Índice
- 1. Ter mais de um está OK
- 2. As contribuições devem ser em dinheiro
- 3. Perdas podem ser dedutíveis nos impostos
- 4. Escolha para onde levar os RMDs
- 5. Cônjuge x Beneficiário Não Cônjuge
- 6. Transfira ou passe o mouse sobre o IRA
- 7. Seu IRA pode ser uma anuidade
- 8. IRAs podem ser contas gerenciadas
- 10. Limites para opções de investimento
- 1. A idade é apenas um número, principalmente
- A linha inferior
Um dos recursos mais importantes da sua conta de aposentadoria individual (IRA) é que é uma conta "individual". Você pode personalizar seus depósitos e fazer saques quando quiser, e é responsável pelo pagamento de impostos nas distribuições. Você pode até controlar o que acontece depois que você morre. Deseja aproveitar tudo o que o seu IRA tem a oferecer? Leia alguns recursos pouco conhecidos que ajudarão você a tirar o máximo proveito de suas contribuições.
Principais Takeaways
- Você pode ter várias IRAs tradicionais e Roth, mas suas contribuições totais em dinheiro não podem exceder o máximo anual, e suas opções de investimento podem ser limitadas pela IRS.IRA perdas podem ser dedutíveis nos impostos. dos IRAs tradicionais depois de completar 70 anos, mas você pode escolher de quais contas tirar.Qualquer pessoa que tenha recebido renda e tenha menos de 70 anos de idade pode contribuir para um IRA tradicional.Não há limite de idade para contribuir com um Roth IRA..
1. Não há problema em ter mais de um IRA
É possível acabar com mais de um IRA por vários motivos. Aqui estão alguns exemplos:
- Você já tinha um Roth IRA existente e, em seguida, rolou um antigo 401 (k) em um IRA tradicional. Sua renda bruta ajustada (AGI) subiu ao ponto em que você não era mais elegível para contribuir com o seu Roth IRA, então você abriu um IRA tradicional Você herdou um IRA e já tinha um. Você manteve seu Roth IRA e abriu um IRA tradicional para aproveitar as deduções fiscais.
Você pode contribuir com quantos IRAs quiser, mas o total que você pode depositar em todos os IRAs é limitado ao máximo anual. A contribuição máxima anual para 2019 é de US $ 6.000 ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais (os limites de contribuição para 2020 permanecem os mesmos). Portanto, se Bob, 42 anos, depositar US $ 2.000 em seu IRA tradicional, ele não poderá contribuir com mais de US $ 4.000 em sua conta Roth durante o mesmo ano.
2. As contribuições para os IRAs regulares devem ser em dinheiro
Ao fazer sua contribuição regular ao seu IRA para o ano, isso deve ser feito em dinheiro. Esta limitação não se aplica à distribuição de valores mobiliários rolados, pois geralmente devem ser rolados em espécie.
3. Perdas podem ser dedutíveis nos impostos
Uma das principais vantagens de uma conta IRA é a capacidade de diferir impostos sobre ganhos e receitas de investimentos. Você não pode usar perdas dentro do IRA para compensar ganhos, mas se você distribuir o saldo total do seu IRA tradicional e o valor for menor que sua base na conta, poderá deduzir essa perda.
Mais especificamente, o Internal Revenue Service (IRS) permite deduzir perdas em um IRA tradicional, mas com algumas ressalvas. Suponha que você tenha retirado completamente todos os fundos de todos os IRAs tradicionais, SEP e SIMPLE durante o ano, e a quantidade total de base seja menor que a quantidade total distribuída. Depois de combinar a perda com outras deduções diversas, você poderá deduzir apenas o valor que exceder 2% do seu AGI.
“A mesma regra se aplica aos Roth IRAs”, diz Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, presidente e planejador líder, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Virgínia. “Uma vez que todos os Roth IRAs sejam esvaziados, todos os fundos distribuídos você pode deduzir perdas até o valor em dólar de suas contribuições (base)."
4. Você não precisa fazer RMDs de todos os seus IRAs
Os proprietários de IRAs tradicionais devem começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1º de abril do ano após completarem 70 anos e meio. O valor mínimo distribuído é baseado no saldo da conta em 31 de dezembro do ano anterior e na expectativa de vida do proprietário. Para cada ano seguinte, o RMD deve ser retirado.
Um beneficiário conjugal pode reivindicar um IRA herdado como seu e fazer novas contribuições para a conta e controlar distribuições.
5. Regras diferentes governam os beneficiários cônjuges e não cônjuges
Um dos benefícios de possuir um IRA é a capacidade de transferir fundos diretamente para os beneficiários sem passar por inventário. Os beneficiários do cônjuge podem reivindicar IRAs herdados como seus - uma flexibilidade que permite ao cônjuge fazer novas contribuições para o IRA herdado e controlar distribuições.
"Um cônjuge tem muitas opções quando herda um IRA", diz Jillian Nel, CFP®, CDFA, diretora de planejamento financeiro da Inscription Capital LLC, Houston, Texas. “Eles podem criar seu próprio IRA ou um IRA designado pelo beneficiário. Este último ocorreria se o cônjuge tivesse menos de 59 anos e precisasse retirar dinheiro por qualquer motivo. Uma conta de beneficiário evitaria a penalidade de 10% devida nas distribuições do IRA aos proprietários com menos de 59 anos e meio. ”
Os beneficiários não cônjuges não podem tratar os IRAs herdados como seus. Eles não podem adicionar a eles e devem liquidar completamente a conta dentro de cinco anos após a morte do proprietário ou distribuir os valores pelas suas expectativas de vida. Geralmente, as opções de distribuição disponíveis dependem da idade em que o proprietário do IRA morre. Tenha isso em mente se você planeja deixar os ativos do IRA para seus filhos ou netos.
6. Você pode transferir ou passar o mouse sobre o IRA
É comum que indivíduos movam contas de uma instituição financeira para outra. Se você decidir manter o mesmo tipo de conta IRA com uma empresa diferente, poderá mover os ativos como transferência ou como rollover.
Com uma transferência, os ativos são entregues diretamente de uma instituição financeira para a outra e as transações não são relatadas ao IRS. “Ao transferir fundos em seu IRA, você pode fazer uma transferência direta de uma instituição financeira para outra várias vezes por ano. Esteja ciente de que cada empresa pode ter sua própria conta configurada e taxas de fechamento, bem como uma taxa anual, portanto, esteja ciente dessas cobranças ao fazer alterações firmes ”, diz Rebecca Dawson, consultora financeira em Los Angeles, Califórnia.
Uma rolagem envolve levar uma distribuição dos ativos para si mesmo e rolar a quantia dentro de 60 dias. “Quando um plano de aposentadoria de grupo, como um 401 (k), é transferido para um IRA, se a substituição for feita da maneira correta, ele poderá preservar alguns dos benefícios do plano 401 (k). É por isso que pode fazer sentido lançar o 401 (k) em um IRA de sobreposição em vez de um IRA contributivo ”, diz Kirk Chisholm, diretor do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Você também pode ir na outra direção e transferir seus recursos do IRA para um plano 401 (k). No entanto, o plano deve permitir e determinará se a substituição pode ser feita como uma substituição de 60 dias ou se os fundos devem ser pagos diretamente ao plano. Uma razão para fazer isso: proteger esses ativos do IRA dos RMDs. Os fundos do 401 (k) em que você trabalha atualmente não estão sujeitos a RMDs quando você completa 70 anos, mas o dinheiro em um IRA tradicional estará. Não pague impostos sobre o dinheiro, se você não precisar retirá-lo para despesas de moradia. Verifique com um consultor fiscal para garantir que você tenha feito a transferência a tempo de acordo com os regulamentos do IRS.
Se você ainda estiver trabalhando ao se aproximar dos 70 anos e meio, guarde dinheiro em suas IRAs tradicionais das distribuições mínimas necessárias, transferindo esses fundos para o seu 401 (k) naquele empregador, se isso for permitido pelo seu plano.
7. Seu IRA pode ser uma anuidade
Sua anuidade pode operar sob as mesmas regras que um IRA se o veículo de financiamento for uma anuidade de aposentadoria individual. Um benefício é que as políticas de anuidade foram projetadas para fornecer renda de aposentadoria vitalícia.
8. IRAs podem ser contas gerenciadas
As contas de corretagem permitem que você dê ao seu consultor financeiro uma autorização por escrito para tomar decisões de investimento e transações de rotina sem notificá-lo primeiro. Geralmente, é cobrada uma taxa fixa pelo gerenciamento da conta. Esse tipo de atividade é permitido para IRAs, desde que seu corretor tenha um contrato com você para permitir tais ações.
“Sou um verdadeiro defensor do gerenciamento profissional de grandes contas do IRA. Um consultor de investimentos de qualidade pode criar um portfólio personalizado de baixo custo e monitorá-lo para as alterações necessárias. Eles podem aproveitar milhares de opções de investimento comprovadas e se ajustar a mudanças em sua situação, inovações de produtos ou mudanças na economia ”, diz Dan Danford, CFP®, fundador e diretor executivo do Family Investment Center em St. Joseph, Missouri.. “Como profissional, eu me preocupo quando os aposentados têm um portfólio grande e buscam economizar dinheiro indo sozinhos. Eu já vi resultados ruins muitas vezes. Para a maioria das pessoas, é um tostão e uma tolice.
9. Opções de investimento podem ser limitadas
O IRS limita quais tipos de investimento podem ser mantidos em um IRA, mas sua instituição financeira pode ter restrições adicionais de ativos. O IRS permite algumas moedas de ouro e prata, por exemplo, mas a maioria das instituições financeiras não. Da mesma forma, algumas empresas de fundos mútuos não permitem que ações individuais sejam mantidas em seus IRAs.
10. A idade é apenas um número, principalmente
Qualquer pessoa com menos de 70 anos e meio de idade e que receba salário, gorjetas ou salários por hora por seu trabalho (renda obtida) pode contribuir para um IRA tradicional, incluindo menores de idade. Isso significa que seus filhos podem começar a poupar para a aposentadoria assim que conseguirem seu primeiro emprego. Um IRA é uma excelente opção para crianças que ganham mais do que pretendem gastar, pois permite economia de impostos diferidos a longo prazo.
“Quando você começa a investir, pesa mais do que investe”, diz Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, coach financeira de Phoenix, Arizona. “Se você obteve renda, iniciou um IRA na adolescência, de preferência um Roth IRA, é uma excelente ideia. Isso pode ter um impacto significativo em sua economia de aposentadoria, aproveitando o poder da composição de juros. ”
A penalidade tributária para distribuições antecipadas incentivará seus filhos a adiar a distribuição do IRA, oferecendo-lhes a capacidade de usar fundos para a faculdade ou até US $ 10.000 para comprar sua primeira casa sem penalidade. Também ensina a seus filhos o valor de investir em tenra idade.
Os idosos podem continuar contribuindo para as contas do Roth IRA, desde que tenham ganho renda. Esta é uma excelente conta para dinheiro que acabará por passar como uma herança. No entanto, quando você atingir 70 anos e meio, não poderá mais fazer contribuições do IRA para os IRAs tradicionais.
A linha inferior
Os IRAs possuem flexibilidade incorporada. Compreender como os vários recursos funcionam pode ajudá-lo a adaptar suas economias de aposentadoria para atender às suas necessidades. Se você estiver procurando mais informações sobre por onde começar, pesquise os melhores corretores para IRAs.
