O que é o cheque especial durante o dia?
Um saque a descoberto ocorre quando um banco retira mais dinheiro do que em sua conta do Federal Reserve para efetuar um pagamento; o cheque especial deve ser liquidado até o final do dia útil.
Principais Takeaways
- Com um cheque especial à luz do dia, um banco transfere mais líquido em um dia do que em suas reservas, uma ação tomada porque precisa efetuar um pagamento. Alguns bancos têm o cheque especial a descoberto pelo Federal Reserve, desde que os pagamentos recebidos permitam o reembolso dos fundos até o final do dia. por quanto.
Entendendo o cheque especial durante o dia
Os bancos do Federal Reserve operam o Fedwire, um sistema de pagamento que permite a liquidação de fundos entre milhares de bancos. Alguns desses bancos podem sacar suas contas com base no entendimento de que os pagamentos recebidos permitirão reabastecer os fundos até o final do dia. Esses descobertos são conhecidos como descobertos intradiários ou da luz do dia.
O Fed atribui diferentes limites de cheque especial à luz do dia com base na posição financeira de um banco. Alguns bancos não têm permissão para sacar demais suas contas, enquanto outros podem sacar em 187, 5% de suas medidas de capital, uma métrica que o Fed usa para analisar a capacidade de um banco de satisfazer os padrões de capital baseados em risco.
Os bancos são cobrados por saques a descoberto durante o dia como forma de desencorajá-los a se tornarem excessivamente dependentes de tais proteções. Embora os saques a descoberto ajudem a aumentar a liquidez e a eficiência do sistema financeiro, eles também podem representar um risco sistêmico. O risco é que muitos bancos excedam suas contas ao mesmo tempo, o que impactaria o fluxo de dinheiro através do sistema financeiro e da economia. Quando um banco incorre em muitos saques a descoberto, o Federal Reserve pode intervir e impor uma supervisão adicional.
Normalmente, os bancos esperam até o fechamento dos negócios para resolver os desequilíbrios de reservas. As facilidades de empréstimo fornecem às instituições financeiras acesso a fundos para atender às exigências de reservas, usando o mercado de empréstimos overnight. Os bancos centrais também podem usar linhas de crédito para aumentar a liquidez por períodos mais longos. Eles geralmente conseguem isso usando facilidades de leilão a prazo.
O Federal Reserve cobra uma taxa quando um banco incorre em um saque a descoberto, como forma de desencorajar os bancos a tomar essa ação com muita frequência.
Exemplo de cheque especial à luz do dia
Hipoteticamente, o Banco ABC poderia ter US $ 250 milhões em ativos, com o Federal Reserve exigindo que o banco mantivesse 10% ou US $ 25 milhões em reservas. Mas em um determinado dia, o banco pode ter que transferir US $ 30 milhões de suas várias contas. Se transferir esse valor, criou um cheque especial de US $ 5 milhões que deve ser coberto até o final do dia por meio de empréstimos junto ao Federal Reserve, em troca de uma taxa.
Cheque especial durante o dia para pessoas físicas
Os clientes do setor bancário também costumam receber "saques a descoberto" diurnos, geralmente sem taxa. Se um cliente não tiver fundos suficientes em sua conta para cobrir uma cobrança no decorrer de um dia, alguns bancos permitirão que a cobrança ocorra de qualquer maneira. Desde que os fundos sejam substituídos até o final do dia, normalmente não há cobrança. Se os fundos não forem substituídos, o banco cobrará uma taxa de cheque especial, geralmente US $ 35 por transação.
