Índice
- Determinar sua prontidão para aposentadoria
- Criar um orçamento de aposentadoria
- Decida a melhor hora para fazer um seguro social
- Inscreva-se no Medicare
- Use sua casa para obter renda
- Gerencie sua renda durante a aposentadoria
- Tome as distribuições mínimas necessárias
- A linha inferior
O planejamento de aposentadoria em qualquer idade pode ser desafiador. Ainda assim, existem alguns passos a serem tomados quando você está na casa dos 60 anos ou mais para se certificar de que está pronto para esses anos dourados.
Principais Takeaways
- Muitas pessoas optam por continuar trabalhando após a idade de aposentadoria para obter renda extra ou permanecer noivas. Se você nasceu em 1960 ou mais, sua idade de aposentadoria completa para benefícios do Seguro Social é 67. Você pode se inscrever no Medicare aos 65 anos, independentemente de você está aposentado. As distribuições mínimas necessárias para IRAs tradicionais e 401 (k) s começam aos 70 anos e meio.
Ao mesmo tempo, a idade comum para a aposentadoria era de 65 anos, mas os tempos mudaram. Até a Administração de Seguridade Social (SSA) aumentou a idade em que benefícios de aposentadoria completos estão disponíveis. Além disso, houve uma mudança dos planos de benefício definido para planos de contribuição definida em muitos planos patrocinados pela empresa.
Além dessas mudanças, há o fato de muitos programas de economia não produzirem retornos projetados. É fácil ver por que muitas pessoas precisam adiar a aposentadoria.
Obviamente, mesmo se você estiver seguro financeiramente, atingir os 65 anos nem sempre significa que é hora de se aposentar. Muitas pessoas de 65 anos adoram seus empregos e querem continuar trabalhando. Ainda assim, há algumas coisas a considerar - e cuidar - como parte do planejamento da aposentadoria em meados dos anos 60 e além.
Determinar sua prontidão para aposentadoria
Se a política do seu empregador é oferecer aposentadoria aos 65 anos, pense se você está realmente pronto para desistir - do ponto de vista psicológico e financeiro. Caso contrário, considere se deseja pedir ao seu empregador que lhe permita trabalhar mais alguns anos ou se deseja ser contratado como consultor.
Idealmente, você fará isso pelo menos um ano antes de atingir 65 anos, já que alguns empregadores iniciam o processo de aposentadoria mais cedo. Muitos empregadores agora se concentram na contratação e retenção de funcionários com experiência e "conhecem o negócio" para fortalecer seus bancos intelectuais.
Permanecer como funcionário assalariado não significa apenas que você continuará recebendo uma renda estável, mas também continuará recebendo cobertura de saúde e outros benefícios que seu empregador oferece. Por outro lado, seguir a rota do consultor oferece mais flexibilidade e pode permitir que você tenha mais aposentadoria ativa.
Criar um orçamento de aposentadoria
Aposentados que economizaram por muitos anos podem sentir que atingir a idade da aposentadoria significa que é hora de aproveitar os frutos de seu trabalho. Justo, mas o risco é que as pessoas possam exagerar e gastar tudo isso em alguns anos.
Para evitar cair nessa armadilha, faça um orçamento de suas despesas. Certifique-se de incluir novos custos que planeja incorrer, como viagens extras. Isso o ajudará a determinar de maneira realista a facilidade com que você pode pagar alguns desses planos futuros.
Uma vez que você não está mais trabalhando, um orçamento é ainda mais importante, pois sua renda provavelmente virá de suas economias, Previdência Social e quaisquer planos de pensão que você possa ter.
De acordo com William DeShurko, diretor de investimentos, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio:
Uma maneira fácil de fazer um orçamento é retirar os recibos de pagamento mais recentes. Veja o valor do pagamento líquido - depois de todas as deduções. Converta isso em um número mensal. Adicionar ou subtrair valores que serão diferentes na aposentadoria; geralmente, esse número não muda muito. Se for o caso, será responsável por mais viagens. Se você tiver que planejar todas as despesas, não se aposente. Você não pode "fechar isso" com um período de 30 ou 40 anos de gastos à sua frente.
Decida a melhor hora para fazer um seguro social
O Seguro Social geralmente é incluído nas projeções financeiras de um indivíduo para a aposentadoria. Uma decisão importante ao incluir a Previdência Social em sua equação é determinar se você receberá benefícios totais ou reduzidos.
| Idade para receber todos os benefícios da previdência social | |
|---|---|
| Ano de nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1937 ou anterior | 65 |
| 1938 | 65 e 2 meses |
| 1939 | 65 e 4 meses |
| 1940 | 65 e 6 meses |
| 1941 | 65 e 8 meses |
| 1942 | 65 e 10 meses |
| 1943-1954 | 66. |
| 1955 | 66 e 2 meses |
| 1956 | 66 e 4 meses |
| 1957 | 66 e 6 meses |
| 1958 | 66 e 8 meses |
| 1959 | 66 e 10 meses |
| 1960 e mais tarde | 67 |
"Os fatores que determinam quando é melhor levar o Seguro Social incluem a renda histórica de você e seu cônjuge, sua idade e expectativa de vida", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos".
"A maioria dos adultos saudáveis se beneficiaria da suspensão do Seguro Social até os 70 anos", acrescenta Hebner. "Existem recursos online para investidores para ajudá-los a maximizar seu potencial pagamento de Seguro Social".
Para obter um entendimento completo de seus benefícios do Seguro Social, incluindo a determinação de quanto você deve receber, visite o site da Administração do Seguro Social.
Inscreva-se no Medicare
O Medicare pode ser usado para cobrir certas despesas médicas, em vez de usar suas economias para cobrir esses valores. O Medicare fornece seguro hospitalar - para atendimento hospitalar e certos cuidados de acompanhamento - e cobertura de seguro médico para serviços médicos que não são cobertos pelo seguro hospitalar.
O Medicare está disponível para indivíduos com 65 anos ou mais. (A idade pode ser menor para pessoas com deficiência ou com insuficiência renal permanente.) A parte médica do seguro está disponível como um prêmio e é opcional.
Mesmo que você não se aposente aos 65 anos, considere a possibilidade de se inscrever no Medicare, pois o Medicare pode custar mais se você se inscrever mais tarde.
Use sua casa para obter renda
Antes de solicitar uma hipoteca reversa, faça o máximo de perguntas possível, incluindo o valor das taxas que você pagará, os termos da hipoteca e as opções de recibo de pagamento.
Gerencie sua renda durante a aposentadoria
De uma perspectiva geral, as retiradas de contas diferidas de impostos, como IRAs tradicionais e planos patrocinados por empregadores, devem ocorrer durante os anos em que sua taxa de imposto de renda é mais baixa. Isso ajudará a minimizar o valor do imposto de renda que você deve sobre esses valores.
Tome as distribuições mínimas necessárias
Obviamente, se você tem a idade mínima exigida para a distribuição (RMD), deve atender aos valores RMD dessas contas, independentemente da sua taxa de imposto.
Durante anos, a idade da RMD foi de 70 anos e meio. A Lei SECURE, que se tornou lei em dezembro de 2019, aumentou, para refletir o aumento das expectativas de vida. Agora você tem até 72 anos para começar a receber RMDs de seus planos tradicionais de IRAs e 401 (k). No entanto, se você perder um RMD, terá uma multa de 50% sobre o valor que deveria ter sacado.
Lembre-se de que os IRAs de Roth não têm RMDs. Você pode manter seu dinheiro em um Roth pelo tempo que quiser e passar a conta inteira para seus beneficiários.
A linha inferior
Você provavelmente lerá muitos conselhos sobre o tempo de sua aposentadoria e maneiras de gerenciar sua renda. Ainda assim, uma coisa a lembrar é que não existe uma solução única para todos.
Trabalhar com um planejador financeiro e / ou conselheiro de aposentadoria pode ajudá-lo a projetar uma solução adaptada às suas necessidades e renda. Idealmente, comece a planejar a aposentadoria o mais cedo possível e não se esqueça de reequilibrar sua carteira de investimentos sempre que necessário.
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