Índice
- Opções de investimento em Roth IRA
- Os melhores fundos mútuos para IRAs de Roth
- As melhores ações para Roth IRAs
- Os melhores títulos para IRAs de Roth
- Os melhores ETFs para Roth IRAs
- Os melhores imóveis para IRAs de Roth
- O que não investir em um Roth IRA
- Alocação de ativos do Roth IRA
- Obtenha ajuda dos profissionais
- A linha inferior
Os melhores investimentos do Roth IRA são aqueles que podem tirar proveito da maneira como os Roths são tributados. Não há deduções antecipadas nas contribuições, mas seus investimentos aumentam sem impostos na conta. E retiradas na aposentadoria? Eles também são isentos de impostos - mesmo sobre os ganhos.
Para tirar o máximo proveito das propriedades de proteção de impostos do Roth IRA, é melhor manter investimentos que, de outra forma, desencadeariam impostos substanciais. Investimentos com alto potencial de crescimento, grandes dividendos ou altos níveis de rotatividade são os principais candidatos.
Principais Takeaways
- Alguns investimentos aproveitam melhor as características únicas de um Roth IRA. Em geral, os melhores investimentos para Roth IRAs são aqueles que geram renda altamente tributável, seja dividendos ou juros ou ganhos de capital de curto prazo. Como as ações de crescimento, também são ideais para o Roth IRA. As características de proteção fiscal de Roth são úteis para investimentos imobiliários, mas você precisará de um Roth IRA auto-direcionado para isso. um Roth IRA.
Opções de investimento em Roth IRA
Um Roth IRA pode conter qualquer ativo financeiro que um IRA tradicional possui. De fato, os Roth IRAs podem conter praticamente qualquer ativo financeiro, período. No entanto, quando se trata de investir em Roth IRAs, nem todos os ativos são criados iguais.
Embora eles compartilhem a mesma estrutura com vantagens fiscais, os IRAs Roth diferem da variedade tradicional de várias maneiras importantes. A maior diferença: as contribuições para o Roth IRA são feitas com dólares depois dos impostos e não antes dos impostos. Portanto, você não receberá uma dedução de imposto de renda no ano em que as fizer. Mas você recebe retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
Além disso, diferentemente dos IRAs tradicionais, você não é obrigado a receber distribuições em uma certa idade de um IRA de Roth. Sem distribuições mínimas necessárias (RMDs), sua conta continuará crescendo se você não precisar do dinheiro. E quando chegar a hora, você poderá repassá-la aos seus beneficiários.
Os IRAs de Roth, em média, incluem três classes de ativos diferentes por conta. As características únicas do Roth IRA significam que alguns investimentos são mais adequados que outros. Aqui está um detalhamento dos tipos mais comuns de ativos - e quais são os melhores para manter.
US $ 810 bilhões
O tamanho dos ativos mantidos no Roth IRAs, de US $ 9, 2 trilhões no total de contas do IRA, de acordo com o Investment Company Institute.
Os melhores fundos mútuos para IRAs de Roth
Os fundos de investimento oferecem simplicidade, diversificação, baixas despesas (em muitos casos) e gerenciamento profissional. Eles são os queridinhos das contas de investimentos em aposentadoria em geral, e dos Roth IRAs em particular. Cerca de 71% dos proprietários de Roth dizem ter ativos em fundos mútuos.
Ao optar por fundos mútuos, a chave é usar fundos gerenciados ativamente, em oposição àqueles que apenas rastreiam um índice (também conhecido como fundos gerenciados passivamente). A justificativa: como esses fundos fazem negócios frequentes, eles podem gerar ganhos de capital a curto prazo.
São tributados a uma taxa mais alta do que os ganhos de capital de longo prazo. Mantê-los em um Roth IRA os protege efetivamente, uma vez que os ganhos crescem isentos de impostos.
As melhores ações para Roth IRAs
As ações individuais são o segundo tipo mais comum de investimento realizado nas contas do Roth IRA - 40% das famílias do IRA possuem esses ativos. Obviamente, o universo das ações é enorme. Mas os tipos de ações (e fundos mútuos de ações) mais adequados a um Roth se enquadram em duas categorias básicas.
Uma é a ação voltada para a renda: ações ordinárias que pagam altos dividendos ou ações preferenciais que pagam uma quantia rica regularmente. Normalmente, quando você mantém ações em uma conta que não seja de aposentadoria, paga impostos sobre quaisquer dividendos auferidos. Dependendo de serem qualificados ou não, a taxa pode ser tão alta quanto a sua taxa de renda normal.
Mas, como nos fundos mútuos gerenciados ativamente mencionados acima, mantê-los dentro de um Roth os protege dessa mordida de imposto anual. De fato, desde que você obedeça às regras de retirada de Roth, nunca pagará impostos sobre esses dividendos ou quaisquer outros ganhos.
O segundo são os estoques em crescimento - empresas de pequeno e médio porte que parecem maduras para apreciação no futuro. Normalmente, seu crescimento sério provocaria uma mordida de impostos, embora a taxas de ganhos de capital mais baixas (geralmente 15%).
Mas não importa que essas ações valham substancialmente mais quando você as descontar após a aposentadoria. Se realizado em um Roth, você não deve impostos sobre eles.
Lembre-se de que toda a estratégia do Roth IRA gira em torno da suposição de que seu suporte tributário será maior mais tarde na vida. Além disso, os estoques de crescimento podem ser voláteis. Portanto, mantê-los em uma conta de aposentadoria de longo prazo que possa suportar os altos e baixos do mercado de ações no longo prazo atenua o risco.
Os investidores que negociam ações com frequência também devem considerar fazê-lo a partir do seu Roth IRA. Fazer isso pode proteger quaisquer lucros a curto prazo e ganhos de capital de impostos.
Os melhores títulos para IRAs de Roth
Quando pensam em ativos voltados para a renda, muitos investidores pensam em títulos. Os instrumentos de dívida com pagamento de juros são, há muito, alvo de um fluxo orientado para a renda. 24% das contas Roth contêm títulos individuais, títulos de poupança dos EUA ou outros tipos. Outros 24% mantêm fundos de títulos.
Títulos corporativos e outras dívidas de alto rendimento são ideais para um Roth IRA. É o mesmo princípio que as ações com altos dividendos - protegem a renda - apenas mais. Você não pode investir os pagamentos de juros novamente em um título da mesma maneira que pode reinvestir um dividendo em ações (uma estratégia para evitar impostos em contas regulares). Portanto, a proteção fiscal dos Roth é ainda mais valiosa aqui.
Os melhores ETFs para Roth IRAs
E quanto aos fundos negociados em bolsa (ETFs), que rapidamente ascendem à rival dos fundos mútuos? Certamente, essas cestas de ativos combinados que negociam como ações individuais podem ser investimentos sólidos. Eles oferecem diversificação e bons rendimentos com taxas de despesa muito mais baixas do que os fundos mútuos.
A única ressalva: como a maioria é projetada para rastrear um índice de mercado específico, os ETFs tendem a ser gerenciados passivamente (é assim que mantêm os custos baixos). Como resultado, eles investem com pouca frequência. Então, você realmente não precisa tanto da cobertura de impostos dos Roth.
Ainda assim, não faria mal tê-los em sua conta, como 23% das famílias do IRA. Baixas taxas e despesas anuais - estamos falando de 0, 25% a 0, 5% - não é a pior idéia do mundo quando se trata de sua taxa de retorno.
Muitos ETFs são fundos de índice, cujo objetivo é igualar o desempenho de uma coleção de valores de referência, como o S&P 500. Existem índices - e fundos de índice - para quase todos os mercados, classes de ativos e estratégias de investimento.
Assim como no investimento em ações individuais, os ETFs a procurar seriam aqueles que investem em ações de alto crescimento ou alta renda.
Os melhores imóveis para IRAs de Roth
Os indivíduos têm duas maneiras de investir em imóveis:
- Indiretamente, por possuir valores mobiliários que possuem propriedades
Investimentos imobiliários indiretos
Os fundos de investimento imobiliário (REITs), carteiras de propriedades negociadas publicamente, são grandes produtores de renda, embora também ofereçam valorização do capital. Os REITs investem na maioria dos tipos de imóveis, incluindo:
- Edifícios de apartamentosTorre de célulaHotéisInfraestruturaInstalações médicasPrédios / parques de escritóriosCentros de compras e shoppingsArmazéns
Enquanto a maioria das REITs se concentra em um tipo de propriedade, algumas possuem uma variedade em seus portfólios.
Os REITs devem pagar pelo menos 90% de sua renda - geralmente derivada de aluguéis - a cada ano como dividendos para seus acionistas. Normalmente, esses dividendos estão totalmente sujeitos a impostos, à taxa de renda ordinária. Mas não se eles forem mantidos em um Roth protegido por impostos.
Investimentos imobiliários diretos
Você pode investir em imóveis usando REITs - ou pode ir direto à fonte. É possível possuir casas unifamiliares, casas multiplex, apartamentos, condomínios, cooperativas e até terrenos para um Roth IRA. Mas você precisará de um IRA auto-direcionado para fazer isso.
Para investir em propriedades reais, seu Roth deve ser um IRA auto-direcionado. Você precisará de um custodiante do IRA especializado nesses tipos de contas.
Existem regras muito específicas sobre imóveis em um IRA. Por exemplo:
- Você não pode reivindicar deduções para impostos sobre a propriedade, juros hipotecários, depreciação e outras despesas relacionadas à propriedade. O IRA (não você) é o proprietário do imóvel. Todas as despesas e reparos devem ser pagos com fundos do IRA. E você tem que comprar a propriedade usando fundos da conta. Você não pode manter a propriedade por conta própria (sem equidade). Você precisa pagar outra pessoa, usando os fundos do IRA. Você e sua família não podem se beneficiar diretamente com a propriedade - como usá-la como residência, escritório ou casa de férias.
Certifique-se de fazer sua lição de casa (ou trabalhar com um consultor financeiro) para garantir que você esteja em conformidade. Caso contrário, você poderá perder quaisquer vantagens fiscais associadas à manutenção de imóveis em um IRA.
O que não investir em um Roth IRA
Como os IRAs da Roth oferecem um abrigo fiscal, não há sentido em colocar ativos isentos de impostos em um. Caso em questão: títulos municipais ou fundos de títulos municipais.
Fundos do mercado monetário, CDs e outros investimentos de baixo risco e equivalentes a caixa também não são adequados para um Roth, mas por um motivo diferente. O que é abrigar em um ativo que não está gerando muito interesse, para começar? E a liquidez que eles oferecem é desperdiçada em uma conta que você não tocará por anos.
Anuidades são casos mais complicados. Depende de quanto tempo você antecipa receber distribuições do Roth. Colocar uma anuidade diferida dentro de um IRA com proteção fiscal não faz muito sentido se você ainda tem décadas para fazer os pagamentos.
A vantagem de um fluxo estável e garantido de renda sem impostos na aposentadoria, no entanto, pode justificar essa estratégia - se, digamos, você estiver dentro de cinco anos após fechar a porta do escritório.
Alocação de ativos do Roth IRA
Em termos de como você deve alocar ativos, isso depende de vários fatores, incluindo a sua idade. Em geral, os investidores mais jovens têm um horizonte de investimento de longo prazo. Eles normalmente alocariam mais ativos de aposentadoria a ações ou fundos de ações individuais orientados para o crescimento e a valorização.
Por outro lado, aqueles que estão aposentados ou quase aposentados normalmente teriam uma alocação mais alta de seus investimentos em títulos ou ativos voltados para a renda, como REITs ou ações com alto dividendo.
Obtenha ajuda dos profissionais
Uma é colocar todo o seu dinheiro do IRA em um único fundo na data-alvo. Eles foram projetados para funcionar no ano em que você planeja se aposentar, reequilibrando automaticamente ao longo do caminho. Eles são nomeados pelo ano que você espera se aposentar. Se for 2040, por exemplo, você selecionaria um fundo para a data-alvo de 2040, como o Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Outra opção é usar um robo-orientador. Essa é uma plataforma digital que cria e gerencia um portfólio ou ETFs usando modelos orientados por algoritmos. Na maioria dos casos, você pagará uma taxa de gerenciamento de cerca de 0, 25%. No entanto, algumas corretoras, incluindo a Schwab, fornecem esse serviço gratuitamente.
Por fim, você pode trabalhar com um profissional de investimento que pode gerenciar seu IRA para você. Muitas corretoras oferecem contas gerenciadas. Uma taxa anual de consultoria geralmente cobre o gerenciamento contínuo de seu dinheiro, incluindo seleção de investimentos, reequilíbrio, serviço pessoal e suporte.
Não importa qual rota você escolha, descubra com antecedência quais taxas você terá que pagar - incluindo taxas de despesa, taxas de comissão e contas - e quanto elas custarão a cada ano. Deixadas desmarcadas, essas taxas podem corroer rapidamente seus ganhos, deixando o seu ninho muito mais leve quando a aposentadoria.
A linha inferior
No geral, os melhores investimentos adequados aos Roth IRAs são aqueles que:
- O objetivo da ação é promover a integração entre os setores público e privado, promovendo o desenvolvimento econômico e social do município.
Esses investimentos podem realmente tirar proveito da maneira como o IRS tributa a renda. E isso significa mais dinheiro no seu ninho de ovos quando a aposentadoria.
