O que é uma prisão de anuidade e como uma anuidade no mercado secundário o tira disso? Bem, vamos começar do começo. Uma anuidade imediata fornece uma renda estável por um número definido de anos. Alguns até pagam você enquanto viver. Geralmente, no entanto, o negócio é que, depois de dedicar seu dinheiro em troca dos pagamentos garantidos, não será possível recuperá-lo.
Depois, há a anuidade diferida dos impostos. Aqui você economiza dinheiro com a esperança de tê-lo disponível para ajudar a financiar sua aposentadoria ou alguma outra necessidade no futuro distante. Infelizmente, se você quiser se livrar completamente dele ou remover muito dinheiro logo no início, poderá enfrentar altas taxas de rendição.
Anuidades Secundárias do Mercado
Então, como você pode colocar as mãos no seu dinheiro? Proprietários de anuidades podem usar o mercado secundário para criar liquidez a partir de um ativo que geralmente é qualquer coisa, menos isso. guiaremos você por três cenários diferentes nos quais uma anuidade secundária do mercado pode ser útil.
Principais Takeaways
- Uma anuidade no mercado secundário pode converter sua anuidade não mais necessária em um pagamento à vista de quantia fixa.Anuidades em um plano de aposentadoria qualificado e anuidades diretas de vida não podem ser vendidas no mercado secundário.Quando comprar uma anuidade no mercado secundário, esteja atento das implicações fiscais do recebimento de um pagamento único em dinheiro.
Cenário 1: Não precisa mais da renda
Betty aceitou uma proposta de aposentadoria antecipada de seu empregador. Ela usou parte de seu pacote de indenização para comprar uma anuidade imediata de 10 anos, com pagamento garantido. Os cheques mensais da anuidade cobririam suas despesas fixas, como hipotecas, impostos prediais e seguro de saúde. Depois de uma década, os pagamentos parariam. No entanto, Betty poderia começar a receber previdência social e renda de pensão, o que compensaria a perda.
Como um relógio, todos os meses a empresa de anuidades depositava um cheque na conta bancária de Betty. Mas depois de um ano, Betty ficou entediada com a aposentadoria. Ela encontrou um emprego que pagava o dobro do que havia feito com seu empregador anterior. Agora ela não precisava mais da renda da anuidade. Pior ainda, como uma parte desse pagamento era tributável, estava levando-a a uma faixa tributária mais alta - um problema que ela não tinha antes de assumir o novo emprego.
As coisas pareciam sombrias, até que uma amiga lhe contou sobre empresas que compram anuidades de pessoas como ela. Ela ligou para a empresa e um representante explicou como as empresas do mercado secundário compram anuidades, depois as reembalam em títulos e as vendem para investidores institucionais. O preço que eles ofereceriam a Betty por sua anuidade dependeria de quatro fatores.
- O valor total a ser pago O tempo em que esse pagamento será realizadoA taxa de juros vigente atualA força financeira da empresa de anuidades.
Com a ajuda do especialista, Betty recebeu três ofertas por sua anuidade. Ela aceitou um e recebeu um cheque dentro de quatro semanas. Betty então investiu o dinheiro em um fundo mútuo de índice com eficiência fiscal. Sua conta poderá rastrear o índice subjacente, além de reduzir sua conta de impostos e usar o fundo para complementar sua renda no futuro.
Cenário 2: mudança de planos de longo prazo
Harry comprou uma anuidade diferida dos impostos há três anos, com um lucro extraordinário que obteve em uma venda de imóveis. Ele imaginou que não precisaria tocar na anuidade por pelo menos 15 anos, quando planejava se aposentar.
O filho de Harry é dono de uma empresa de alta tecnologia e poderia usar algum dinheiro adicional para um novo produto que ele gostaria de apresentar. Como Harry está convencido de que ele poderia fazer um pacote investindo nele, ele quer se livrar da anuidade e investir os recursos na empresa de seu filho. Ele perguntou à empresa de anuidades quanto lhe daria sua anuidade, mas descobriu que, depois de pagar as taxas de resgate, acabaria com menos do que investia.
Então, o agente de seguros de Harry falou sobre o mercado secundário de anuidades. Harry acabou com 15% a mais do que a empresa de anuidades havia oferecido. Graças ao mercado secundário, Harry conseguiu mudar o plano de longo prazo que tinha originalmente para investir e investir nos negócios de seu filho.
Cenário 3: Anuidades herdadas
O pai de Pam morreu recentemente e deixou os 11 anos restantes em pagamentos de uma anuidade imediata de 15 anos. Pam não precisava da renda extra, mas o que ela precisava desesperadamente era de um montante fixo para ajudar a pagar as mensalidades da faculdade de seu filho, com vencimento em dois meses.
A empresa de anuidade não estava interessada em comprar a anuidade. No entanto, depois de obter um desconto com base nas taxas de juros vigentes, uma empresa do mercado secundário ofereceu a Pam um montante fixo pelos 11 pagamentos anuais restantes. Isso deu a Pam o dinheiro que, caso contrário, ela não teria que pagar a conta do filho.
Antes de recorrer a uma anuidade do mercado secundário, verifique com sua empresa de anuidades se há uma provisão de pagamento, pois pode ser a melhor opção.
Cuidado: nem todas as anuidades se qualificam
Só porque você possui uma anuidade, não significa que você sempre pode convertê-la em dinheiro. As anuidades que estão em um plano de aposentadoria qualificado por impostos não são qualificadas; também são anuidades de vida diretas, pois os pagamentos são baseados exclusivamente na sua expectativa de vida e, portanto, não são garantidos.
Antes de vender sua anuidade no mercado secundário, siga estas quatro etapas:
- Entre em contato com a empresa que lhe vendeu a anuidade. À medida que o setor continua a adicionar mais opções, você pode descobrir que sua anuidade possui um recurso de pagamento que você nunca conheceu. Entre em contato com seu consultor financeiro ou agente de seguros. Ele ou ela deve ser capaz de explicar suas opções e ajudá-lo a obter a melhor oferta no mercado secundário. Pense em quanto dinheiro você precisa. Você pode ter que vender apenas uma parte da sua anuidade. Em seguida, você pode deixar o saldo aumentar os impostos diferidos ou até atrasar os pagamentos. Descubra quanto você deve em impostos de renda se vender sua anuidade. Não espere até receber o cheque em mãos. Até então, é tarde demais, e você pode acabar enviando uma grande parte do que acabou de receber ao tio Sam.
A linha inferior
As coisas mudam, e você pode não precisar mais da renda garantida e anuidade que havia configurado com tanto cuidado. Nem tudo está perdido, no entanto. Entrar no mercado secundário de anuidades é um método para você vender sua anuidade com uma perda não muito ruim (pelo menos) e atender às suas necessidades ou desejos atuais por dinheiro.
