O que é o Reembolso de Experiência?
O reembolso da experiência é a parte dos prêmios ou lucros de uma companhia de seguros que é devolvida ao tomador do seguro se a experiência de perda da seguradora for melhor do que o esperado. Um reembolso de experiência é fornecido a um segurado pela seguradora ou a uma seguradora cedente por um ressegurador.
Reembolso de experiência explicado
Quando uma seguradora vende uma apólice de seguro e o segurado custa menos do que o esperado, ela pode oferecer um reembolso por experiência, que é a parte de retorno dos lucros obtidos com a apólice. Quando uma companhia de seguros subscreve uma nova apólice, faz uma série de estimativas para determinar quanto cobrar pela cobertura. Ele examina o tipo de perigo contra o qual está sendo segurado, o perfil de risco do tomador do seguro e a gravidade e frequência em potencial das reivindicações. A rentabilidade de uma seguradora está diretamente ligada à diferença entre o valor dos prêmios cobrados pela cobertura e o valor das perdas resultantes de reclamações contra uma apólice, e a seguradora tem um incentivo para maximizar os prêmios e minimizar as perdas.
As seguradoras cobram prêmios mais altos aos segurados que apresentam um risco maior de seguro como forma de evitar perdas financeiras. Por outro lado, eles também fornecem incentivos para os segurados que não lhes custaram muito em termos de sinistros. As seguradoras também podem limitar as perdas sofridas, melhorando a velocidade e a eficiência de seus departamentos de sinistros, mas esses ganhos marginais ao gastar menos recursos em processos internos acabarão atingindo um limite. Para criar melhorias adicionais, uma seguradora deve reduzir a probabilidade de uma reclamação ser feita, o que exige trabalhar com os segurados para reduzir comportamentos que possam resultar em uma reclamação. A seguradora pode fornecer diretrizes e práticas recomendadas que os segurados podem seguir, mas também pode alinhar as metas da seguradora com as do segurado. Uma maneira de conseguir isso é através de incentivos financeiros. O reembolso da experiência é um desses incentivos.
Os reembolsos de experiência estão incluídos como uma provisão em uma apólice de seguro. Esta provisão confere ao tomador do seguro uma porcentagem dos prêmios ou lucros da seguradora, se a gravidade dos pedidos feitos contra uma apólice de seguro ficar aquém do que era previsto. Por exemplo, uma apólice pode indicar que um segurado que paga um prêmio acima de um determinado limite tem direito a um reembolso de até 15% do lucro líquido. Se o tomador do seguro puder reduzir o número de reclamações registradas, receberá uma recompensa financeira.
