O que é uma hipoteca envolvente?
Uma hipoteca envolvente é um tipo de empréstimo júnior que envolve ou inclui a nota atual devida na propriedade. O empréstimo abrangente consistirá no saldo do empréstimo original mais um valor para cobrir o novo preço de compra da propriedade. Essas hipotecas são uma forma de financiamento secundário. O vendedor do imóvel recebe uma nota promissória garantida, que é um IOU legal detalhando o valor devido. Uma hipoteca envolvente também é conhecida como empréstimo garantido, hipoteca anulada, contrato de venda, devolução ou hipoteca com tudo incluído.
Principais Takeaways
- Hipotecas envolventes são usadas para refinanciar um imóvel e são empréstimos juniores que incluem a nota atual do imóvel, além de um novo empréstimo para cobrir o preço de compra do imóvel. Os envolvimentos são uma forma de financiamento secundário e do vendedor em que o vendedor possui uma nota promissória garantida. Uma envolvente tende a surgir quando uma hipoteca existente não pode ser paga. Com uma hipoteca envolvente, o credor cobra um pagamento da hipoteca do mutuário para pagar a nota original e fornecer-se uma margem de lucro.
Como funciona uma hipoteca envolvente
Freqüentemente, uma hipoteca envolvente é um método de refinanciar uma propriedade ou financiar a compra de outra propriedade quando uma hipoteca existente não pode ser paga. O valor total de uma hipoteca envolvente inclui o valor não pago da hipoteca anterior mais os fundos adicionais exigidos pelo credor. O mutuário faz os pagamentos maiores do novo empréstimo abrangente, que o credor usará para pagar a nota original e fornecer uma margem de lucro. Dependendo da redação dos documentos do empréstimo, o título pode ser transferido imediatamente para o novo proprietário ou pode permanecer com o vendedor até a satisfação do empréstimo.
Uma hipoteca envolvente é uma forma de financiamento do vendedor que não envolve uma hipoteca bancária convencional, com o vendedor substituindo o banco.
Como a envolvente é uma hipoteca júnior, qualquer reivindicação superior ou sênior terá prioridade. No caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todos os proventos da liquidação do imóvel até que tudo seja liquidado.
Hipotecas envolventes são uma forma de financiamento do vendedor, onde, em vez de solicitar uma hipoteca bancária convencional, o comprador assina uma hipoteca com o vendedor. O vendedor substitui o banco e aceita pagamentos do novo proprietário do imóvel. A maioria dos empréstimos financiados pelo vendedor incluirá um spread na taxa de juros cobrada, dando ao vendedor lucro adicional.
Hipoteca envolvente vs. Segunda hipoteca
As hipotecas envolventes e as segundas hipotecas são formas de financiamento do vendedor. Uma segunda hipoteca é um tipo de hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. A taxa de juros cobrada pela segunda hipoteca tende a ser maior e o valor emprestado será menor que o da primeira hipoteca.
Uma diferença notável entre as hipotecas envolventes e as segundas hipotecas está no que acontece com o saldo devedor do empréstimo original. Uma hipoteca abrangente inclui a nota original acumulada no novo pagamento da hipoteca. Com uma segunda hipoteca, o saldo da hipoteca original e o novo preço se combinam para formar uma nova hipoteca.
Exemplo de uma hipoteca envolvente
Por exemplo, o Sr. Smith é dono de uma casa que possui um saldo hipotecário de US $ 50.000 com juros de 4%. O Sr. Smith vende a casa por US $ 80.000 para a Sra. Jones, que obtém uma hipoteca do Sr. Smith ou de outro credor com juros de 6%. A Sra. Jones faz pagamentos ao Sr. Smith, que os utiliza para pagar sua hipoteca original de 4%.
O Sr. Smith lucra com a diferença entre o preço de compra e a hipoteca original devida e com o spread entre as duas taxas de juros. Dependendo da documentação do empréstimo, a propriedade da casa pode ser transferida para a Sra. Jones. No entanto, se a inadimplência for inadimplente, o credor ou um reclamante sênior poderá encerrar e recuperar a propriedade.
