Índice
- Estabelecimento de Metas
- Planejamento de aposentadoria
- Tipos de conta
- Recursos e acessibilidade
- Honorários
- Portfólios
- Investimento com vantagem fiscal
- Segurança
- Atendimento ao Cliente
- Nossa Tomada
O Betterment e o Vanguard Personal Advisor Services são opções sólidas de consultores robóticos, com pontuação entre os principais serviços em nossas análises de consultores robóticos de 2019. Embora haja vantagens para ambos os serviços, o caminho certo para você dependerá da sua preferência digital versus humana, da quantia que você deve investir e do seu desejo de ajustar seu portfólio.
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: 0, 25% (anual) para o plano digital, 0, 40% (anual) para o plano premium
- O ideal é que você tenha uma boa noção do que está acontecendo no seu dia-a-dia, mas não se preocupe, é importante que você tenha uma boa noção do que está acontecendo no seu dia-a-dia.
- Conta Mínima: US $ 50.000
- Taxa: 0, 30% dos ativos sob gestão (excluindo caixa)
- Não é ótimo para pessoas que procuram um ponto de entrada rápido para investir, pois a configuração da conta é um processo complicado e requer conversar com um consultor. para aqueles que desejam economizar para grandes objetivos, como comprar uma casa ou pagar pela educação das crianças. Ótimo para pessoas que desejam alguma contribuição de um consultor humano - as carteiras são revisadas por um consultor humano pelo menos uma vez por ano
Estabelecimento de Metas
A Betterment oferece a capacidade de trabalhar com quatro tipos de objetivos de investimento: aposentadoria, rede de segurança, investimento geral e compras importantes. A plataforma possui etapas muito fáceis de seguir para definir uma meta, e cada uma pode ser monitorada separadamente. Ele exibe a alocação de ativos para cada meta em um anel com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está atrasado em cumprir uma meta que você definiu, a Betterment o incentivará a colocar mais de lado. Isso pode ser um aviso útil, principalmente para jovens investidores que ainda não sentem a urgência de economizar para seus objetivos de longo prazo.
No Vanguard Personal Advisor Services, o site fornece amplos recursos de planejamento de metas, que incluem listas de verificação, artigos de instruções e calculadoras. Os clientes podem aplicar essas ferramentas para estimar seus custos totais de aposentadoria, realizar uma revisão de cima para baixo dos ativos e planejar as principais metas de vida, que incluem economia na faculdade, casa própria ou um fundo para dias chuvosos. Previsões e recomendações de longo prazo na interface da conta orientam os clientes sobre como melhor atender aos objetivos de investimento, com base nas situações e metas da vida descritas durante o longo processo de integração. O cliente pode fazer alterações a qualquer momento, alterando seu perfil de risco.
Planejamento de aposentadoria
O Betterment e o Vanguard Personal Advisor Services oferecem algumas opções para contas de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais e Roth, SEP IRAs e rollovers 401 (k).
A plataforma Betterment coleta uma variedade de informações sobre sua aposentadoria - como é a aposentadoria dos seus sonhos, quanto você economizou e o que recebeu em contas externas, o que é importante, pois muitos investidores têm várias contas de aposentadoria. O site projeta sua renda de aposentadoria e fornece um plano para chegar lá. A Betterment solicitará que você economize mais ou mova dinheiro para economizar em taxas quando for aconselhável. Quando você se aproxima da aposentadoria, a plataforma recomenda alterações que você pode fazer para otimizar suas economias. Para perguntas sobre aposentadoria, os membros básicos da Digital podem pagar de US $ 199 a US $ 299 por uma consulta única com um planejador financeiro certificado, enquanto os clientes Premium têm acesso ilimitado aos profissionais de CFP.
O site da Vanguard apresenta uma impressionante variedade de ferramentas e calculadoras para ajudar os clientes a descobrir quanto dinheiro precisa ser reservado para alcançar metas (como a aposentadoria) dentro de prazos realistas. Como a Betterment, a Vanguard oferece uma visão geral de seus investimentos externos como parte de seu portfólio total e oferece métricas sobre a probabilidade de atingir seu objetivo. Mas todos os clientes da Vanguard têm acesso a planejadores financeiros certificados para todas as perguntas sobre aposentadoria, e um consultor analisa seu portfólio regularmente.
Tipos de conta
Tipos de conta de melhoria:
- Contas tributáveis (individuais, conjuntas, fiduciárias) Contas tradicionais do IRA Contas do Roth IRA IRAs do SEI (para clientes independentes ou pequenos empresários sem funcionários) Transferências do IRA401 (k) rolagens401 (k) rolagens
Tipos de conta dos Serviços de Consultoria Pessoal da Vanguard:
- As contas tributáveis (individuais, conjuntas, de confiança) são as contas tradicionais do IRA; as contas Roth IRA; as contas SEP IRA (para os trabalhadores independentes e as pequenas empresas);
Recursos e acessibilidade
Melhoramento:
- Acesso premium aos profissionais de CFP: se você levar um saldo de pelo menos US $ 100.000 para a mesa, poderá optar pelo plano Premium da Betterment, que cobra uma taxa anual mais alta (0, 40%) e oferece acesso ilimitado a uma equipe de CFPs para orientação. (Dito isso, a Vanguard cobra 0, 30% pelo mesmo acesso, com um investimento mínimo de US $ 50.000.) Recursos educacionais: o Centro de Recursos da Betterment inclui dezenas de artigos informativos e bem escritos sobre planejamento de aposentadoria e como minimizar sua carga tributária, além de alguns vídeos para ajudá-lo a descobrir como usar a plataforma. A Betterment também criou vários artigos para ajudar os investidores a entender as composições do portfólio e como a empresa aborda eventos negativos do mercado como o Brexit. Sincronizar contas externas: os usuários básicos da conta podem sincronizar contas externas com metas individuais, para que você possa ver, por exemplo, como o seu 401 (k) está ajudando a economizar na aposentadoria. Os membros premium têm acesso a conselhos aprofundados sobre investimentos externos. Conta do Smart Saver. A Betterment oferece uma “alternativa de conta poupança” que investe 80% do seu dinheiro em títulos do Tesouro dos EUA e 20% em títulos corporativos de baixa volatilidade, rendendo mais de 2% com uma taxa anual de 0, 25%.
Serviços de conselheiro pessoal da Vanguard:
- Consultor dedicado para grandes contas: enquanto contas de até US $ 500.000 são atribuídas a um grupo de consultores, as contas acima desse nível recebem um consultor dedicado. Aplicativo entre empresas: cerca de 80% a 90% dos candidatos a esse consultor têm outras contas da Vanguard, e o investimento mínimo de US $ 50.000 pode ser aplicado a todos os ativos da Vanguard. Conselho geral: embora os Serviços de conselheiro pessoal da Vanguard não possam incluir suas outras contas (planos de aposentadoria patrocinados por funcionários, planos de economia da faculdade) sob esse guarda-chuva de conselheiro, os planejadores levarão essas participações em consideração quando projetarem seu portfólio e oferecerem conselhos. Acesso a consultores: Embora a subida seja lenta, o portfólio de cada cliente é projetado por um planejador financeiro certificado (em vez de gerado automaticamente pelas respostas a um questionário), e é possível entrar em contato com um planejador - durante o horário comercial - que pode responda a qualquer pergunta que você tenha. Nesse ponto, a Vanguard se considera um serviço de aconselhamento "híbrido", casando-se com o aconselhamento robótico com a orientação contínua de um consultor humano.
Honorários
A Betterment oferece duas opções de tarifas diferentes: os clientes digitais pagam 0, 25% de seu portfólio anualmente, com a opção de pagar de US $ 199 a US $ 299 por chamada para acessar um planejador financeiro certificado. Os clientes premium pagam 0, 40% ao ano com acesso ilimitado aos CFPs. Os ETFs que compõem a maioria das carteiras têm taxas de administração anuais de 0, 08%.
O Vanguard Personal Advisor Services cobra uma taxa de consultoria competitiva de 0, 30%, paga trimestralmente, mas custos ocultos podem aumentar, já que os clientes também pagam taxas de transação. O corretor também efetuou o pagamento de transações de fluxo de pedidos com fundos mútuos de terceiros e o cliente paga a conta dessas taxas também. O índice médio de despesas dos investimentos subjacentes é de 0, 11%.
Depósitos Mínimos:
- Esse anunciante possui o telefone validado pela equipe da OLX.
Portfólios
Betterment possui uma das contas mais fáceis de configurar. Basta digitar sua idade e status de aposentadoria e responder a algumas perguntas sobre suas metas de renda e investimento. Não existem perguntas padrão relacionadas a riscos. Em vez disso, a Betterment apresenta uma sugestão de alocação de ativos e seu risco associado, que você pode ajustar alterando a porcentagem de patrimônio versus renda fixa mantida no portfólio. Os portfólios sugeridos pela Betterment são totalmente transparentes antes do financiamento, incluindo o acesso a prospectos de fundos. Você também é solicitado a conectar contas externas - como participações bancárias e de corretagem - à sua conta Betterment, para fornecer uma imagem completa de seus ativos e fazer transferências de dinheiro em um portfólio de investimentos da Betterment com mais facilidade.
No Vanguard Personal Advisor Services, o trabalho inicial é semelhante, mas a linha do tempo é longa. Você responderá perguntas detalhadas sobre idade, ativos, datas de aposentadoria, tolerância a riscos e experiência de mercado, gerando uma proposta de alocação de portfólio preenchida com fundos da Vanguard e "outros títulos". A maior parte do trabalho pesado é feita por algoritmos, mas o novo cliente deve falar com um consultor financeiro para concluir o plano personalizado, e as letras miúdas afirmam que o plano de investimento final será criado dentro de "algumas semanas" após a consulta, marcando um grande negativo em comparação com a rápida integração dos rivais. O cliente deve concordar com o novo plano por meio de outra consulta antes da implementação, o que pode criar atrasos adicionais.
Ativos de melhoria
Os portfólios da Betterment são construídos com ETFs da iShares e Vanguard. A Betterment oferece cinco tipos de portfólio:
- `` É importante ressaltar que, além de ser uma empresa que atua no mercado de construção civil, é uma empresa que atua no ramo de construção civil, com profissionais altamente capacitados e capacitados para atender as necessidades de seus clientes, oferecendo produtos de alta qualidade e preços competitivos. Um portfólio flexível construído com as mesmas classes de ativos individuais do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com as preferências do usuário
As contas de melhoria são avaliadas regularmente e reequilibradas, caso tenham mudado da alocação de metas. Os clientes de melhoria podem mudar de estratégia depois que um portfólio é financiado, e a plataforma o alertará se houver implicações fiscais antes de fazer uma alteração. Cada objetivo pode ser investido em uma estratégia diferente, para que fundos para metas de longo prazo, como poupar para a aposentadoria, possam ser alocados para uma das carteiras de maior risco, enquanto metas de curto prazo, como financiar um adiantamento em uma casa, podem ser alocados aos de menor risco.
Embora a Betterment ofereça um fundo voltado para investidores socialmente responsáveis, o foco do consultor em ETFs dificulta a obtenção de um mix completo de SRI. Fora dos ETFs investidos em empresas de grande capitalização e em um fundo ESG de mercado emergente, muito pouco do portfólio é investido em empresas que atendem aos critérios de "responsabilidade social".
Recursos do Vanguard Personal Advisor Services
O Vanguard Personal Advisor Services oferece um portfólio personalizado de fundos de índice Vanguard de baixo custo de vários setores do mercado e classes de ativos. O programa tem flexibilidade para trabalhar com ativos que não sejam da Vanguard, no entanto, se um cliente estiver mantendo esses ativos em outra conta na Vanguard.
A Vanguard revisa as contas trimestralmente e reequilibra conforme necessário. A metodologia da Vanguard segue os princípios tradicionais da Teoria Moderna de Portfólios, enfatizando os benefícios de títulos de baixo custo, diversificação e indexação, impulsionados por objetivos financeiros de longo prazo. As metodologias de ações e títulos aumentam a diversificação, incluindo fundos de ações em diferentes níveis de capitalização e volatilidade, bem como fundos de ações com diferentes riscos geográficos, de tempo e de capital.
Investimento com vantagem fiscal
Existem várias maneiras de investir dinheiro com eficiência, evitando impostos excessivos. Uma dessas formas, a colheita de prejuízos fiscais, é usada por muitos consultores robóticos. A colheita de prejuízos fiscais é a venda de títulos com prejuízo para compensar um passivo fiscal de ganhos de capital.
Os clientes da Betterment são elegíveis para a colheita de prejuízos fiscais em todas as contas internas tributáveis, independentemente do saldo. Você deve optar pelo serviço nas configurações da sua conta e, em seguida, ele será aplicado a todos os seus portfólios na sua conta Betterment.
O Vanguard Personal Advisor Services se dedica à coleta de prejuízos fiscais pelo método da base de custos MinTax, que identifica unidades ou quantidades seletivas - conhecidas como lotes - de títulos a serem vendidos em qualquer transação de venda com base em regras específicas de pedidos. O método de base de custo MinTax minimizará o impacto tributário das transações em muitos casos, mas não necessariamente em todos os casos. Os clientes devem optar pelo MinTax.
Segurança
A segurança da melhoria é suficiente. O site é criptografado e os aplicativos móveis oferecem autenticação de dois fatores. Não há excesso de seguro da Corporação de Proteção ao Investidor em Valores Mobiliários (SIPC) realizado pela Betterment, mas as negociações são liberadas através da Apex Clearing, que possui ferramentas de gerenciamento de risco. Os clientes de melhoria não estão realizando operações de risco e não há empréstimos de margem oferecidos, portanto, é improvável que exista uma necessidade de cobertura adicional do SIPC. Ainda assim, se sua conta tiver mais de US $ 500.000 ou mais de US $ 250.000 em dinheiro, considere transferir o excesso para uma empresa com seguro adicional.
A Vanguard, por outro lado, mantém fundos de clientes no Vanguard Marketing Group, fornecendo acesso ao SIPC e seguro em excesso. O dinheiro, no entanto, é investido em fundos do mercado monetário que não são segurados pelo FDIC. O site usa criptografia SSL de 256 bits e também fornece autenticação de dois fatores.
Atendimento ao Cliente
Na Betterment, o bate-papo on-line é incorporado aos aplicativos móveis e ao site para os clientes acessarem a qualquer momento. O atendimento ao cliente está disponível por e-mail e telefone, das 9h às 18h, horário do leste, de segunda a sexta-feira, e via e-mail das 11h às 18h, horário do leste, no sábado e domingo. Você pode obter ajuda de planejadores financeiros a qualquer momento com uma conta Premium, mas pagará uma taxa de US $ 199 a US $ 299 para consultar um consultor se você tiver uma conta digital básica.
Na Vanguard, os clientes podem falar com um consultor financeiro a qualquer momento agendando uma consulta durante o horário de atendimento ao cliente, das 8 às 20 horas, de segunda a sexta-feira. Tentativas de contato não programadas produziram uma variedade de longos tempos de espera, de mais de cinco minutos a mais de 13 minutos. Não há bate-papo ao vivo para clientes em potencial ou atuais, e é necessário registrar-se para enviar um email por meio do aplicativo de mensagens seguras da empresa.
Nossa Tomada
A escolha entre o Betterment e o Vanguard Personal Advisor Services tem tanto a ver com seu patrimônio quanto com os recursos de cada plataforma. Se você tiver US $ 50.000 para colocar em um portfólio automatizado, a Vanguard poderá oferecer a você os bens e o acesso a um consultor humano por menos do que a conta Premium da Betterment cobraria pelo mesmo valor da conta.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
