Uma chave para o planejamento da aposentadoria é prever como os hábitos de gastos podem mudar nos próximos anos. Os custos de moradia, por exemplo, podem diminuir se você reduzir o tamanho, mas outras despesas podem consumir uma parcela maior de ativos de aposentadoria do que o planejado.
Os cuidados de saúde podem ser uma das maiores despesas. Um casal de 65 anos que se aposenta em 2019 pode esperar gastar US $ 285.000 em despesas de saúde e assistência médica durante a aposentadoria. Isso não inclui o custo anual adicional de cuidados de longo prazo, que em 2019 variou de US $ 19.500 para serviços de creche para adultos a US $ 102.204 para uma sala privada em um lar de idosos, de acordo com a seguradora de cuidados prolongados Genworth.
Apesar de economizar e se preparar para a aposentadoria a vida inteira, muitos aposentados não estão mentalmente ou financeiramente preparados para essas despesas. “Os aposentados, além da maioria dos consumidores, parecem subestimar o quanto serão necessários para as despesas de saúde na aposentadoria, incluindo os custos de prêmios e gastos diretos”, diz Chad Wilkins, presidente do HSA Bank. A maioria dos adultos com 65 anos ou mais acredita que precisaria de menos de US $ 100.000 para os cuidados de saúde, quando na verdade os homens com 65 anos ou mais precisam de aproximadamente US $ 133.000 - e as mulheres, US $ 147.000 - para pagar os cuidados de saúde na aposentadoria.
Quem está perto da aposentadoria ou já está fazendo a transição da força de trabalho deve entender como planejar os crescentes custos médicos.
Principais Takeaways
- Um casal recém-aposentado de 65 anos precisará de US $ 285.000 para despesas médicas na aposentadoria. Em média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 3.800 por mês, com o Seguro Social substituindo apenas 40% de sua renda na vida profissional. gastos com saúde na aposentadoria, mas o Medicare não cobre medicamentos sem uma política de medicamentos sujeitos a receita médica da Parte D.
Revisar Renda e Despesas de Aposentadoria
Existem dois números importantes em relação às despesas com saúde na aposentadoria: quanto dinheiro entra e quanto sai.
A pessoa típica na faixa dos 60 anos tem uma economia média estimada em US $ 172.000. Em média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 3.800 por mês, o Seguro Social substitui apenas cerca de 40% de sua renda na vida profissional. A Social Security Administration (SSA) estima que o benefício mensal médio para as pessoas que solicitam a Previdência Social com aposentadoria total seria de US $ 3.011 em 2020. Esse valor cai para US $ 2.265 para quem solicita benefícios aos 62 anos de idade.
A quantidade de renda da aposentadoria a ser orçada para a assistência médica depende em grande parte da idade e da saúde geral. "Quanto mais saudáveis formos para a aposentadoria, normalmente significa que menos dinheiro será alocado para as despesas com saúde", diz Chris Schaefer, chefe da prática de planos de aposentadoria da MV Financial em Bethesda, Maryland. "O outro lado dessa moeda é que, com um estilo de vida mais saudável, a expectativa de vida será mais longa e, portanto, os aposentados precisam planejar um período mais longo de aposentadoria".
Dois terços dos adultos com 65 anos ou mais acreditam que precisarão de menos de US $ 100.000 para assistência médica na aposentadoria; na verdade, eles precisarão de mais US $ 133.000 (homens) e US $ 147.000 (mulheres).
O Medicare pode pagar por alguns gastos com saúde na aposentadoria, mas com limitações, diz Michael Gerstman, fundador, consultor financeiro CEO do Gerstman Financial Group, LLC em Dallas. "Por exemplo, sem uma política de medicamentos com receita médica da Parte D, o Medicare não cobre medicamentos", diz Gerstman.
O Medicare original, também conhecido como Partes A e B, não cobre os cuidados dentários e visuais, mas os planos do Medicare Advantage normalmente. Nenhuma parte do Medicare oferece cobertura para cuidados prolongados.
Se depender do Medicare para ajudar a cobrir despesas médicas na aposentadoria, planeje franquias, prêmios e custos diretos. Para 2020, a franquia padrão do Medicare Parte A é de US $ 1.408. O prêmio mensal padrão para a Parte B é de US $ 144, 60, embora alguns beneficiários do Medicare paguem menos. A dedução anual da parte B para 2020 é calculada em US $ 198. O prêmio base para a cobertura da parte D em 2020 é de US $ 32, 74 por mês, e a maioria dos planos da parte D tem uma dedução anual de até US $ 435.
Os planos do Medicare Advantage são oferecidos por seguradoras privadas que definem os prêmios, e não pelo governo federal, como nas Partes A, B e D. Dependendo da seguradora e do que a apólice cobre, pode-se pagar mais ou menos por um plano do Medicare Advantage. Esses planos são oferecidos por empresas privadas aprovadas pelo Medicare e não pelo governo federal. Esses planos geralmente cobrem os mesmos custos que o Medicare original, juntamente com a cobertura dos medicamentos prescritos na Parte D. Alguns planos também podem estender a cobertura para incluir custos associados à visão, odontologia e audição.
Olhe além das economias de aposentadoria para pagar pelos serviços de saúde
Os custos crescentes dos cuidados de saúde não precisam drenar o seu ninho de ovos. Existem duas maneiras pelas quais os pré-aposentados podem criar uma rede de segurança para gastos com saúde na aposentadoria.
O primeiro é com uma conta de poupança de saúde (HSA). Estão disponíveis com planos de saúde com alta dedução (HDHP) e oferecem vantagens triplas de imposto:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado, ou seja, o valor do frete é por conta do cliente.
"Os fundos da HSA podem ser usados para pagar certos prêmios médicos, incluindo prêmios do Medicare e prêmios de seguro de assistência de longo prazo", diz Wilkins.
Os que já estão na casa dos 50 anos ainda podem maximizar esses planos aproveitando as contribuições de recuperação e as contribuições do empregador. "Indivíduos com 55 anos ou mais podem fazer uma contribuição de recuperação de US $ 1.000 por ano, além do limite máximo de contribuição", diz Wilkins. "Muitos empregadores contribuem com recompensas em dinheiro para uma HSA para exames preventivos, como mamografias ou exames anuais".
Para 2020, o limite de contribuição regular da HSA é de US $ 3.550 para cobertura individual e US $ 7.100 para cobertura familiar. Esses limites se aplicam às contribuições de funcionários e empregadores combinadas. Uma ressalva: os inscritos no Medicare não podem mais fazer novas contribuições para um HSA.
Compra de seguro de assistência a longo prazo
A compra de seguro de assistência a longo prazo é outra maneira de preencher a lacuna deixada pelo Medicare. Esse tipo de política pode pagar um benefício mensal para cuidados de longo prazo por um período de dois a três anos; o que pode ajudar a evitar o gasto de seus ativos para se qualificar para o Medicaid, que paga por cuidados de longo prazo.
Os prêmios de seguro de assistência a longo prazo podem não ser acessíveis a todos. Gerstman diz que uma alternativa é comprar uma apólice de seguro de vida que tenha a opção de adicionar um seguro de cuidados de longo prazo. “Isso permite que as pessoas mais jovens progridam em seu planejamento de cuidados de longo prazo”, diz Gerstman, porque quanto mais cedo você comprar um seguro de vida ou de longo prazo, menores serão os prêmios.
A linha inferior
Os gastos com saúde podem facilmente representar uma grande parte do orçamento de aposentadoria. Estimar esses custos e criar uma estratégia para gastos pode ajudar a preservar mais de seus ativos de aposentadoria para outras despesas.
