Índice
- Uma nova perna para o banquinho
- O estado da segurança social
- Economias pessoais para aposentadoria permanecem baixas
- A linha inferior
O “banco de três pernas” é uma frase antiga que muitos planejadores financeiros usaram para descrever as três fontes mais comuns de renda de aposentadoria: previdência social, pensões de funcionários e economia pessoal. Esperava-se que esse trio, juntos, proporcionasse uma base financeira sólida para os últimos anos. Esperava-se que nenhum dos três apoiasse a maioria dos aposentados por conta própria.
Os tempos mudaram, no entanto, e o tamborete de três pernas também.
principais tópicos
- “Fezes de três pernas” é um termo antigo para o trio de fontes comuns de renda de aposentadoria: previdência social, aposentadorias e poupança pessoal. Uma perna do banco, aposentadorias, foi substituída por planos de contribuição definida que colocam o investimento Outra parte do banco, a Previdência Social, está com um ar precário, com previsões de que o sistema poderá falir em 2035.
Uma nova perna para o banquinho
Para os trabalhadores mais jovens do setor privado, a parte da pensão foi substituída principalmente. Em vez de pensões, também chamadas de "planos de benefícios definidos", financiadas por uma combinação de contribuições de empresas e funcionários, os trabalhadores agora têm 401 (k) e outros planos de contribuição definida, também conhecidos como contas de poupança de aposentadoria.
Originalmente, 401 (k) se outros planos de poupança para aposentadoria nunca deveriam servir como pensão; deviam ser contas de poupança suplementares, construindo a terceira perna do banco. No entanto, desde os anos 90, os empregadores têm economizado sistematicamente em dinheiro e responsabilidade financeira, substituindo a pensão corporativa garantida por esses planos com vantagens fiscais. Algumas empresas igualam a contribuição dos funcionários até uma certa porcentagem, mas muitas nem oferecem esse grau de assistência.
As pensões tradicionais, conhecidas oficialmente como planos de benefícios definidos, garantem uma determinada quantia de renda mensal na aposentadoria e colocam o risco de investimento e longevidade no provedor do plano. Planos de contribuição definida, como 401 (k) s, colocam o risco de investimento e longevidade em funcionários individuais, solicitando que eles escolham seus próprios investimentos de aposentadoria sem benefícios mínimos ou máximos garantidos.
O estado da segurança social
Quanto à Previdência Social, o Relatório Anual de 2019 do Conselho de Administração dos Fundos Fiduciários Federais de Seguro de Velhice e Sobrevivência e Federal de Seguro de Incapacidade, alertou que o fundo fiduciário da Previdência Social poderia secar dentro de duas décadas na atual taxa de produção: “De acordo com as premissas intermediárias dos curadores, o custo da OASDI é projetado para exceder a renda total a partir de 2020, e o nível em dólar das hipotéticas reservas combinadas de fundos fiduciários diminui até que as reservas se esgotem em 2035”.
Evidentemente, a ênfase está no hipotético; a projeção não leva em conta alterações no sistema, como as idades posteriores da aposentadoria, que já estão sendo implementadas, e é improvável que o governo dos EUA permita que um colapso aconteça sem intervir. As projeções também não levam em conta o aumento do interesse taxas, aumento de receita ou vários outros fatores. No entanto, é uma data que ainda causa preocupação. Os trabalhadores nos Estados Unidos podem acessar a Internet e revisar suas contas do Seguro Social para ver quanto de benefícios recebem na aposentadoria precoce, na aposentadoria completa e na idade de 70 anos.
20%
A porcentagem do seu salário que os consultores financeiros recomendam investir regularmente em uma conta poupança de aposentadoria.
Economias pessoais para aposentadoria permanecem baixas
Isso deixa nossa terceira etapa, a poupança pessoal. As taxas de poupança foram extremamente baixas para os trabalhadores norte-americanos na última década - recessões e salários estagnados tornaram difícil colocar dinheiro de lado. No entanto, com o restante do banco parecendo vacilante, os indivíduos precisarão começar a economizar uma parcela maior de sua renda e continuar a utilizar planos de aposentadoria com benefícios fiscais, como IRAs e anuidades, para construir seus ninhos de aposentadoria.
Os consultores financeiros recomendam reservar pelo menos um quinto dos seus ganhos anuais para a aposentadoria. Quanto mais cedo você começar, melhor será a configuração para aproveitar os retornos de investimento compostos. No mínimo, os consultores recomendam contribuir o suficiente para o seu 401 (k) para maximizar a correspondência do empregador, se o empregador oferecer um.
A linha inferior
Com as pensões sendo substituídas por contas de poupança de aposentadoria, estamos quase no banco de duas pernas - algo que você não pode descansar com segurança. O governo debateu possíveis soluções para as questões de poupança de aposentadoria dos americanos, incluindo planos de pensão híbridos, criação de planos de aposentadoria em nível nacional ou estadual para pessoas que não têm uma oferecida através de seu trabalho e até mesmo a abertura do Plano de Poupança Federal (um plano de contribuição definida, atualmente disponível para funcionários do governo e aqueles em serviço uniformizado) para todos os americanos. Ele também está avaliando as opções para apoiar a Seguridade Social e garantir que ela não fique sem fundos.
Enquanto isso, pode ajudar a pensar em planos de aposentadoria com vantagem tributária como a segunda perna do banco e trabalhar na construção da terceira perna com outras economias, incluindo investimentos como imóveis. Ou talvez apenas precisemos de uma nova metáfora.
