Índice
- Alto custo dos empréstimos familiares
- Antes de Emprestar
- Mantenha suas expectativas baixas
- Espere um reembolso lento
- Faça uma lista de verificação
- Lembre-se do IRS
- Sem segredos
- A linha inferior
Quando os tempos estão difíceis e o dinheiro está apertado, você pode ter opções limitadas de onde procurar quando precisar de dinheiro. Se sua pontuação de crédito for ótima, você poderá recorrer ao seu banco. Mas lembre-se de que você terá que pagar juros sobre a quantia emprestada e, em alguns casos, poderá ter que pagar taxas de iniciação ou originação de empréstimos. Essas são taxas cobradas pelos credores para processar seu aplicativo. Eles podem chegar a 1% do valor do empréstimo.
Se isso não parece prático, seu crédito faz com que você afunde debaixo d'água como um barco a remo com um buraco ou, se você não consegue suportar a idéia de ir a uma instituição financeira, tudo não está perdido. Existe outra maneira de obter um empréstimo. O caminho mais rápido para obter dinheiro necessário é procurar um amigo ou um membro da família e pedir um empréstimo.
Se você está do lado dos empréstimos - isto é, se seu querido sobrinho ou genro pedir dinheiro emprestado, pode ser difícil recusar o pedido de um membro da família por um empréstimo amigável. Mas antes de abrir o talão de cheques, certifique-se de entrar em tais acordos com os olhos abertos e talvez a carteira fechada., discutimos algumas das considerações sobre empréstimos familiares e as possíveis consequências.
Principais Takeaways
- No entanto, é importante ressaltar que, em caso de desistência da compra do produto, o cliente deverá devolver o produto em perfeitas condições, caso contrário, o mesmo será devolvido ao comprador. abra os cofres. Considere presentear o dinheiro em vez de emprestá-lo. Não guarde o empréstimo em segredo de seu cônjuge.
Alto custo dos empréstimos familiares
Financiamento não é barato. Basta olhar ao redor do mercado e ver quanto você pagará ao seu banco ou outra instituição financeira em juros e taxas. É por isso que muitas pessoas recorrem à família e aos amigos. Esses credores podem ser menos inclinados a cobrar qualquer coisa além da quantia que eles adiantam.
De fato, uma pesquisa realizada pela Finder mostrou que aproximadamente as pessoas emprestavam até US $ 184 bilhões anualmente de amigos e familiares. Cerca de uma em cada três pessoas pesquisadas pediu dinheiro emprestado de alguém que conhecia, com um empréstimo médio de cerca de US $ 3.300.
De acordo com a American Consumer Credit Counseling, com sede em Boston, 82% de todos os americanos ajudariam financeiramente um membro da família. Os membros mais jovens da família são especialmente generosos, com 92% dos indivíduos de 18 a 34 anos dizendo que emprestariam dinheiro a um membro da família em dificuldades financeiras. Cerca de 15% desses credores familiares nunca esperavam ser reembolsados. Mesmo que o membro da família soubesse de antemão que o dinheiro não seria reembolsado, ele ou ela forneceria o empréstimo de qualquer maneira.
"Os americanos estão recorrendo a amigos e familiares em busca de empréstimos, e não nos grandes bancos, para evitar a espiral em mais dívidas e a inadimplência nos pagamentos regulares", explicou Steve Trumble, CEO da ACCC. "Embora as dívidas de empréstimos a consumidores e estudantes tenham ultrapassado a marca de um trilhão de dólares, os jovens americanos ainda estão mais dispostos a ajudar amigos e parentes em necessidade, o que poderia exacerbar sua própria dívida".
A chave para emprestar dinheiro aos membros da família - especialmente se você espera que o dinheiro seja reembolsado - é tratar o acordo como um empréstimo comercial e manter todas as suas emoções fora dele.
"Ao tratar os empréstimos entre familiares e amigos como uma transação comercial, os consumidores podem se proteger de prejudicar um relacionamento importante por causa do dinheiro", acrescentou Trumble. "Embora você possa se sentir inclinado a ajudar um ente querido com finanças, é importante comunicar abertamente sobre as expectativas de pagamento, para que ninguém fique no escuro, ou pior: no vermelho."
Como emprestar dinheiro para a família e não se arrepender
Antes de Emprestar
Tratar um empréstimo a um amigo ou membro da família como um negócio é a primeira maneira de garantir que o processo não arruine relacionamentos excelentes e valiosos. Os especialistas aconselham a dar alguns passos antes de abrir sua carteira e dar seu apoio financeiro aos membros da família.
Mantenha suas expectativas baixas
Não espere receber o dinheiro de volta. Entre em uma situação de empréstimo familiar com a mentalidade de que nunca mais verá o dinheiro. Isso não significa que você não vai - é só que, se e quando o empréstimo não for pago, você não ficará desapontado.
"Não existem empréstimos entre familiares e amigos - são presentes", diz Mary C. Kelly, Ph.D., e autora do livro "Money Smart".
"Eles são um presente se você os der ou receber e eles serão um presente se você receber de volta."
Espere um reembolso lento
Kelly diz que a natureza de um empréstimo familiar - sem obrigações profissionais - altera a dinâmica do empréstimo.
"A razão pela qual as pessoas precisam de empréstimos de amigos e familiares é que geralmente não podem obter empréstimos em nenhum outro lugar", explica ela. "A instituição financeira não lhes concederá um empréstimo ou, se o fizerem, a taxa de juros será muito alta para ser útil".
Ela diz que as pessoas que tomam empréstimos de familiares e amigos não consideram esses empréstimos tão a sério quanto os dos bancos, por isso são muito mais informais quanto à devolução do dinheiro. É uma situação sem vitória, observa Kelly.
"Com a família e amigos próximos, você realmente não pode exigir garantias ou pagamentos de juros e espera manter um bom relacionamento."
Faça uma lista de verificação
Kevin Murphy, consultor financeiro sênior da McGraw-Hill Federal, uma união de crédito sediada em Nova Jersey, aconselha a elaboração de uma lista de verificação se você planeja emprestar dinheiro a um membro da família.
"Às vezes, um indivíduo pode não ter histórico de crédito ou pode ter danificado seu crédito tão severamente que precisará procurar outras alternativas", diz ele. “Muitas vezes esse membro não tem escolha a não ser procurar um membro da família para obter um empréstimo. Eu sempre recomendo aos amigos e familiares que abordem isso como uma transação comercial. ”
Conseqüentemente, se você é um membro da família ou amigo que está sendo solicitado a emprestar os fundos, aqui está uma lista importante de perguntas a serem respondidas antes do empréstimo:
- Essa pessoa me pediu dinheiro no passado? Em caso afirmativo, eu fui reembolsado? Eu fui reembolsado em tempo hábil? Qual é a probabilidade de ser reembolsado dessa vez? Para que os fundos serão utilizados?
Outra pergunta importante para a qual você precisa de respostas: Como você planeja pagar o empréstimo de volta?
"Isso é extremamente importante porque a maioria tem boas intenções", acrescenta Murphy. "No entanto, se a renda deles já é responsável pelo pagamento de todas as outras obrigações, de onde vem a sua 'promessa'?"
Murphy diz que ter papelada para responsabilizar ambas as partes pode atenuar muitos dos problemas relacionados aos empréstimos familiares.
“Apenas certifique-se de que o contrato cubra a importante questão dos pagamentos, principalmente o que acontece se o empréstimo não for pago”, diz ele. "Você pode precisar desenvolver algumas contingências de pagamento diferentes para fornecer cenários diferentes".
Lembre-se do IRS
Você pode desistir da idéia de emprestar o dinheiro e apenas considerá-lo um presente. Isso torna muito mais fácil manter seu relacionamento intacto, especialmente se você nunca espera que seu empréstimo seja reembolsado. Mas há uma coisa que você deve estar ciente.
Quando se trata de presentear, você precisa se lembrar das regras estabelecidas pelo tio Sam. A partir do ano fiscal de 2018, o Internal Revenue Service (IRS) tem uma regra de imposto de doação de US $ 15.000. Um pequeno empréstimo vai viajar sob o radar, mas se você não cobrar juros de um empréstimo desse valor ou mais, poderá ser considerado um presente. Clique aqui para obter mais informações.
O IRS tem uma regra de imposto sobre doações de US $ 15.000.
Sem segredos
Se você é casado ou tem um relacionamento em que está compartilhando uma conta bancária com um cônjuge, verifique se o cônjuge está de acordo com sua decisão de emprestar dinheiro a um parente.
"Se você emprestar dinheiro a um membro da família, poderá causar uma tensão nas suas reservas de dinheiro, mas muito mais importante, no seu casamento", acrescenta Murphy. “Isso é crucial. Se for abordado, envolva seu parceiro imediatamente. ”
A linha inferior
Não há garantia de que um empréstimo familiar não traga decepção e conflito, mas isso não nos impede de ajudar as pessoas que mais amamos. Se você concorda em emprestar dinheiro para a família, ter um plano é a melhor coisa que você pode fazer. Certifique-se de definir expectativas, redigir um contrato e verificar se seu cônjuge está ciente de que o empréstimo está acontecendo.
