DEFINIÇÃO da tabela de mortalidade por avaliação
Uma tabela de mortalidade por avaliação é um gráfico estatístico usado pelas companhias de seguros para calcular os valores legais de reserva e de resgate em dinheiro das apólices de seguro de vida. Uma tabela de mortalidade mostra a taxa de mortalidade em qualquer idade em termos do número de mortes que ocorrem para cada mil indivíduos dessa idade; fornece estatísticas sobre a probabilidade de uma pessoa de uma determinada idade viver X número de anos. Isso permite que a companhia de seguros avalie riscos nas apólices.
BREAKING Table de Mortalidade de Avaliação
Uma tabela de mortalidade por avaliação normalmente possui uma margem de segurança integrada nas taxas de mortalidade para proteger as seguradoras. As empresas de seguros de vida usam tabelas de mortalidade por avaliação para determinar a quantidade de ativos líquidos que são exigidos por lei para separar reivindicações e benefícios - a reserva legal.
Como funcionam as tabelas de mortalidade
A Seção 7520 do Código da Receita Federal exige o uso de um conjunto de tabelas atuariais para avaliar anuidades, propriedades vitalícias, restos e reversões, para todos os fins do Título 26, exceto para certos fins estabelecidos na lei ou previstos em regulamento. Estes estão disponíveis no site do IRS.
As tabelas de mortalidade são usadas pelas seguradoras para determinar sua expectativa de vida atuarial, que pode ser mais ou menos do que por quanto tempo você viverá. Mas, para milhões de pessoas, as tabelas são notavelmente precisas na avaliação de prêmios e pagamentos de seguros.
Digamos, por exemplo, que um não-fumante do sexo masculino queira comprar uma apólice de seguro de vida de US $ 100.000 aos 40 anos. A seguradora calcula com tabelas de mortalidade que essa pessoa viverá, em média, até os 81 anos. Portanto, a seguradora pode contar com 41 anos de pagamentos de prêmios antes de pagar o benefício de morte. Talvez você morra amanhã ou viva até os 100 anos. Não importa para a seguradora, que vende dezenas de milhares de apólices todos os anos e pode contar com o grande número de apólices para reduzir a média na qual baseou os prêmios.
Este é um exemplo simples de como os atuários olham para a longevidade, mas há muito mais. Os atuários têm algoritmos que levam em consideração muitos outros fatores, por exemplo, se você tem pressão alta ou colesterol, histórico familiar e muito mais. No entanto, os quatro principais fatores que afetam a longevidade são: idade, sexo, tabagismo e saúde.
Os consumidores podem usar calculadoras on-line para obter uma estimativa aproximada de sua própria idade atuarial. Isso pode ser útil no planejamento financeiro e para quando você decide começar a coletar o Seguro Social, por exemplo.
