As trocas de seguros recíprocas são uma forma de organização de seguros na qual indivíduos e empresas trocam contratos de seguro e distribuem os riscos associados a esses contratos entre si. Os segurados de uma bolsa de seguros recíproca são chamados de assinantes.
Quebrando trocas de seguro recíprocas
Uma troca de seguros recíproca é formada pela união de duas entidades separadas: uma troca inter-seguros recíproca e um procurador (AIF). A troca inter-seguro recíproca é usada para permitir que os assinantes troquem apólices por meio do procurador, o que lhes permite se espalhar pelo risco. O procurador está autorizado a realizar transações comerciais em nome de outra entidade, que, nesse caso, é a companhia de seguros recíproca. O FIA executa as operações diárias do recíproco e recebe um status de procuração pelo recíproco. O FIA pode pertencer ao recíproco, referido como recíproco proprietário, ou pode ser contratado por terceiros, referido como recíproco não proprietário.
Um conselho de governadores administra uma companhia de seguros recíproca. O conselho é responsável por escolher e monitorar o procurador, aprovar taxas e supervisionar as operações do recíproco. Os excedentes dos prêmios são mantidos em contas excedentes separadas, dedicadas a um propósito específico, embora as contas possam ser combinadas e usadas para pagar reivindicações contra as apólices.
As companhias de seguros recíprocas podem emitir apólices avaliáveis e não avaliáveis, sendo esta última a apólice mais comum emitida. Uma política não avaliável impede que o segurado seja cobrado uma quantia adicional em dinheiro se o custo de operação do recíproco for maior que o esperado. Isso significa que os passivos financeiros do tomador do seguro estão limitados ao custo da apólice.
Uma troca de seguro recíproca é diferente de uma companhia de seguros mútua, na qual indivíduos e empresas com necessidades de seguro semelhantes, como médicos, se reúnem para agrupar riscos e obter melhores taxas.
História das trocas recíprocas de seguros
As trocas recíprocas de seguros começaram em 1881, quando seis comerciantes de produtos secos em Nova York concordaram em indenizar um ao outro por causa de seu descontentamento compartilhado com as companhias de seguros. Todos os membros deste grupo possuíam edifícios de construção superior e os mantinham bem, mas todos receberam prêmios que não correspondiam às perdas potenciais para edifícios comerciais semelhantes. Na época, as companhias de seguros aplicavam golpes amplos em sua classificação de risco; técnicas modernas de definição de taxas ainda não haviam sido desenvolvidas. Capazes de absorver certas perdas, os comerciantes tinham o incentivo e a capacidade de se “auto-segurar” para reduzir seus custos.
