Índice
- Fatores que influenciam os prêmios
- Prémios por idade e seguros
- Qualificação para cobertura
- A linha inferior
Pensando em comprar um novo seguro de vida? Antes de se comprometer, é importante entender como é determinado o prêmio anual para uma política. Desempenhando o maior papel em quanto você pagará: quantos anos você tem.
- Sua idade é o principal fator que influencia sua taxa de prêmio de seguro de vida, esteja você procurando um termo ou apólice permanente. Normalmente, o valor do prêmio aumenta em média de 8% a 10% para cada ano de idade; pode ser tão baixo quanto 5% ao ano se tiver 40 anos e até 12% ao ano se tiver mais de 50 anos. Com seguro de vida a termo, seu prêmio é estabelecido quando você compra uma apólice e permanece o mesmo todos os anos. Com todo o seguro de vida, o prêmio aumenta a cada ano. A idade também afeta se uma pessoa se qualificará para a cobertura do seguro de vida, com os exames médicos qualificados cada vez mais rigorosos.
Fatores que influenciam os prêmios de seguro de vida
Se a política que você está considerando é de prazo (uma política por um período determinado), inteira (uma política que acumula um valor em dinheiro) ou universal (uma política flexível que também cria valor em dinheiro, mas permite ajustar as alocações entre as políticas da política). seguros e poupança), os prêmios anuais são influenciados por vários fatores sobre sua vida. Entre eles estão o sexo, a qualidade da sua saúde e se você é ou já foi fumante. Histórico de saúde da família (um dos pais morreu de câncer ou doença cardíaca?), Hobbies / atividades perigosas (você gosta de escalar montanhas ou asa delta?), Quantidade de viagens internacionais, altura e peso e ocupação (se você tiver um trabalho perigoso ou com uma taxa de mortalidade acima da média) também pode afetar o valor que você pagará.
Além disso, se você considerar uma vida inteira ou uma política universal, a taxa de retorno do valor em dinheiro aumentará ou diminuirá o prêmio. "Uma taxa mais alta de retorno sobre o valor em dinheiro pode ajudar bastante a reduzir os prêmios da apólice ao mínimo", diz Reno Frazzitta, conselheiro de aposentadoria certificado e fundador da Smart Money Financial Advisors em Sterling Heights, Michigan. o retorno esperado do valor em dinheiro exigirá uma quantia maior de financiamento para manter a política em vigor por mais tempo. ”
Mas como Chris Huntley, um agente de seguros de vida da Huntley Wealth and Insurance, em San Diego, Califórnia, explica: "A idade é o contribuinte mais importante para as taxas de seguro de vida e para toda a vida".
Como os prêmios de seguro aumentam com a idade
O prêmio anual, ou "taxa", para uma apólice de seguro de vida a termo é determinado no momento da compra e definido para a duração da apólice. "A taxa é para a duração do prazo", diz Frazzitta.
Normalmente, o valor do prêmio aumenta em média de 8% a 10% para cada ano de idade, de acordo com Ted Bernstein, CEO da Life Insurance Concepts, Inc. “Um homem de 45 anos pagará em média US $ 1.125 por um novo, Política de 20 anos com cobertura de US $ 1.000.000 ”, diz ele. "A mesma apólice comprada aos 46 anos vai custar 1.225 dólares - e 1.345 dólares por ano se comprada aos 47 anos".
Todos os anos, a razão para aumentar o custo do seguro de vida é matemática simples. "Todo aniversário o coloca um ano mais perto da sua expectativa de vida e, portanto, você fica mais caro para garantir", diz Huntley. Ele estima que as taxas aumentam a cada ano em 5% a 8% em seus 40 anos e em 9% a 12% a cada ano se você tiver mais de 50 anos.
Para poder manter os preços do seguro de vida estáveis - em vez de aumentar os prêmios todos os anos -, as seguradoras distribuem os prêmios que você pagaria por 10, 20 ou 30 anos e os calculam pela média em um pagamento, explica Huntley. Em vez de pagar prêmios baixos quando você é jovem e prêmios muito altos quando você é mais velho, você paga a mesma quantia todos os anos.
Quando o prazo da sua política de prazos atual expirar, você poderá enfrentar taxas muito altas com base na sua idade. "Se o segurado sobreviver ao prazo inicial, a seguradora deve ajustar o prêmio para refletir sua nova era", diz Huntley.
As taxas de política de vida inteira aumentam com a idade, no entanto. “Os prêmios são determinados pela transportadora a cada ano com base em tabelas atuariais. E eles aumentam a cada idade sucessiva, porque a cada ano há um maior desperdício no valor em dinheiro devido às crescentes taxas de mortalidade ”, diz Frazzitta.
Qualificação para cobertura
Huntley diz que a idade também afeta se uma pessoa se qualificará para a cobertura do seguro de vida. “A idade mais avançada certamente pode limitar as opções do candidato.” Por exemplo, a maioria das transportadoras oferece apenas apólices de 20 anos para as idades de 18 a 70, diz ele. Depois disso, você não consegue um termo por tanto tempo.
Outros requisitos também aumentam com a idade. "Toda operadora tem requisitos de subscrição que normalmente envolvem determinados testes relacionados à saúde", diz Huntley. “Quanto mais velho você for, mais testes serão necessários para uma transportadora.” Por exemplo, um homem de 44 anos que solicita US $ 500.000 em cobertura com a American General Life Insurance Company provavelmente precisará fazer um exame médico, incluindo exames de sangue e urina. Aos 45 anos, no entanto, Huntley diz que a mesma pessoa que deseja adquirir a mesma cobertura precisará ter um eletrocardiograma em repouso junto com o exame médico e o trabalho de laboratório.
"Requisitos adicionais de teste certamente podem afetar as taxas, porque podem causar mais problemas de saúde", diz ele. No caso de candidatos mais experientes, as seguradoras de vida também começaram a avaliar a condição mental. "Recentemente, as políticas foram recusadas porque um examinador foi à casa do meu candidato de 75 anos e listou 10 itens na sala", lembra ele. Pedindo para recitá-los de volta ", meu cliente só conseguia se lembrar de três dos 10 itens e estava recusou a cobertura devido ao que se pensava ser comprometimento cognitivo ".
A linha inferior
Como todo ano da sua vida pode valer o seu prêmio de seguro de vida, tente comprar qualquer apólice que esteja considerando antes do seu próximo aniversário. Para garantir que você receba as melhores tarifas para a cobertura que procura, obtenha cotações de duas ou três companhias de seguros de vida.
Se você ainda estiver procurando, considere conversar com um agente independente, que trabalha com mais de uma companhia de seguros. E, depois de encontrar uma política de som favorável, tome cuidado para não comprar mais cobertura (em termos de dólares) do que realmente precisa.
