Se você já ouviu uma vez, já ouviu um milhão de vezes: o seguro de vida é essencial, principalmente quando você tem uma família que depende de sua renda. Se você morrer inesperadamente, um plano de seguro de vida garantirá que as necessidades financeiras de sua família sejam atendidas, desde a hipoteca mensal às contas de supermercado até a educação universitária de seu filho.
Embora a reposição de renda seja o principal objetivo do seguro de vida, muitos segurados recorrem ao seguro de vida em valor monetário por outros motivos, como a construção de um ninho de ovos para a aposentadoria. Também conhecidas como seguro de vida permanente, as apólices de seguro de vida com valor em dinheiro oferecem um benefício por morte e um acúmulo de valor em dinheiro durante a vida do segurado.
Com políticas de valor em dinheiro, os segurados podem usar o valor em dinheiro de várias maneiras, incluindo:
- Um investimento protegido por impostos; Um meio de pagar prêmios de apólice mais tarde na vida; Um benefício que eles podem repassar a seus herdeiros.
Vida inteira, vida variável e vida universal, todas têm valor monetário embutido. A vida do termo não.
Não jogue fora seu valor em dinheiro
Muitos segurados cometem o erro caro de deixar para trás uma quantia em dinheiro em suas apólices de vida permanente. Quando o segurado morre, seus beneficiários recebem o benefício por morte e qualquer valor em dinheiro restante é devolvido à companhia de seguros. Em outras palavras, eles estão basicamente jogando fora esse valor em dinheiro acumulado.
Felizmente, você pode tomar medidas para garantir que você não lixeira seu valor em dinheiro. Aqui estão seis estratégias populares para ajudá-lo a aproveitar ao máximo o valor em dinheiro no seu seguro de vida permanente.
Estratégia 1: Aumente o benefício da morte
Durante o comércio, seu objetivo deve ser drenar completamente o valor em dinheiro e transferir o valor total para o benefício de morte ou o valor nominal. Por exemplo, se você tiver uma apólice de seguro de vida universal com um benefício de morte de US $ 200.000 e US $ 100.000 em valor em dinheiro, seu objetivo é esvaziar completamente o valor em dinheiro e aumentar o benefício por US $ 300.000. São mais US $ 100.000 que caem nas mãos de seus herdeiros, em vez de ir para a companhia de seguros de vida.
Estratégia 2: Pagar pelos prêmios de seguro de vida
Depois de acumular valor em dinheiro suficiente, você poderá utilizá-lo para cobrir pagamentos premium. Isso é conhecido como "pago". A grande maioria das empresas de seguro de vida está disposta a atender a essa solicitação - tudo o que você precisa fazer é pedir. Usando essa tática, você pode economizar US $ 2.000 ou mais em prêmios a cada ano.
Estratégia 3: Empréstimo
Se você criou um valor monetário considerável, também pode optar por fazer um empréstimo contra sua política. As companhias de seguros de vida geralmente oferecem esses empréstimos em valor de caixa a taxas de juros mais baixas do que um empréstimo bancário tradicional. Obviamente, você não é obrigado a pagar o empréstimo, uma vez que está essencialmente pedindo emprestado seu próprio dinheiro. No entanto, é importante observar que qualquer dinheiro emprestado, mais juros, será deduzido do benefício por morte quando você morrer.
Estratégia 4: Fazer uma retirada
Se você está com pouco dinheiro ou simplesmente deseja fazer uma compra grande, tem a opção de retirar parte ou todo o seu valor em dinheiro. Dependendo da sua política e do tamanho do seu valor em dinheiro, esse saque pode prejudicar seu benefício por morte ou até acabar com ele. Embora algumas políticas sejam reduzidas dólar por dólar a cada retirada, outras (como algumas políticas tradicionais de toda a vida) reduzem o benefício por morte em um valor maior do que o que você retira. Não deixe de discutir essa tática com seu agente de seguros antes de fazer movimentos bruscos.
Estratégia 5: Cultive seu ninho de ovos
Nos últimos anos, as apólices de seguro de vida com valor em dinheiro tornaram-se extremamente populares entre os investidores que buscam complementar sua renda de aposentadoria. Se você acumulou um valor em dinheiro saudável, poderá usar esses fundos de várias maneiras como um ativo em sua carteira de aposentadoria. Freqüentemente, esses fundos aumentam o imposto diferido por muitos anos, o que poderia realmente melhorar o seu ninho de ovos.
A maioria dos consultores diz que os segurados devem dar um prazo de 10 a 15 anos para que a apólice cresça antes de aproveitar o valor em dinheiro da renda da aposentadoria. Converse com seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro sobre se essa tática é adequada para sua situação.
Estratégia 6: Entrega total
Obviamente, você sempre tem a opção de renunciar à sua política e receber o valor em dinheiro acumulado. Antes de seguir esse caminho, é importante considerar vários fatores. Em primeiro lugar, você renuncia ao benefício por morte quando renuncia a uma apólice de seguro de vida, o que significa que seus herdeiros não receberão nada da apólice quando morrer. Na maioria dos casos, também serão cobradas taxas de entrega, o que pode reduzir bastante o valor em dinheiro.
Além disso, o dinheiro que você recebe por meio da entrega está sujeito ao imposto de renda. Se você tiver um saldo pendente de empréstimos em relação à apólice, poderá incorrer em ainda mais impostos.
A linha inferior
Não deixe que o valor em dinheiro se acumule em uma apólice de seguro de vida permanente sem decidir como usá-lo. E verifique se o valor em dinheiro é drenado e reimplantado mais tarde na vida.
