Essas são as melhores taxas de CD disponíveis nacionalmente em nossa pesquisa em mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs a clientes em todo o país. Nos casos em que mais de uma instituição tem a mesma taxa máxima, priorizamos os CDs no menor prazo, depois o CD exige um depósito mínimo menor e, se ainda houver um empate, pelo qual o CD tem uma penalidade mais branda por retirada antecipada.
Melhores taxas atuais de CD:
- Melhor CD de 3 meses: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Melhor 6 meses de CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Melhor de 9 meses CD: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Melhor CD de 12 meses: Quontic Bank - 2, 20% APY Melhor CD de 18 meses: NASA Federal Credit Union - 2, 50% APY Melhor CD de 2 anos: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY Melhor CD de 3 anos: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY Melhor CD de 4 anos: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Melhor CD de 5 anos: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Você pode encontrar nossa lista completa das taxas mais altas de CD nesta planilha, que possui as 10 principais taxas para cada termo principal de CD. A planilha também contém detalhes sobre depósitos mínimos, multas por retirada antecipada e quaisquer notas sobre os requisitos para ingressar na união de crédito, se aplicável.
Quanto os CDs pagam?
Embora a média nacional seja um bom indicador da direção das taxas - e quanto elas mudaram ao longo de um período de tempo - elas não são o que você deve considerar ao comprar CDs. Em vez disso, procure as melhores taxas disponíveis nacionalmente, que estão muito acima das médias da indústria.
Tome CDs de um ano, por exemplo. A média nacional atual é de apenas 0, 49% de rendimento percentual anual (APY). A instituição mais bem paga de hoje, no entanto, pagará 2, 25% APY no mesmo compromisso de um ano - mais de quatro vezes mais. Da mesma forma, para CDs de três anos, atualmente você pode ganhar 2, 53% APY em vez da média da indústria de 0, 75% APY.
Como funciona um CD?
A abertura de um CD é muito semelhante à abertura de qualquer conta de depósito bancário padrão. A diferença é o que você concorda quando assina na linha pontilhada (mesmo que essa assinatura agora seja digital). Depois de comprar e identificar quais CD (s) você abrirá, concluir o processo o trará em quatro itens.
- A taxa de juros: as taxas bloqueadas são positivas, pois fornecem um retorno claro e previsível do seu depósito em um período específico. O banco não pode mais tarde alterar a taxa e, portanto, reduzir seus ganhos. Por outro lado, um retorno fixo pode prejudicá-lo se as taxas subirem substancialmente mais tarde e você tiver perdido a oportunidade de aproveitar os CDs que pagam mais. O prazo : esse é o período em que você concorda em deixar seus fundos depositados para evitar qualquer penalidade (por exemplo, CD de 6 meses, CD de 1 ano, CD de 18 meses etc.) O prazo termina na “data de vencimento, ”Quando o CD estiver totalmente maduro e você poderá sacar seus fundos sem penalidades. O diretor da escola: Com exceção de alguns CDs especiais que permitem depósitos adicionais, esse é o valor que você concorda em depositar no CD, no momento da abertura. A instituição: O banco ou cooperativa de crédito onde você abre o CD determinará aspectos do contrato, como multas por retirada antecipada (EWPs) e se o CD será reinvestido automaticamente se você não fornecer outras instruções no momento do vencimento.
Depois que seu CD for estabelecido e financiado, o banco ou a cooperativa de crédito o administrará como a maioria das outras contas de depósito, com períodos mensais ou trimestrais, extratos impressos ou eletrônicos e geralmente pagamentos mensais ou trimestrais de juros depositados em seu saldo, onde o interesse será composto.
Prós e contras de CDs
Prós
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Oferece uma taxa mais alta do que você pode ganhar com uma conta de poupança ou do mercado monetário
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Paga uma taxa de retorno garantida e previsível, evitando a volatilidade e as perdas possíveis com ações e títulos
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É segurado pelo governo federal se aberto a um banco FDIC ou a uma cooperativa de crédito NCUA
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Pode ajudar a evitar tentações de gastar, pois a retirada antecipada dos fundos gera uma penalidade
Contras
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Não pode ser liquidado antes do vencimento sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada
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Ganha normalmente menos do que as ações e os títulos ao longo do tempo
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Ganha uma taxa de retorno fixa, independentemente de as taxas de juros subirem durante o prazo
O que é um CD Ladder e por que devo criar um?
Os investidores de CD inteligentes têm uma tática específica para se proteger contra alterações nas taxas ao longo do tempo e maximizar seu retorno. Chama-se escada de CD e permite acessar as taxas mais altas oferecidas por termos de CD de 5 anos, mas com a reviravolta que uma parte do seu dinheiro fica disponível todos os anos, e não a cada 5 anos. Aqui está como fazê-lo.
No início, você pega a quantia que deseja investir em CDs e a divide por cinco. Você coloca um quinto dos fundos em um CD com vencimento superior a 1 ano, outro quinto em um CD com vencimento superior a 2 anos, outro em um CD com vencimento de 3 anos, e assim por diante através de um CD de vencimento de 5 anos. Digamos que você tenha $ 25.000 disponíveis. Isso daria a você cinco CDs de tamanho variável, cada um com um valor de US $ 5.000.
Então, quando o primeiro CD vencer em um ano, você recebe os fundos resultantes e abre um CD de 5 anos com a melhor taxa. Um ano depois, seu CD inicial de 2 anos amadurecerá e você investirá esses fundos em outro CD de 5 anos. Você continua fazendo isso todos os anos com o CD que estiver amadurecendo, até terminar com um portfólio de cinco CDs, todos ganhando APYs de 5 anos, mas com um deles vencendo a cada 12 meses, mantendo seu dinheiro um pouco mais acessível do que se todos os ficou trancado por cinco anos.
O que é considerado uma boa taxa para um CD
Quando as taxas de juros são muito baixas, é difícil encontrar um único CD que ofereça uma taxa de retorno significativamente mais alta do que outros CDs. Existem vários fatores que afetam a receita gerada por CD, e os investidores em CD podem tomar medidas para maximizar seu retorno do investimento.
O que torna os CDs atraentes como veículo de investimento não é sua taxa de retorno, mas sua natureza livre de riscos. Dependendo da instituição financeira que os oferece, os CDs são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Administration (NCUA), e existem poucos instrumentos mais seguros disponíveis para o investidor médio.
Os montantes mínimos para CDs são geralmente de US $ 500 e os prazos mínimos são de 30 dias, embora a maioria dos CDs atinja algo entre seis meses e cinco anos. Depósitos maiores e prazos mais longos geralmente geram taxas de juros mais altas, embora os certificados promocionais geralmente violem essa regra geral. As taxas de juros disponíveis nos CDs geralmente são um pouco mais altas que a taxa de inflação atual, conforme determinado pelo índice de preços ao consumidor (IPC); portanto, praticamente qualquer taxa maior que essa é um bom negócio. Bancos e cooperativas de crédito on-line geralmente oferecem taxas de juros ligeiramente mais altas do que as empresas tradicionais de tijolo e argamassa.
Maximizando sua taxa de retorno do CD
Verifique cuidadosamente o cálculo dos juros e o cronograma de pagamento. A vantagem de ter os juros calculados e compostos com mais frequência aumenta com o tempo, portanto, procure um CD que ofereça mais do que apenas composição anual.
Enquanto os CDs são tradicionalmente um investimento de taxa fixa, existem CDs de taxa variável. Se você acha que as taxas de juros provavelmente aumentam significativamente, você pode se beneficiar de um certificado cuja taxa de juros é ajustada durante o período do CD.
CDs indexados ou estruturados oferecem a você a chance de obter uma porcentagem do retorno de um índice de ações ou de commodities. Isso pode resultar em um retorno muito maior do que um CD tradicional - e também em mais riscos.
