As diferenças entre alguns tipos de apólices de seguro são fáceis de descobrir. Por exemplo, o seguro de automóvel cobre automóveis e o seguro residencial cobre casas individuais. No entanto, outros termos não são tão auto-explicativos. Você deve entender as diferenças entre o seguro primário e o excesso em particular, pois provavelmente as encontrará em algum momento. Você também deve ter ouvido falar do termo "resseguro", com menor probabilidade de encontrar, mas, no entanto, deve saber para evitar confusão.
Primário
O seguro é considerado primário sempre que a cobertura começa após a assinatura de um contrato escrito e um possível passivo ter sido acionado por algum evento. Por exemplo, se você fizer uma apólice de seguro contra incêndio em sua casa ou empresa, a cobertura primária será iniciada assim que a propriedade segurada sofrer danos por incêndio.
Uma apólice de seguro primário normalmente impõe à transportadora o dever de se proteger contra quaisquer reclamações feitas contra a parte segurada, como proteger um motorista de carro que foi atropelado em um cruzamento por outro carro. Pode haver algumas estipulações sobre o momento e as circunstâncias, como a rapidez em relatar a reclamação, mas geralmente, as obrigações da seguradora seguem um padrão semelhante em cada caso.
Cada apólice principal tem um limite imposto à quantidade de cobertura disponível e normalmente define limites dedutíveis para o cliente. As políticas primárias são pagas contra reivindicações, independentemente de haver políticas pendentes adicionais cobrindo o mesmo risco.
O seguro primário tem uma estrutura ligeiramente diferente, ou pelo menos um termo diferente quando se refere ao seguro médico. O seguro primário em medicina normalmente se refere ao primeiro pagador de uma reclamação, até um certo limite de cobertura, além do qual um pagador secundário é obrigado a cobrir valores adicionais. Isso é especialmente importante na interação entre o Medicare e outras formas de seguro médico.
Excesso
O excesso de cobertura de seguro é um tópico de considerável confusão devido aos muitos usos diferentes do termo "excesso" no setor de seguros. De fato, houve algumas reclamações de negligência significativas contra provedores de seguros que usaram o termo de maneira confusa ou enganosa.
Na sua forma mais básica, uma política de excesso de responsabilidade estende o limite da cobertura de seguro para encontrar uma cobertura de seguro existente, também conhecida como política de responsabilidade subjacente. A política subjacente não precisa ser um seguro primário; pode ser resseguro ou outra política em excesso em muitas circunstâncias. Muitas vezes, as apólices de seguro guarda-chuva são as políticas subjacentes.
No entanto, o excesso de seguro não é necessariamente a mesma coisa que o seguro geral. Uma política de responsabilidade abrangente é elaborada para cobrir várias políticas diferentes de responsabilidade primária. Por exemplo, uma família pode comprar uma apólice de seguro de guarda-chuva pessoal (PUP) da Allstate Corp. (NYSE: ALL) para estender a cobertura excedente à apólice de automóvel e de proprietário. Se uma apólice em excesso se aplicar apenas a uma única apólice subjacente, ela não será considerada uma apólice de seguro abrangente.
O International Risk Management Institute descreve três usos de uma apólice de seguro de excesso de guarda-chuva. O primeiro uso estende a cobertura do limite excedente às apólices de seguro subjacentes, depois de esgotadas pelos pagamentos de uma reivindicação maior. O segundo uso é a flexibilidade, para ser usado em uma situação em que as políticas subjacentes não são suficientes, mas a atualização de todo o pacote de políticas é muito cara. Finalmente, uma política abrangente pode oferecer proteção contra algumas reivindicações não cobertas pelas políticas subjacentes.
Resseguro
A menos que você possua ou trabalhe para uma companhia de seguros, é improvável que encontre resseguro no mercado. Com efeito, resseguro é seguro para outras companhias de seguros. Cada contrato de resseguro compromete uma seguradora de cobertura, ou resseguradora, para proteger contra possíveis perdas decorrentes de passivos de seguro emitidos pelo segurado coberto ou pela seguradora cedente.
As características operacionais fundamentais do resseguro são semelhantes ao seguro primário. A companhia de seguros cedente paga o prêmio à resseguradora e cria uma potencial reivindicação contra riscos futuros indesejáveis. Não fosse a proteção adicional das empresas de resseguros, a maioria das seguradoras primárias sairia de mercados mais arriscados ou cobraria prêmios mais altos por suas apólices.
Um exemplo comum de resseguro é conhecido como "política de gatos", abreviação de política de resseguro excessivo catastrófico. Isso cobre um limite específico de perda devido a circunstâncias catastróficas, como um furacão, que forçariam a seguradora principal a pagar quantias significativas de sinistros simultaneamente. A menos que haja outras provisões específicas para chamadas em dinheiro, o ressegurador não é obrigado a pagar até que a seguradora original pague reivindicações sobre suas próprias apólices.
