O que é a Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação no Cartão de Crédito de 2009?
A Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009 é uma lei federal projetada para proteger os usuários de cartões de crédito contra práticas abusivas de empréstimo por emissores de cartões. Comumente conhecida como Lei do CARTÃO, seus principais objetivos são a redução de taxas inesperadas e melhorias na divulgação de custos e multas.
Lei Básica de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de 2009
O Congresso dos EUA aprovou a Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito em maio de 2009, e o Presidente Barack Obama a assinou pouco depois. Entrou em vigor em 2010.
Expandindo a Lei da Verdade nos Empréstimos (TILA), a lei foi projetada para proteger os consumidores de práticas desleais por parte dos emissores de cartões de crédito. O objetivo é eliminar ou diminuir determinadas cobranças de cartão de crédito, minimizar a manipulação de clientes mais jovens e proporcionar maior divulgação de taxas a todos os usuários.
Antes da aprovação do ato, o idioma nos contratos de cartão de crédito era muitas vezes bastante opaco e literalmente difícil de ler; importantes em termos foram enterrados em resmas de legalês e as informações fornecidas eram inconsistentes entre diferentes emissores, dificultando a comparação dos produtos pelos consumidores. A lei tornou o idioma, os termos e a divulgação de multas e taxas muito mais transparentes, tanto nos contratos iniciais com cartões como nas declarações mensais.
O Consumer Finance Protection Bureau, ou CFPB, é responsável pelo desenvolvimento, implementação e aplicação das regras necessárias para a conformidade dos emissores de cartões. Nos primeiros quatro anos de existência do ato, o CFPB em um relatório de 2015 constatou que a lei havia levado a uma redução geral do custo do crédito ao consumidor em dois pontos percentuais. As taxas acima do limite haviam sido quase completamente eliminadas e a taxa média por atraso caiu de US $ 35 para US $ 27.
principais tópicos
- A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade pelo Cartão de Crédito (Lei do CARD) de 2009 visa reduzir práticas fraudulentas e abusivas por parte dos emissores de cartões de crédito. facilitou a comparação de cartões de crédito. A CARD Act não deixa de ter seus críticos, alguns que afirmam não ter reduzido os abusos por parte dos emissores o suficiente e outros que acham que os cartões de crédito tornaram os cartões de crédito mais caros e difíceis de obter.
Disposições da Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito
Uma série de diretrizes escritas pelo Congresso, a Lei CARD é dividida em cinco seções.
Alguns destaques das disposições incluem:
- A lei limita os encargos à inadimplência universal, que se refere à prática de aplicar taxas de juros mais altas a todos os saldos futuros após um atraso no pagamento. A lei limita essa prática no período inicial do titular do cartão e exige maior aviso prévio sobre aumentos nas taxas de juros. A lei exige que os emissores informem os titulares quanto tempo levará para pagar um saldo existente, se eles apenas pagarem o mínimo no cartão a cada mês. A lei proíbe muitas formas de marketing direcionadas a jovens consumidores, como brindes de mercadorias nos campi de faculdades ("material gratuito - tudo o que você precisa fazer é assinar esse aplicativo…"). A lei limita taxas e datas de validade em cartões-presente e não recarregáveis cartões pré-pagos. O ato não permite que a empresa de cartão de crédito deixe uma conta ultrapassar seu limite e, em seguida, cobra uma taxa pelo cliente. Agora, os clientes devem ter a opção de optar por "limitar" as cobranças em excesso na conta do cartão de crédito. Se eles recusarem participar, eles terão seus cartões recusados quando uma cobrança ou retirada proposta colocaria o saldo acima do limite. O ato determina que as declarações sejam enviadas por correio ou colocadas on-line o mais tardar três semanas antes da data de vencimento do pagamento e que as datas de vencimento sejam consistentes (a menos que alteradas pelo titular do cartão).
A Lei CARD determinou o uso de caixas Schumer (nomeadas em homenagem ao senador Charles Schumer), as tabelas de fácil leitura usadas pelos emissores de cartões de crédito para divulgar claramente informações importantes sobre taxas, taxas e termos e condições.
Deficiências da Lei CARD
Desde sua aprovação em 2009, os defensores dos consumidores argumentaram que a lei não chega longe o suficiente ao proibir práticas abusivas ou injustas. Alguns aumentos na taxa de juros, como os resultantes diretamente do aumento da taxa do Federal Reserve ou do final de um período introdutório, permanecem permitidos sem aviso prévio dos emissores de cartões. Os encargos com juros diferidos, ou encargos compilados retroativamente ao final de um período introdutório sem juros, ainda são permitidos por lei. As regalias usadas para comercializar cartões, como proteção contra roubo de identidade, programas de prêmios ou períodos de carência sem penalidade, também geralmente não são regulamentadas. A lei também falha em regular os cartões emitidos em nome de uma empresa.
Grupos do setor financeiro também criticam a lei por aumentar as taxas de juros e as taxas anuais; eles também alegam que os emissores de cartões são forçados a reduzir os limites de crédito e aumentar as qualificações dos clientes, dificultando a obtenção de cartões de crédito que atendam às suas necessidades.
