu pela primeira vez para um Roth aos 58 anos, terá que esperar até os 63 anos para fazer saques sem impostos.
A linha inferior
Os IRAs da Roth oferecem tantos benefícios - crescimento isento de impostos, retiradas isentas de impostos na aposentadoria e não há distribuições mínimas necessárias (RMDs) a partir dos 72 anos de idade - que pode ser fácil ignorar quaisquer desvantagens em potencial.
A maioria dos investidores se beneficiará da poupança para a aposentadoria em um IRA. Se a melhor opção para você é um IRA tradicional ou Roth, depende de sua renda, idade e quando você espera estar em uma faixa de imposto mais baixa - agora ou durante a aposentadoria.
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