Índice
- Como um IRA trabalha?
- Melhores Estratégias
Existem dois tipos principais de conta de aposentadoria individual (IRA) disponíveis e, se você escolher a versão tradicional ou o Roth, ou alguma combinação dos dois, obterá uma maneira com benefícios fiscais de investir seu dinheiro por muito tempo. prazo.
Mas existem certas estratégias de investimento do IRA que podem realmente aumentar suas economias de aposentadoria.
Principais Takeaways
- Comece a economizar o mais cedo possível, mesmo que não possa contribuir com o máximo. Faça suas contribuições no início do ano ou em prestações mensais para obter melhores efeitos de composição. À medida que sua renda aumenta, considere converter os ativos em um IRA tradicional em um Roth. Você ficará feliz mais tarde.
Como um IRA trabalha?
Se você trabalha por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa, qualquer tipo de IRA é uma ótima maneira de economizar dinheiro para sua aposentadoria e obter uma redução de impostos.
Em ambos os casos, você pode investir até US $ 6.000 por ano nos anos fiscais de 2019 e 2020, além de outros US $ 1.000 se tiver 50 anos ou mais. Você pode ter mais de um IRA, mas esses são os limites para um ou mais. Há uma grande diferença:
- O IRA tradicional oferece uma isenção imediata de impostos para o ano. Ou seja, o valor que você contribui é deduzido dos seus ganhos tributáveis brutos. Você deve impostos na estrada depois de se aposentar e começar a retirar o dinheiro. O Roth IRA não lhe dá um incentivo fiscal imediato. Você paga os impostos de renda desse dinheiro naquele ano. Mas todo o saldo estará isento de impostos quando você começar a retirá-lo depois de se aposentar.
Um casal com um cônjuge que não obteve renda pode contornar o limite. O cônjuge com rendimentos pode contribuir para um IRA conjugal em nome do outro. Para fazer isso, você deve se casar e arquivar em conjunto. Isso funciona com um IRA tradicional ou um Roth.
IRAs tradicionais
Uma nota sobre essa dedução fiscal que vem com o IRA tradicional. Você pode deduzir toda a sua contribuição para o ano, até o limite, se nem você nem seu cônjuge tiverem 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no trabalho. Se qualquer um de vocês estiver coberto por um plano, a dedução poderá ser reduzida ou eliminada.
Um IRA tradicional cresce diferido de impostos. Ou seja, você não pagará impostos sobre o dinheiro ao longo dos anos em que criar o fundo. No entanto, você pagará imposto de renda comum sobre todo o saldo à medida que retirar fundos.
Você também deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1º de abril após o ano civil em que completar 70 anos e meio.
Roth IRAs
Como observado, com o Roth IRAs, você não recebe uma redução de impostos inicial pelo dinheiro que contribui. Mas os saques são isentos de impostos se você tiver 59 anos ou mais e a conta estiver aberta há pelo menos cinco anos.
Não há distribuições mínimas necessárias. Você já pagou os impostos devidos, para que o IRS não se importe quando ou se você retira seu dinheiro. Você pode até deixar para seus herdeiros como uma herança isenta de impostos.
Os IRAs de Roth estão sujeitos a limites de renda para elegibilidade. Se você ganhar muito, sua elegibilidade será limitada ou eliminada. Os limites de renda são ajustados de ano para ano:
- Em 2019, uma única pessoa reduziu a elegibilidade em US $ 122.000 e não pode contribuir para um Roth em US $ 137.000. Para casais, o intervalo de eliminação gradual é de US $ 193.000 a US $ 203.000. Em 2020, o intervalo para uma única pessoa é de US $ 124, 00 a US $ 139.000. O intervalo para um casal é de $ 196.000 a $ 206.000.
Melhores Estratégias
Qualquer que seja o tipo de IRA que você escolher (e você pode ter os dois), poderá aumentar o seu ninho de ovos seguindo algumas estratégias simples.
1. Comece cedo
A composição tem um efeito de bola de neve, especialmente quando é diferida ou isenta de impostos. Os retornos do seu investimento são reinvestidos e geram mais retornos, que são reinvestidos e assim por diante. Quanto mais tempo o seu dinheiro tiver para aumentar, maior será o seu saldo do IRA.
Não desanime se não puder contribuir com o valor máximo em um determinado ano. Invista o que puder. Mesmo pequenas contribuições podem expandir substancialmente seu óvulo, com tempo suficiente.
2. Não espere até o dia do imposto
Muitas pessoas contribuem para seus IRAs quando registram seus impostos, normalmente em 15 de abril do ano seguinte. Ao esperar, você nega sua contribuição a chance de crescer por até 15 meses. Você também corre o risco de fazer todo o investimento em um ponto alto do mercado.
Ganhar dinheiro com sua contribuição no início do ano fiscal permite que ele se acumule por um período mais longo. Como alternativa, fazer pequenas contribuições mensais é mais fácil no seu orçamento e ainda leva você ao lugar certo.
3. Pense em todo o seu portfólio
Seu IRA pode ser apenas parte do dinheiro que você está reservando para o futuro. Parte desse dinheiro pode estar em contas tributáveis regulares. Os consultores financeiros geralmente recomendam a distribuição de investimentos nas contas com base em como eles serão tributados.
Geralmente, isso significa que os títulos - cujos dividendos são tributados como renda ordinária - são mais bem comprados para os IRAs, para adiar a conta do imposto. As ações que geram ganhos de capital são tributadas a taxas mais baixas e, portanto, são melhor utilizadas em contas tributáveis.
Mas, na prática, nem sempre é tão simples. Por exemplo, um fundo mútuo gerenciado ativamente, que pode criar muitas distribuições de ganhos de capital tributáveis, pode se sair melhor em um IRA. Os fundos de índice gerenciados passivamente, que provavelmente produzirão distribuições de ganhos de capital muito mais baixos, podem ficar bem em uma conta tributável.
Se a maior parte de suas economias de aposentadoria estiver em um plano patrocinado pelo empregador, como o 401 (k), e for investido de forma relativamente conservadora, você poderá usar seu IRA para ser mais aventureiro. Poderia oferecer uma oportunidade para diversificar ações de pequena capitalização, mercados estrangeiros emergentes, imóveis ou outros tipos de fundos especializados.
4. Considere investir em ações individuais
Os fundos mútuos são os investimentos mais populares do IRA porque são fáceis e oferecem diversificação. Ainda assim, eles rastreiam benchmarks específicos e geralmente se saem melhor do que as médias.
Pode haver uma maneira de obter retornos mais altos em seus investimentos em aposentadoria, se você tiver experiência e tempo para escolher ações individuais.
Investir em ações individuais exige mais pesquisa, mas pode gerar retornos mais altos para o seu portfólio. Em geral, os estoques individuais podem oferecer mais controle, menores taxas de administração e maior eficiência tributária.
5. Considere converter para um Roth IRA
Para alguns contribuintes, pode ser vantajoso converter um IRA tradicional existente em um Roth IRA. Uma conta Roth geralmente faz mais sentido se você provavelmente tiver uma faixa tributária mais alta na aposentadoria do que está agora.
Não há limites para quanto dinheiro você pode converter de um IRA tradicional para um Roth. E não há limites de elegibilidade de renda para um Roth conversão, também. De fato, essas regras fornecem uma maneira para as pessoas que ganham muito dinheiro contribuírem diretamente com um Roth para financiar um rolando sobre um IRA tradicional.
Obviamente, você terá que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro no ano em que o converter em um Roth. E isso pode ser substancial; portanto, observe os números antes de tomar qualquer decisão.
Aqui está um exemplo rápido. Digamos que você esteja na faixa de 22% de imposto marginal e deseje converter um IRA tradicional de US $ 50.000. Você deveria pelo menos US $ 11.000 em impostos. Por outro lado, você não deve impostos quando retirar dinheiro do seu Roth IRA no futuro. E isso inclui qualquer dinheiro que seus investimentos ganham.
Basicamente, tudo se resume a se faz mais sentido receber o imposto agora ou mais tarde. Quanto maior o seu horizonte de tempo, mais vantajosa pode ser a conversão. Isso ocorre porque os ganhos da nova conta Roth, que agora são isentas de impostos, terão mais anos para serem compostos. E você também não terá que se preocupar com a regra dos cinco anos.
6. Nomeie um beneficiário
Nomear um beneficiário para o seu IRA pode permitir que ele continue crescendo mesmo após sua morte.
A adição de um beneficiário não apenas evita esses problemas, mas também pode, em alguns casos, permitir ao seu herdeiro esticar o diferimento de impostos, efetuando distribuições em vez de um pagamento fixo.
Além disso, um cônjuge pode rolar o IRA para uma nova conta e não precisará começar a receber distribuições até atingir 70 anos e meio. Em seguida, seu cônjuge pode deixar a conta para outro beneficiário, que recalibra o requisito de distribuição.
Se você quiser nomear mais de um beneficiário, basta dividir seu IRA em contas separadas, uma para cada pessoa.
Existem regras separadas para os beneficiários, dependendo do tipo de IRA que você deixa para seus herdeiros. Verifique com seu consultor financeiro se você está usando a estratégia tributária com maior eficiência tributária.
