O que é um empréstimo de recurso?
Um empréstimo de recurso é um tipo de empréstimo que pode ajudar um credor a recuperar seu investimento se um mutuário não pagar o passivo e o valor do ativo subjacente não for suficiente para cobri-lo. Um empréstimo de recurso deixa o credor ir atrás de outros ativos desse devedor que não foram usados como garantia de empréstimo.
Como um empréstimo de recurso funciona
Os empréstimos de recurso concedem aos credores um maior grau de poder, porque eles têm menos limites sobre quais ativos os credores podem buscar no reembolso de empréstimos. Por exemplo, suponha que um proprietário contrate um empréstimo de US $ 500.000 para comprar uma casa e, em seguida, entre em execução duma hipoteca após o declínio do mercado imobiliário local. Se o valor da casa agora é de US $ 400.000 e foi adquirido com um empréstimo de recurso, a instituição emprestadora pode direcionar os outros ativos do mutuário para compensar os US $ 100.000 pendentes.
Por outro lado, muitas hipotecas tradicionais são empréstimos sem recurso, usando apenas a própria casa como garantia. Se o proprietário padrão, o credor pode apreender a casa, mas não quaisquer outros ativos pertencentes ao mutuário.
Um empréstimo de recurso pode ser mais fácil de obter, mas também coloca mais de seus ativos em risco no caso de inadimplência.
Os termos de um empréstimo de recurso permitem que o credor busque uma compensação, por exemplo, retirando dinheiro da poupança, do cheque ou de outras contas financeiras do mutuário. Eles também concedem ao credor o direito de explorar determinadas fontes de renda do mutuário. Isso pode incluir enfeitar seus salários. A penhora é um procedimento legal no qual um credor - ou outra parte em dívida - obtém uma ordem judicial exigindo que o empregador da pessoa retenha uma parte de seus ganhos para pagar a dívida. Esses ganhos podem incluir salários, comissões, bônus e até renda de um programa de pensão ou aposentadoria.
Certos tipos de financiamento podem ser classificados como empréstimos com recurso. Por exemplo, empréstimos em dinheiro forte para aquisições de imóveis seriam considerados empréstimos com recurso. Os termos de um empréstimo com dinheiro forte dão aos credores a oportunidade de tomar posse da propriedade em caso de inadimplência e revendê-la eles mesmos. Os credores podem até concordar em fornecer esse financiamento com a esperança de assumir a propriedade, porque acreditam que podem revendê-lo para obter um ganho maior.
Prós e contras de um empréstimo de recurso
Um empréstimo de recurso, como um empréstimo em dinheiro forte, pode ser mais caro para o mutuário do que o financiamento tradicional fornecido pelos bancos pela taxa atual.
No entanto, os credores que oferecem empréstimos em dinheiro duro podem aprovar os mutuários que outras instituições rejeitariam. Por esse motivo, os mutuários com um histórico de crédito limitado ou ruim podem recorrer a esse tipo de empréstimo.
A clemência em relação às aprovações vem com uma ressalva para os mutuários, é claro: o credor poderia ir atrás de outros ativos em caso de inadimplência. Observe, porém, que pode haver limites para os tipos de ativos que o credor pode anexar ao empréstimo - um bom motivo para ler cuidadosamente qualquer contrato.
Do ponto de vista do credor, um empréstimo de recurso reduz o risco percebido associado a menos tomadores de crédito. O potencial para o credor apreender propriedades além das garantias iniciais pode suprimir algumas preocupações de que o mutuário não pagará a dívida.
