O que é camada de buffer
A camada de buffer é a quantia pela qual o segurado é responsável entre a apólice principal e a apólice auxiliar. Normalmente, esse valor refere-se especificamente à cobertura do passivo, mas pode fazer referência a todas as reivindicações.
QUEBRANDO A Camada de Buffer
A camada tampão refere-se à quantidade de risco a que o segurado permanece exposto, mesmo mantendo várias apólices de seguro. As companhias de seguros começaram a elaborar apólices com coberturas mais baixas devido a mudanças no mercado de seguros. Em resposta às seguradoras estarem menos dispostas a estender as políticas primárias aos limites superiores, reivindicações e pagamentos excessivos criaram um ambiente em que várias políticas estão se tornando mais comuns.
Uma empresa compra uma apólice de seguro que cobre sua responsabilidade estimada. Às vezes, o valor que eles podem comprar em uma apólice pode não fornecer cobertura suficiente para qual é o risco percebido; portanto, a empresa optará por adquirir uma apólice secundária para compensar riscos adicionais. Quando a segunda política não começa onde a política principal termina, existe uma camada de responsabilidade entre as duas políticas, conhecida como camada de buffer. Uma empresa pode buscar uma terceira apólice para cobrir essa parte, caso contrário, isso acabará sendo responsabilidade da empresa em caso de perda.
As empresas que mais se beneficiam com o seguro de sua camada tampão são as empresas de caminhões, condomínios e complexos de apartamentos e quaisquer empresas que tenham experimentado um grande número de reclamações ou uma perda excessiva.
Um exemplo de camada de buffer
Por exemplo, considere uma associação de condomínio que possui uma apólice de seguro principal com cobertura de responsabilidade de US $ 250.000, assegurando o condomínio contra perdas de até US $ 250.000. A associação do condomínio decidiu que precisa de cobertura adicional devido ao aumento da atividade de tempestades na área e determina que o potencial de perda pode ser superior a US $ 500.000. A associação adquire uma política adicional que cobre os condomínios de até US $ 500.000. No entanto, essa política adicional cobre apenas perdas a partir de US $ 350.000. A diferença entre essas duas políticas é de US $ 100.000, o que significa que a camada de buffer é de US $ 100.000, que é a responsabilidade financeira potencial da associação em uma perda. Para evitar ter que pagar esses US $ 100.000, a associação busca uma política de responsabilidade de amortecedor que cubra os gastos restantes.
Existem apólices de seguro de responsabilidade tampão disponíveis para as empresas para preencher a lacuna entre as camadas primária e excessiva de cobertura. Cada empresa precisará decidir quais são os riscos percebidos versus o capital que precisaria cobrir se uma reclamação precisar ser registrada. Se a empresa preferir pagar do próprio bolso para evitar possíveis prêmios mais altos, pode optar por apenas manter as duas apólices e pagar qualquer excedente.
