O QUE É Refinanciamento Sem Avaliação
O refinanciamento sem avaliação refere-se a um tipo de hipoteca que está substituindo um empréstimo existente em uma residência. “Sem avaliação” significa que o credor não exige uma avaliação profissional independente do valor de uma casa como condição para estender uma nova hipoteca sobre ela; normalmente, essa nova hipoteca oferece termos mais favoráveis do que a hipoteca que está substituindo.
O refinanciamento sem avaliação está disponível em várias fontes federais. A maioria dos credores privados, como bancos e empresas de hipoteca, exige avaliações quando se trata de refinanciamento. Fontes federais oferecem refinanciamento sem avaliação como forma de estabilizar comunidades e grupos demográficos que, de outra forma, poderiam perder suas casas em uma crise econômica.
QUEBRANDO O refinanciamento sem avaliação
O refinanciamento sem avaliação é bom para os proprietários, mas arriscado para os credores. Os proprietários normalmente escolhem o refinanciamento sem avaliação quando não se qualificam para um novo empréstimo se o credor fez uma avaliação. Os proprietários poderiam se encontrar nessa situação se o valor de sua casa diminuísse desde que a compraram e agora ela está embaixo da água: ou seja, eles devem mais em suas hipotecas do que o valor da propriedade. Isso significa que, se o proprietário não cumprir a hipoteca, o credor não poderá vender a propriedade pelo saldo da hipoteca pendente e sofrerá uma perda.
Como o refinanciamento sem avaliação é arriscado para os credores, é improvável que seja oferecido por bancos privados ou outros credores hipotecários. Os órgãos públicos oferecem refinanciamento sem avaliação como um serviço público para manter os proprietários em suas casas que, de outra forma, poderiam ter dificuldades para pagar suas hipotecas ou serem forçados a deixar de pagar em condições econômicas em declínio. O refinanciamento sem avaliação está disponível em várias fontes governamentais: a Federal Housing Administration aperfeiçoa os refinanciamentos, a Veterans Administration simplifica os refinanciamentos (também chamados de Empréstimos para Refinanciamento de Redução de Taxa de Juros), o Departamento de Agricultura dos EUA aperfeiçoa o refinanciamento e os empréstimos ao Programa de Refinanciamento Residencial Acessível. Todos esses programas têm como alvo proprietários de risco.
Desvantagens do refinanciamento sem avaliação
Muitos proprietários não são elegíveis para um dos quatro programas de refinanciamento sem avaliação; arriscar em uma avaliação pode ser sua única chance de refinanciamento. Mas mesmo se eles se qualificarem, há várias razões pelas quais um proprietário provavelmente seria melhor refinanciar com um empréstimo que exige uma avaliação. Se atualmente eles estão pagando seguro de hipoteca privada (PMI) - porque compraram a casa com um adiantamento inferior a 20% do preço de compra - uma avaliação que mostra que o valor da casa aumentou desde então pode permitir que o proprietário evite o PMI o novo empréstimo. O aumento no valor de mercado, mais o valor do principal acumulado por meio de antigos pagamentos de hipotecas, deve aumentar seu patrimônio na casa para 20% ou mais.
O aumento do patrimônio também pode levar aos mutuários uma taxa de juros mais baixa sobre a hipoteca refinanciada do que eles poderiam obter com um empréstimo federal sem avaliação, uma vez que um credor os considerará de menor risco; os mutuários com mais patrimônio têm menos probabilidade de abandonar suas casas.
Obviamente, não há garantia de que a opinião do avaliador sobre o valor da casa seja alta o suficiente para permitir ao mutuário refinanciar ou eliminar o PMI. Os mutuários que buscam refinanciamento que exijam uma avaliação devem estar dispostos a correr o risco de pagar uma taxa de várias centenas de dólares sem garantia de atingir sua meta de melhores condições de empréstimo.
