O que é resseguro em perspectiva
Resseguro em perspectiva é um contrato de resseguro em que a cobertura é fornecida para perdas futuras em eventos seguráveis. O resseguro em perspectiva difere do resseguro retroativo, que cobre perdas de eventos seguráveis que possam ter ocorrido no passado.
REPRESENTANDO O RESSEGURO EM perspectiva
Alguns contratos de resseguro contêm cobertura prospectiva e retroativa, porque as seguradoras precisam contabilizar dois tipos distintos de risco. O primeiro tipo de risco envolve eventos futuros. A seguradora deve considerar a probabilidade de um evento futuro coberto por uma apólice resultar em uma perda sendo relatada. Por exemplo, que um incêndio resultará em perda de uma apólice de seguro contra incêndio. O segundo tipo de risco é a responsabilidade associada a eventos seguráveis que ocorreram no passado e que uma reclamação será apresentada contra a empresa no futuro. Enquanto uma apólice de seguro estiver ativa, ela estará sujeita a reivindicações até que o prêmio seja totalmente ganho.
Um contrato de resseguro em perspectiva é aquele em que o ressegurador concorda em reembolsar a empresa cedente por perdas que possam resultar de eventos futuros. Por exemplo, considere que uma apólice de seguro de vida é uma apólice de seguro que paga o segurado quando o segurado morre. O evento de cobertura é acionado quando o segurado morre, o que só pode acontecer no futuro. Outro exemplo é o seguro de saúde em que o segurado pode adoecer no futuro. Os acordos prospectivos de resseguro cobrem as perdas da empresa cedente que ocorrem na data ou após a data efetiva do tratado de resseguro.
A estimativa de risco prospectivo e financiamento de risco tem sido uma parte fundamental da prática atuarial no negócio de seguros desde o início da profissão. A estimativa de custos futuros com base em boas práticas atuariais é essencial para a integridade do sistema de financiamento de seguros e riscos e é uma chave para cumprir a promessa incorporada no contrato de seguro.
O estudo de riscos emergentes também é uma parte importante da modelagem de resseguro em perspectiva. Ao estudar os riscos emergentes, as resseguradoras estão mais aptas a aconselhar os clientes das companhias de seguros sobre exclusões, formulação de apólices, tratamento de reclamações e gerenciamento geral desses riscos. Grupos de resseguros maiores são bastante ativos no desenvolvimento de white papers e análises sobre riscos emergentes para seus clientes e para o setor como um todo. Muitas empresas de resseguros terão especialistas em participar de seminários de clientes para fornecer ao pessoal de sinistros dos clientes conhecimentos avançados sobre o setor.
Resseguro retroativo vs. prospectivo
Por outro lado, o resseguro retroativo fornece pagamento à empresa cedente pelos eventos segurados que já ocorreram. Por exemplo, uma política de invalidez a longo prazo pagará ao segurado pelos danos sofridos no passado. Uma política de resseguro cobrindo esse tipo de risco estará, portanto, pagando à empresa cedente por um risco que já ocorreu.
