A aposentadoria provavelmente não está nos radares da maioria dos adolescentes, mas deveria estar. Isso ocorre porque um investimento relativamente pequeno hoje pode crescer muito mais tarde, depois de décadas de composição. Um ótimo lugar para começar é com um Roth IRA.
Principais Takeaways
- A Roth IRA pode definir adolescentes para um futuro financeiro confortável. Qualquer pessoa com renda obtida pode contribuir para uma Roth IRA. Crianças com menos de 18 anos precisam de uma custódia Roth IRA.
Crescimento e renda isentos de impostos para a aposentadoria
Uma das maiores vantagens de um Roth IRA é a redução de impostos que ele oferece. Com um Roth IRA, você não obtém uma redução de impostos inicial como acontece com um IRA tradicional. Em vez disso, suas contribuições e ganhos ficam isentos de impostos para sempre.
Isso geralmente funciona bem para os adolescentes. Isso ocorre porque a maioria dos adolescentes paga pouco ou nenhum imposto de renda. Se um adolescente tem um emprego de verão ou trabalha durante o ano letivo, o salário deles o torna elegível para um Roth. Veja como funciona:
- Quaisquer contribuições do Roth IRA feitas agora não são dedutíveis, mas a dedução não seria tão valiosa de qualquer maneira. Mais tarde, um adolescente entra em uma faixa de imposto mais alta, não terá que pagar impostos sobre esse dinheiro. As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas. Mas o titular da conta precisará esperar até que tenha pelo menos 59 anos de idade para retirar o dinheiro que as contribuições auferem em juros, se quiserem evitar uma multa de 10% pela retirada antecipada.
Você só pode contribuir com rendimentos auferidos
Qualquer pessoa pode contribuir para um Roth IRA, independentemente da idade. Isso inclui bebês, adolescentes e bisavós. Os colaboradores só precisam ter renda para o ano em que fazem a contribuição.
Os indivíduos ganham renda quando trabalham para outra pessoa que os paga, ou quando possuem uma empresa ou fazenda. Embora seja improvável que os bebês obtenham renda, a menos que sejam modelos ou atores infantis, o tipo de trabalho que os adolescentes costumam fazer - babá, salva-vidas, lanches de hambúrguer etc. - se qualifica. A receita de investimento não se qualifica.
Os limites de contribuição nos IRAs mudam periodicamente com base na inflação. Para 2019 e 2020, os trabalhadores podem contribuir com até US $ 6.000 por ano para um Roth IRA (US $ 7.000 para aqueles com 50 anos ou mais). Mas a contribuição só pode ser tão grande quanto a renda obtida pelo indivíduo. Se um adolescente ganhou US $ 4.000 durante o ano, é o máximo que pode contribuir.
O pagamento recebido deve ser legítimo e à taxa de mercado em vigor. Os pais, por exemplo, não podem pagar aos filhos US $ 1.000 por hora para cortar a grama e chamá-la de renda. Idealmente, o colaborador receberá um W-2 para comprovar seus ganhos. Caso contrário, é uma boa ideia manter registros excelentes de trabalhos ímpares que não fornecem um W-2.
Os adultos podem contribuir para o Roth de um adolescente IRA
Pais e outros adultos podem "igualar" os ganhos de um adolescente e fazer uma contribuição eles mesmos. Por exemplo, se um adolescente ganha US $ 3.000 em um emprego de verão, seus pais podem pagar a contribuição de US $ 3.000 e deixar que seu filho ou filha gaste (ou economize) seu dinheiro. Ou eles poderiam ajudar contribuindo com uma porcentagem dos ganhos de seus filhos adolescentes - digamos, 50%.
Os pais podem contribuir com o dinheiro para o Roth IRA de um adolescente, desde que ele ganhe pelo menos tanto assim.
O Internal Revenue Service (IRS) não se importa com quem faz a contribuição. O adolescente só precisa de renda suficiente para igualar (ou exceder) a contribuição.
Como abrir um IRA de Roth para um adolescente
Um adulto deve abrir uma conta de custódia do Roth IRA para um menor. Na maioria dos estados, isso é 18 anos, mas é 19 ou 21 anos em outros.
Os IRAs de custódia de Roth são basicamente os mesmos que os IRAs padrão de Roth, mas o valor mínimo de investimento pode ser menor. Muitos, mas não todos, os corretores oferecem contas de custódia Roth IRA. As empresas que atualmente oferecem contas para menores incluem Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade e Vanguard.
Como custodiante, o adulto controla os ativos no Roth IRA até que o menor atinja a maioridade. Nesse ponto, a conta pertence ao menor. Um menor pode continuar investindo em um IRA de Roth e se preparando para um futuro financeiro sólido - até onde esse futuro possa parecer.
